当李巧曼满怀热情地推开某银行大门，想为公司申请贷款时，不成想却被泼了“一头冷水”。
该银行规定，企业经营时间必须满3年或3年以上才可以申请贷款，而李巧曼所在的中盛国际传媒有限公司成立于2011年年初。也就是说，至少要到2014年，这家公司才能跨过银行贷款的硬门槛。作为公司的副总经理，李巧曼奔波了好几家银行，却都被拒之门外。
相比李巧曼的窘境，张跃强的贷款经历则要顺畅得多。身为宁波金田消防器材有限公司总经理的他告诉国际商报记者，他的公司已与银行合作多年，现在，公司从银行申请贷款的审批及相关手续办理都比较简便，有时银行批的信用额度还有富余。
同为外贸企业，贷款境遇为何如此不同？面对众多中小外贸企业的贷款需求，银行也加大了贷款支持力度，但双方的放贷融资需求为何不能有效对接？
中小贸企该如何跨过硬性门槛
针对中小企业融资难，虽然国家已出台多项政策措施鼓励金融机构加大扶持力度，但融资难的整体局面并未得到根本改观。在外贸领域，中小企业融资难已成为长期制约企业发展的顽疾，其最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅。相比实力雄厚的大型外贸企业，在这条路上受阻的多是中小型外贸企业。
一位在中国工商银行工作的客户经理在接受本报记者采访时说，对于外贸企业，银行的贷款要求并无过多差别，放贷决定主要取决于企业的信用记录和抵押物状况。而信用记录与企业的经营时间有关，这就解释了为什么银行要对申请贷款企业的经营年限作出规定，也解释了李巧曼所在的企业为什么从银行贷不到钱。
抵押物主要指房产、土地、设备及订单等，车辆一般不被接受。前述客户经理表示，相对大型外贸企业，中小外贸企业往往拿不出或不愿拿房产作抵押。“很多贸易代理公司没有固定房产，连股东都不看好行业前景，不敢拿私人房产作抵押。银行方面也难以判定这类企业贸易背景的真实性，为了防止企业虚假套现，一般不予贷款。”
他进一步指出，中小外贸企业受政策和市场影响较大，银行担心其经营市场不稳定，不能如期还款，从而出现坏账，影响银行经手人员的收益和前途，对银行来说则意味着风险和损失。因此，对于刚刚起步的中小外贸企业，银行原则上是不予放贷的，至少要等到企业具备了盈利能力。
银行的给贷规定，在李巧曼看来缺乏合理性。“像我们这样处于成长期的小企业最需要资金支持，若是等到企业已经成熟，很可能就不需要融资了。”
李巧曼所在的中盛国际传媒有限公司是制作动画片的文化出口企业，产品主要面向欧美市场，一方面接手国外的剧本或广告进行后期制作加工，一方面也主推公司的原创作品。李巧曼告诉记者，公司目前的运营状况良好，但在面对一些大订单时却很“头疼”。动画片的前期投入很大，包括摄影棚、基地和高学历员工的薪酬等，一旦接下订单就意味着需要投入大笔资金。由于企业经营年限不达标不能从银行融资，因此在面对连续剧等大订单时只能忍痛割爱，只敢接些小订单，员工的一些原创作品也苦于周转资金不足推不出去。
为解燃眉之急，李巧曼的公司也曾求助于民间借贷。虽然公司一般只会借1～2个月的短期贷款，但却要承受民间借贷翻番的高利率，最高时甚至达到银行贷款利率的10倍。
据记者了解，为鼓励文化产品出口，国家已出台了一定的扶持政策，但要享受贷款免息，原则上是要等到影片完成并已出口到国外市场。对此，李巧曼表示，既然国家鼓励文化出口，鼓励发展服务贸易，就应在政策上给予更加切实的支持。
银行该如何把控信贷风险
融资难，为难的不只是中小外贸企业，银行方面也同样有为难之处。
渣打银行经济师李炜说：“银行不是不放贷，而是不能向没有信用记录的企业放贷。对于有信用记录的企业，银行要考虑其规模、利润、完整经营链条等因素。银行这样做是出于风险考虑，而非对企业性质有所选择或存有歧视。”
那么信用记录较好的中小型外贸企业，是否就能顺利获得贷款呢？宁波金田消防器材有限公司的贷款经历或许能够说明问题。
据张跃强介绍，宁波金田的消防器材产品主要销往中亚及欧洲，从产值和注册资产来看，公司应划入中型外贸企业的范畴。公司在银行的信用等级比较高，目前，公司同中国农业银行、农业合作银行、中国建设银行、深圳发展银行、宁波银行等都有贷款业务。其中，建行批给公司的信用额度有3000万元。一些有业务往来的小企业也会找金田做贷款担保。
虽然信用记录对于外贸企业贷款成败的意义重大，但实际的情况是，我国的征信系统还有待完善，还难以采集收录起步不久的企业信用信息。
在征信问题之外，抵押物缺失也是中小外贸企业贷款难的症结。
张跃强指出，在外贸企业当中，工贸结合的外贸企业因有实业，可以房产、土地、设备、订单、技术等作抵押，而这些都是贸易代理企业所欠缺的。近年来，外贸景气度不佳，发生了多起外贸公司老板跑路事件。“由此，浙江的部分银行现在对贸易代理公司基本不放贷，已经放贷的也在往回收。”
此外，国有四大银行和大型商业银行政策稳定性好，但中小外贸企业很难从这些银行拿到贷款。对于有更多现实合作空间的小型区域性商业银行而言，其受政策和自身经营状况的影响较大，易出现贷款转向的问题。
信息不对称也是中小外贸企业融资难的掣肘之一。中小外贸企业的管理方式较为灵活，但不够规范，普遍不太重视财务会计制度的构建和企业经营管理队伍的提升。
一位商业银行的信贷员告诉记者，根据银行的信贷管理要求，中小企业须提供财务、投资决策、资本运作等信息以便银行作出客观评价，但很多中小外贸企业的会计信息失真，对这些企业的信息收集并分析处理成本比大企业还多，银行很难对其真实的资信状况进行考察，严重影响了银行对其作出客观公正的评价，从而也在一定程度上堵塞了这些企业的融资渠道。
对于个中乱象，李炜表示，银企融资对接难是时代的产物。我国金融行业的发展尚处初期，国企改革也不过十几年，银行的贷款主要满足国有企业或其他大企业。要实现银行向中小外贸企业发放更多贷款，就要先实现宏观环境和体制的转变，使大中型企业的资金需求更为理性，政府也要加力支持银行向中小企业放贷，银行有更多的周转资金流向中小企业。“但这绝不是一朝一夕就能实现的。”
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