外资银行积累了丰富的中小企业金融服务经验。（资料图片）
从本世纪初开始，外资银行的中小企业金融服务经验不断被内资同行“复制”。凭借强大资金实力，内资银行则不断通过集群融资、产业链融资等授信额动辄上亿的方式鲸吞市场份额。
最新数据显示，截止2013年第一季度末，在深外资银行贷款余额约为内资银行的1/20。面对内资银行的进逼，在中小企业无抵押贷款方面的金融创新成为了外资银行的迎战“利器”。相关外资银行高层表示，将继续深耕制造业，除产能过剩行业外，制造业仍是最重要客户群。
简化中小企业贷前审查
“一分钱急死一个好汉。”张华是宝安区一家电脑及零配件批发企业的负责人，公司年营业额达2500万元，5月中旬因采购需要，亟需一笔80万元的短期贷款。但两家内资银行却因贷款太少和缺乏抵押而拒绝了他。随后，他决定找找外资银行试试。他没想到，渣打银行的客户经理并未关注抵押品，而只是让他提交了一些必要的证件和填写相关表格。两天后，80万元贷款如约而至。
张华告诉记者，目前电子消费品厂商的竞争日益加剧，但优质渠道商却越来越有定价权，因此，银行看重公司的前景。和张华一样，不少深圳老板都发现，外资银行的门槛这几年的确在不断降低，渣打、恒生、永亨等外资银行近年来都在力推无抵押信用贷款。
门槛降低，很大程度源于内资银行在中小企业业务上的加码，让外资同行压力倍增。中国银监会网站不久前公布的数据显示，截止2013年第一季度末，深圳中资银行贷款余额20917亿元，比年初增长4.37%；外资银行贷款余额1035亿元，比年初增长1.97%。抛开贷款余额的差距，以中小企业业务为主的外资银行即便在增速上也开始落后于内资银行。
“贷前手续太多，就不是及时雨了。”渣打银行(中国)有限公司华南区行政总裁兼深圳分行行长方洁铃对记者表示，随着竞争加剧，速度成了竞争优势，中小企业短期贷款都属急需，须尽快审批。因此，该行在深圳就推出了“信用打分卡”和“行为打分卡”两种贷前调查模式，通过“打分”快速对企业进行综合评判。
“如果贷款用来盲目扩大产能，但行业又容易过剩，那么银行也会犹豫。”方洁铃说，市场前景和订单比抵押品更有还款上的保证。
坏账率低利率形成“洼地”
尽管淡化了传统的贷前审查并深耕制造业，但外资银行的坏账率依旧保持低水平。银监会网站数据显示，一季度末，深圳外资银行不良贷款余额8亿元，不良贷款率0.79%。一家港资银行深圳分行管理人员表示，改革开放后，外资银行跟随香港制造业的内迁进入深圳，在制造业贷款风险控制上积累了深厚经验，这个不良率“相当乐观”，但也实属正常。
“坏账率低的根本原因是产业结构的调整。”方洁铃表示，从2006年开始，渣打深圳分行的坏账率一直没有提高过，即便在2008金融海啸后，坏账率依旧远远低于银监会规定的标准。该行在深圳的中小企业客户中，大多数都是制造业企业，包括电子、医药、五金等。其中很多正在转型，由劳动密集型转型为自动、半自动化型， 规模减小，但效益上升。
方洁铃分析，就制造业而言，不少企业都把深圳作为总部所在地，或把资金中心和研发中心放在本地而把重资产外迁。一方面，厂房和设备不在深圳，无法拿来做抵押；另一方面，留在深圳的公司实际上已经被市场“过滤”过，多数前景良好。因此，这种产业的升级转型无疑是银行在无抵押贷款上不断创新的重要原因。
记者调查还发现，伴随银行在中小企业业务领域的竞争，深圳的市场利率水平一直相对平稳，和内地部分城市相比，属于利率“洼地”。在一些行业，中小企业获得贷款的实际成本要比国内部分地区低0.1至0.5个百分点。
以上港资银行管理人员表示，上世纪80年，深圳先于京沪成为内地最早引入外资银行的城市。如今，外资银行的规模和网点都已位居全国城市前列，内外资金融机构竞争激烈，一定程度拉低了市场利率。甚至可以说，深圳已一定程度上实现了利率市场化。
手机看中经
