理想式退休有多远？别让它们“杀死”退休生活

    在支持已成年子女与自身养老发生经济冲突的时候，父母只有在自身养老获得保障的前提下，才可以视经济条件允许对子女进行适当支援，千万不可只顾子女眼前利益，不顾自身养老的长期利益。

    自身与子女：懂得平衡才幸福

    谷先生夫妇都是上海一家国有企业的普通职工，平日工作勤恳，生活节俭，经过30多年的坚持储蓄，本来已经为自己存下了一笔不菲的养老钱。可面对即将到来的退休生活，他们却一点也乐不起来。原来，他们辛苦积攒多年的退休金在最近几年快速流失了。

    前些年，他们的儿子小谷高考失利，老夫妻俩经过反复考虑，最后咬了咬牙，花了几十万元送儿子去澳洲留学。3年前，小谷学成归来后，本以为凭着手里一张洋文凭，足以让他找到一个体面的高收入工作，然而在求职过程中却因自己眼高手低而四处碰壁，两年多的时间已经走马灯似的换了4家单位。心灰意冷的他如今索性念起了“家里蹲大学”，过上了“啃老族”的生活。这让谷先生夫妇伤透了脑筋。更让他们着急的是，眼看着儿子就要30岁了，该是结婚的时候了，可家里住的还是上世纪90年代单位分配的两室一厅老公房，给儿子买一套像样的婚房已成了谷先生逃不过去的“债”。无奈之下谷先生只能这样对儿子说道：“儿子啊，这次为了给你凑婚房首付，我和你妈可把我们下半辈子的养老钱都给搭上了，以后我们养老可都靠你了啊。”

    今年刚退休的郭先生夫妇与谷先生是一家单位的同事，两家的收入差不了多少，两家的孩子也差不多年纪。如今，郭先生夫妇却过得轻松潇洒。“我们儿子和老谷家儿子同一年大学毕业，如今我们小郭已经工作7年了，升职两次，收入还不错，去年和女朋友一起买了房。首付我们两边的父母的确都赞助了一点，但大头还是两个小孩自己出的，每个月按揭也是他们自己在还。今年年底要结婚了，我们也落得轻松，等办好退休手续就准备开始先把国内玩一圈。儿孙自有儿孙福，替孩子想那么多也没用啊。孩子们的人生让他们自己去闯吧，谁也替代不了。”

    至于第三代的抚养问题，郭太太说：“我早就和两个孩子说了，以后生了小孩，我们每个月补贴他们一两千元钱，用于请保姆。我自己身体不是太好，老头子又喜欢到处跑，所以我们还是决定甩手让孩子们自己去过日子吧。”

    养老不能无条件让位于“助小”

    谷先生的故事让人不胜唏嘘，然而现实生活中，像谷先生这样的父母不胜枚举，正所谓“可怜天下父母心”。然而如果这些准退休族父母能够从财富长期增长的角度来理性看待“子女与养老金争利”的问题时，就会发现“只为子女的眼前问题，不顾自己养老的长远问题”是极不明智的做法。

    从理财角度来看，孩子成年后，父母大多已步入五六十岁的“准退休族”行列。在三四十岁的时候，父母专注于孩子的成长，往往忽略自身养老规划和储备；孩子成年后，他们本该抓紧时间做好退休资金储备，如果此时再把自己多年的积蓄无私地奉献给子女买房、结婚等，那么他们就真的要错过退休储备的最后一段机会了。

    而养儿防老的思想在中国，由于独生子女政策、高房价等压力，很少有家庭能实践。

    助力子女买房等可签份“还款协议”

    当然，子女眼前的困难，做父母的也不可能完全无动于衷，这就需要父母用理性的态度和科学的方法，在保障自身养老无忧的前提下，适当资助子女。

    如果说送孩子出国留学的父母还是少数的话，那帮孩子买婚房则是大部分父母都不得不面对的难题。然而当国内房价连续多年上涨后，对于一般的工薪家庭来说，只能采用“父母出首付，月供靠子女”的办法来完成孩子的终生大事。可即使只是出首付，也足以让准退休族父母的养老金“伤筋动骨”。更何况，今后子女月供万一还不上的话，做父母的也不可能坐视不管。

    既然钱是一定要出的，那有没有什么办法让准退休族父母既支援了子女，又能给自己未来的退休生活提供保障呢？像谷先生一样，在买房的时候，语重心长地拉着儿子的手说一句“以后我们养老可都靠你了啊”显然是不够的。谷先生需要的是一纸协议。

    说到底，子女未来对自己究竟孝顺与否也存在风险。与其把自己未来的生活全都寄希望于子女的孝顺，不如以协议的形式为自己将来的养老提供法律保障，确定自己今天的付出是一种借贷行为，好让自己能够放心地把钱交给子女。

    更重要的是，这份协议对子女将会产生强大的鞭策力和约束力，一方面，可以让他们意识到自己承担着父母养老的重任，从而能够激励他们更努力地工作赚钱，在支出方面，则会更加节约；另一方面，也可以让他们摆脱对父母的经济依赖，知道父母不是“无限取款机”，不能一有经济困难就向父母伸手。同样的道理，也可以用在父母帮子女信用卡还款上。只有签订了还款协议，才能有效遏制子女的无度透支。

    父母可多提供“有偿服务”

    此外，现在不少独生子女毕业工作后，还是与父母同住。有些孩子成家后，还会在父母家里吃晚饭，父母也乐意让早已成年的孩子“揩油”。

    其实，如此一来，父母还是付出了很多经济成本和时间成本，比如无偿提供房间、洗衣服、做饭等等，在让出这部分资源，付出这些劳动的时候，其实是占用了父母的养老资源的。换言之，如果孩子不来啃老，父母可以节约费用，或者有其他的收入可能。

    对于这些机会成本的出让，父母可以多选择“有偿服务”，而非无偿服务。比如，让孩子(们)交搭伙费、饭钱、房钱等，让成年子女有一个责任心。

    总之，作为成年子女的父母，一定要懂得对孩子说“不”。在支援子女与自身养老发生经济冲突的时候，准退休族父母只有在自身养老获得保障的前提下，才可以视自身实际情况对子女进行适当支援。

    一句话秘密：一定要知道如何平衡自己与成年孩子的关系。

    中老年人经常会给成年孩子经济支持，但是，这可能会影响到父母自身的退休规划。所以，要学会如何平衡自己的退休计划与对孩子的经济、精力支持。在中国，特别突出的问题是老人帮成年子女买房，还有退休后老人帮助子女无偿养育第三代等问题。当老人遇到这些事的时候，你该考虑清楚怎么做才是最佳方案，而不要一味地去牺牲自己。