警惕银行业务隐性“霸王”费用

    2013年“3·15”消费者权益日已经到来。对于广大借款人来说，除了合同霸王条款外，银行贷款利息之外的各种费用让人倍感压力，在“3·15”消费者权益日期间，记者梳理了目前银行信贷较为常见的几种隐性费用形式供金融消费者参考，从而提高对银行信贷隐性费用的辨识度，维护自身合法权益。

    “短、小、频、急”是小微企业贷款的特点。银行一般情况下给小微企业的贷款利率会上浮30%甚至更高。在资金充裕的情况下，不会有过多的额外收费。在资金紧张时，银行往往会通过承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等形式向贷款企业收取额外费用，或者通过捆绑销售理财产品锁定贷款、预先存款等方式，使贷款企业的实际贷款额度缩水。

    此外，不少银行会通过承兑汇票贴现的方式增加企业成本，“我借贷600万元，其中300万元作为银行承兑汇票，但银根紧张的时候，银行要求我们缴纳100%的保证金，这意味着，我们只能拿到300万元。”浙江的小企业主孙先生抱怨道。

    众所周知，相比普通银行储蓄卡，信用卡最方便的使用方式是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，其分期付款业务更是得到信用卡持有人的青睐。不少信用卡持有人经常接到银行客服的电话，询问某大宗消费是否需要分期付款，并给出“零利息”的优厚条件。然而，零利息并不意味着零成本。

    北京的吴女士选择用信用卡分12期付款购买了一款市场报价8000元的笔记本电脑，她认为分期付款零利息，每个月仅需还款600多元，但当她接到对账单时，账单上却显示，除了当月应还款外，还额外扣除手续费52元，对此，银行客服人员解释称，信用卡分期付款虽说零利率，但要每月交一定比例的手续费。吴女士选择的12期分期付款中，每期手续费率是0.65%。折算下来，吴女士缴纳的手续费比央行同期的基准利率还高。

    除了手续费，很多银行信用卡商城里可分期购买的商品要比市场价格高很多，有的即使退货，也不退手续费，无形中又增加了成本。信用卡任意分期付款，其实质就是变相的消费贷款，而银行所谓的手续费，对于消费者而言与利息并无区别。

    融360融资贷款平台专家对记者表示，消费者如果需要分期付款购买一些金额较大的产品，一定要计算手续费和银行贷款利息的差别，如果费用较高，不如申请消费贷款。

    据了解，除上述银行业务隐性费用外，银行贷款利息之外的各种费用还有很多。比如，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等等。而在无抵押信用贷款中，账户管理费和违约金比较常见。诸如东亚银行“新时贷”个人纯信用贷款对于成功放款的客户将会每月收取0.48%的账户管理费，平安银行新一贷和花旗银行幸福时贷规定如果借款人提前还款则需缴纳贷款余额5%的提前还款违约金。