中国经济网编者按：2012年对分红险是很重要的一年。与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了“诱人”的分红功能，被认为是保险产品中能够在一定程度上抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，故而一度受到市场追捧。尤其2007年，不少分红险客户抱着高投资回报的期许，银保渠道销售的5年期分红险产品规模很大。
2012年，不少分红险开始陆续迎来给付，而近两年资本市场的不景气，让分红险的实际收益或多或少地背离了当年销售员和客户说好的高收益。不过，值得庆幸的是，分红险本身的保障部分也内含了一定的收益率，大约在1.5%-2.5%左右，再加上一定的分红，从收益角度上看，与定期储蓄、人民币理财产品和货币市场基金不相上下，甚至有业内人士预测，2012年分红险收益险胜定存，但仍有不少客户选择退出。同时，寿险公司开始自身的“价值转型”，回归保险的保障本质，以新华保险等为代表的险企开始主推保障型产品，保险期限一般都在10年以上。
虽然分红险2012年不似往年风光，但是其作为近10几年来，保险行业创新的最成功的险种之一，未来仍是各大保险公司的力推产品之一。小编特整理有关分红险投保时易出现的误区，并附以应对方法，以期助网友明明白白投保，避免不必要的损失。
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长期收益险胜定存
2012年，保监会连推保险投资新政，险资投资的范围和比例均大大扩展，虽然2012年分红险的收益报告还没有发到投保者个人手中，但业内预计，相比2011年，分红险“红包”应该会稳中有升。
在市场低迷的情况下，分红险2012年的情况还算差强人意。截至目前行业统计，保险分红险产品的收益率平均在4%左右，跑赢了银行存款和部分理财产品。一直以来，分红险产品的收益都不在高额的范围之内，但相对来说收益却比较稳定，前几年资本市场较好的情况下，收益不高的分红险还一度遭遇了退保潮。2012年，在股市、基金全年疲弱不振的情形下，主要投资于大额协议存款的分红险依然维持了4%左右的收益，有的甚至更高。为给保险产品升级，不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程，提升了分红险的收益率。
受银行理财冲击大
目前，对分红险形成最大冲击的是银行销售的理财产品。据《华夏时报》援引来自国泰君安的分析报告称，仅2012年12月就发行了2755只银行理财产品，在发行数量和收益率都较之前整体略有上升，1年期以内银行理财产品收益率维持在4.32%-4.71%。
银行揽储压力带来银行理财产品的量价齐增。理财产品发行规模和收益率均有提升，对于分红险的销售依然是一个挑战。
收益率伯仲之间，分红险难见优势。但在渠道上，银行理财产品优势明显。此外，由于市场份额大，销售过程中存在的误导也困扰着分红险。
部分险企停售5年期分红险
在过去十年的两次分红险销售高峰中，银保渠道5年期分红型保险均成为当之无愧的“抢手货”，但随着5年期分红险迎来又一次满期给付高峰时，该险种也开始逐步“淡出”现有市场。
以中国人寿为例，在该公司正在销售的21款分红型保险中，只有鸿丰两全保险(分红型)和新鸿泰两全保险(分红型)仍然保留了5年的保险期限，其余产品的保险期限均在5年以上。除此之外，太保、平安、太平等保险公司推出的分红险产品也都以10年期或终身保障为主。
此外，新华保险已经在银保渠道停止了5年期分红型保险的销售，并按照总公司“价值转型”的要求，开始主推保障型产品，保险期限一般都在10年以上。
分红险投资三大误区
1)不可过于看重收益率
保险产品的主要功用包括风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与银行存款、基金等金融产品进行片面比较，更不能将之作为银行存款的替代品。保险公司计算分红金额并不以保费为基础来计算，还需扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用后，再计算分红收益。而现金价值则根据险种不同，都在保费的基础上打了一定折扣。
此外，需提醒消费者，分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。
2)并非人人适合投资分红险
一般来说，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急用资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。
需要提醒的是，分红险灵活性相对较弱，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失较大。所以不能长期进行定点投资的人在购买分红险时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。
3)分红形式要看清
目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。据《上海金融报》，现金分红，是指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不提取红利，也可继续放在保险账户中累积生息。
保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果投保人要在产品满期前领取红利，就要把未来的收益折算为现在的价值。由于折算后的收益将大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取、发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。
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