“对有最低投资额的金融产品，一定不要采用‘拖拉机’的方式参与投资。”4月23日，上海银监局有关负责人对记者说，如果用“凑份子”的方式，拖挂几个小额投资者，是不受保护的。
日前，上海银监局下发的《关于加强商业银行代销业务管理的通知》（下称《通知》）指出，代销业务是指商业银行利用本行渠道，向个人客户销售或推介非本行发行的有投资风险的产品。商业银行应根据实质重于形式的原则，界定代销行为。
“买者自负”要强调
《通知》特别指出，“卖者有责”和“买者自负”必须同时强调，绝不能偏废任何一方。既要强化销售方的责任，投资者也要牢记风险与收益匹配的原则，强化风险意识。根据《通知》要求，商业银行在销售前需主动告知，并以醒目的方式提示客户确认购买资金来源为自有资金。
据了解，此次《通知》还推出了一些新的举措。例如，商业银行代销产品应与办理存款业务在网点的不同区域，对于高风险产品设置销售专区，销售区有明显标识并作额外风险提示。与此同时，所有销售柜台都要配备录音系统，记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示，以及客户对上述提示确认的过程。其中，高风险产品的销售录音应保留到产品到期兑付完毕。据悉，上海银监局还将推动商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控，在2014年1月1日前，所有销售柜台实现录音录像同步监控。
禁止“凑分子”行为
上海银监局相关负责人表示，要分清产品到底是银行自有产品还是代销产品，以及银行是否有误导销售的行为，关键在于合同。首先银行销售人员所有的口头意思表示，是否都能在合同中找到明确条款作为依据。其次，合同中与投资者签约的对方到底是银行还是其他公司。如果是银行，那么产品就是银行自有产品；如果是非银行机构，那么产品就是代销产品。
专家提醒，对有最低投资额的金融产品，一定不要采用“拖拉机”的方式参与投资。监管部门要求设置最低投资额，意图是保证投资者有足够的知识、经验和风险承受能力。此类投资品一般不适合普遍百姓购买。如果用"凑份子"的方式，由亲友代持，拖挂几个小额投资者，是不受保护的，实际是会承担更大的风险。尤其在商业银行执行《通知》后，加强销售提示和证据保存，客户如有意隐瞒事实，一旦产生纠纷，在举证方面不利，要对自己的钱财更加慎重，不能光顾收益不顾风险。
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