今年35岁的张女士是某私营企业的业务总监，离异，现独自抚养一个6岁的可爱儿子。工作干练的她年收入38万元，每年还有2万元的房屋租金收入，自住房尚需偿还贷款。保障方面，张女士有社保，并已购买保额30万元的重大疾病保险。
一个人打拼的日子让张女士感觉责任很重。孩子明年开始读小学，未来，张女士计划让儿子在国内完成高中教育后，去美国留学，她打算开始储备教育金。此外，张女士也想适当地为退休提前作财务规划。
那么，张女士应该如何科学规划，以实现上述理财目标呢？
单亲妈妈理财稳健第一
中意人寿广东分公司资深业务总监、国家高级理财师刘莉表示，张女士是家庭唯一的经济支柱，独自一人抚养孩子，同时其收入来源较为单一，主要是工资收入。在这种情况下，财务的安全性非常重要，理财宜采取稳健策略。
刘莉通过中意人寿在线财务需求分析系统(FNA)对张女士家庭的财务状况作了梳理，在资产负债表(表1)及现金流量表(表2)的基础上，刘莉对张女士家庭的财务比率及财务状况作了分析。
刘莉认为，张女士家庭的整体财务状况良好，张女士控制开支和增加净资产的能力较强；在一定时期内的偿债能力良好，债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。
“但是张女士家庭投资与净资产比率偏低，不利于家庭财富的增长。建议适度调整资产结构，增加投资资产或储蓄，以提高净资产规模。”刘莉认为，现在再投资房产风险较高，国家政策也不支持，建议可适当增加金融类产品的投资理财。另外，张女士家庭的流动性资产规模偏高，降低了家庭资产收益率，建议降低流动性资产占比，以提高资产收益率。
“同时，张女士作为家庭的唯一经济支柱，保障尚不足，目前只买了30万保额的重疾险，应补充购买寿险及意外险，通过商业保险转嫁人身风险，保障自己和儿子未来的生活，病了有钱医，大人万一发生风险，依然能确保家庭生活以及确保孩子完成良好的教育。”刘莉说。
现金储备保障要备齐
具体理财规划而言，刘莉认为，张女士需要从现金流、家庭保障金和人身保障三方面综合考虑。
目前，张女士家庭平均生活开支为每月1万，供房每月3000元，孩子教育每月2000元。按照储备基金为调整后月基本支出的6倍计算，一年需准备9万元流动性资产。刘莉建议，1万元存活期，3万元存一年定期，5万元购买货币型基金。
依据张女士目前的生活水平测算，同时考虑未偿还的房贷，留给父母的养老金，刘莉认为，张女士应备家庭保障金392万元。扣除张女士已有的定、活期存款、债券基金、投资性房产资产之外，还需准备207万元。
人身保障方面，刘莉建议张女士增加保额100万的寿险、100万元的综合意外险，200万元的交通意外险以及保额20万元的终生重大疾病险，保费从张女士每年的结余中支出。
先规划子女教育后养老
对于张女士关心的儿子教育规划问题，根据张女士家庭目前的财务情况看，教育金的缺口是比较大的。本科教育金，4年美国大学费用现在需要人民币120万，按5%的学费增长率来计算13年后需要226万元才能完成大学教育。
教育的需求是刚性的，所以对资金的安全性要求也比较高。刘莉建议，从小学到高中的教育金，通过每月工资来供给。调整后的26万定期存款，其中15万可做5年期定存，年收益率5%左右；剩余的11万元和原有的20万基金可选择配置平衡型基金。从每年节余的20.6万元中，投入一部分购买教育金保险，确保无论家长有任何事发生，儿子都可以获得教育金。
“在孩子完成教育前，以储备教育金为主，同时要适当地规划补充养老。”刘莉表示，如果假设退休后仍然保持现在的生活水准，每个月1万元的生活水平，以4%的通货膨胀率，60岁退休，预计养老年限25年，应备养老金近800万元。
刘莉建议，张女士可每年6万元用于购买指数型基金，按6%的投资回报率，25年后可获得350万元，再扣除未来预计在社保中可获得的100万元，养老金缺口为350万元。
“孩子大学毕业后，张女士的结余就比较多，那时再重点解决养老，而且，购买100万寿险65岁到期可领取一笔养老金15.6万元，到那时房屋租金也会提升。”刘莉说。
此外，张女士的住房公积金有一定的余额。刘莉建议释放部分或全部公积金，用于养老，可选择指数基金及黄金定投。
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