香港保监处数据显示，2012年1至9月内地访客新造保单保费达70亿港元，同比上涨52%
随着内地与香港的经济联系越来越密切，有不少人赴港并不仅限于购买日常物品珠宝首饰奢侈品那么简单，而是把目光进一步投向香港的金融产品，尤其是保险。
内地居民赴港投保的热情可以从香港保监处公布的相关数据可见一斑。根据香港保监处相关数据显示，2012年1月至9月，内地访客发出的直接个人人寿业务新造保单保费共约70亿港元，而2011年1至9月，由内地访客发出的直接个人人寿业务新造保单保费共约46亿港元，同比上涨约达52%。同时，2012年1至9月，全港直接个人人寿业务新造保单保费为570亿元，内地访客新造保单保费70亿元约占全港新造保单保费12.2%。数量增长相当之快。
保险业内资深人士：不少人对赴港购保回报高存在理解误区
为什么赴港购保会如此之热呢？“在国内无论是万能险还是投连险，保险公司会扣首年保费的50%作为手续费，而香港不用，这是让人感觉挺不错的地方。此外，国内的投资范围有较大的限制，而且加上A股现在的走势并不是很好，这就令到投资收益并不高。而香港保险投资范围是全球性的，香港不少保险公司所给出购买者的投资收益率都是非常吸引。”购买保险已有15年经验的杨女士表示。
据香港保险行业相关数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5%至10%，加上每年的现金红利等最高可达30%左右。而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在3%-4%左右，而较为激进投资到A股市场的投连险收益率也是表现不稳定，通常需要购买较长时间平摊成本才能获得一定收益。
“相比大陆的保险而言，香港保险的低投入高收益是吸引内地居民购买的最大原因。但其实所谓的回报高只是对产品表面数字等相关表述上的感觉，比如说年化收益率能达到10%或以上，从字面上确实比大陆的3%至5%的水平要高很多，但只要再仔细分析思考就会知道这里面存在很大的理解误区。所以去香港买保险回报高，这种观点在客观上并不具备理论基础。”根据某合资保险公司资深保险人士胡杰东表示。
其解释到，“以人寿保险的基本理论来分析到底香港的保险是不是真的回报比国内高。人寿保险费率的计算基础来源于三个基础，分别是利率差、死亡率差和管理费用率差，而保单所得出的回报率则是由此三者而来。就利率而言，由于香港实行低利率政策，所以会造成利差损，导致回报降低。而国内目前是保持较高的利率，所以会有比较好的利差益；第二，死亡率方面，香港人的平均寿命一直走高，所以死差益也较高，国内的平均寿命虽也在走高，但较香港缓慢；第三管理费用方面，香港虽然比较高但却比较稳定，但国内由于通货膨胀的原因一直在上升，所以费差益这方面则是香港稍好一些。”
“就此分析，在3个费率计算基础里面，香港只有2个稍占优势。但最关键、最影响人寿保险回报率的利率因素，则很明显屈居下风。唯一可以解释香港保险回报较高的原因是是客户所接触到的香港保险产品可能是属于带有投资风险的保险产品，这种产品的收益一般会和金融市场的各种风险投资产品的回报相挂钩。众所周知，香港保险可进行全球范围的投资，而且涉及投资产品众多，但其中却存在非常大的风险。如果投资成功固然是好事，但投资失败也令客户损失惨重。毕竟保险的最终目的是讲求对投保人的保障，切忌为了追求收益而丢了保障。”胡杰东表示。
跨境理赔麻烦“一摞摞”，购买地下保单或致“人财两空”
香港保险除了容易被内地居民理解为回报高外，保障范围广也是其中之一。
阿欣（化名）便曾购买过香港保险的地下保单，根据她介绍，“当时有个朋友已经嫁到香港，她回大陆和我们聚会的时候就开始跟我们说起在香港买保险的好处。当时也不懂，觉得费用挺低，而且保障又挺全面，而且觉得香港的保险绝对有保证，就糊里糊涂地购买了一个医疗保险。谁知道当我要申请理赔的时候，被告知因为保险是在大陆签订的，所以这个保险属于无效。”
从阿欣的案例可以看出，购买地下保单很容易导致人身的保障得不到来自保险的有效保障，同时购买保险的费用也白白花掉。
除了地下保单的问题值得想去香港购买保险的人注意外，亲自到香港购买保险后所发生的后续问题也值得留神。陈明（化名）到香港也是购买了医疗险，但当他向香港保险申请赔付的时候碰到了麻烦。因为陈明选择在内地就医，但他必须要到香港保险公司指定的医院才能获得赔付，而其由于一开始不清楚，选择了一家不在他购买保险所指定的医院进行就医，故无法获得赔偿。
针对上述两个情况，陈明也向香港当局有关部门进行投诉抗议，但他有得到了与其有类似经历人士基本相同的回复：只有投保人是香港居民，我局才会受理纠纷。
广东保监局通过《证券日报》再度提醒与建议打算赴港购买保险的人士，“赴港购买保险最大的风险在于理赔和后续服务方面。投保后的后续保全、理赔等手续可能会给投保人带来不便。由于香港与内地法律制度存在差异，理赔时依照香港法律办理，内地的各种证明材料未必会得到香港法律认可。一旦发生理赔纠纷，投保人可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。”
“同时，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。而在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则是违法的。如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。”广东保监局表示。
小心香港保单隐藏的汇率“陷阱”，赴港购保不能人云亦云
其实，除了上述问题外，汇率的问题也是赴港购保的一个较大风险。
“我认为香港保险的回报不单止并没有其宣传中的高，而且还存在非常大的“亏损”，这个“亏损”是仅仅针对国内客户而言，为何这样说呢？因为国内客户缴交保费的时候，都需要将人民币兑换成港币或者美元进行缴费，在合同终止或者理赔的时候拿到的也是美元或者港币。这里就出现一个我们在国内买保险时不会出现的问题，那就是汇兑风险。”胡杰东表示。
他认为，“由于人民币的不断走强，并且根据现在的全球经济形势判断，美元以及与美元汇率挂钩的港币，将会有持续贬值的趋势，对已经购买了香港保险的客户将会产生非常巨大且无法填补的汇兑亏损的可能性。例如我们买保险的时候是1块钱投进去，10年后，这1块钱则因为汇率问题，贬值成8毛钱甚至更低。若再加上投资收益率并不理想的状况，那么出现的亏损可能就更大了。而这种情况切切实实发生在过去10年里买了跨境保险的内地客户身上。”
广东保监局提醒，“一是不管在何地购买保险产品，均要结合自身情况，选择适合自己的保险产品。二是警惕“地下保单”，不要采取在内地填写投保书投保、香港签单等违规方式购买。三是要有风险防范意识。建议投保人投保时要充分了解保险条款，特别是保险责任、责任免除等条款，防范可能出现的合同纠纷。同时要关注香港保险方面的法规，以及出现纠纷时可能导致的跨境法律诉讼风险。” (李雯珊)
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