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信用卡节后还钱有门道 最低还款要算隐性成本

2013年02月19日 07:40   来源:西安晚报   

信用卡节后还钱有门道 最低还款要算隐性成本

漫画/曾城

  春节是信用卡刷卡高峰,而节后则将迎来出账单日。据有关数据统计,每月还款的用户中,大约有三分之一的人不只持有一张信用卡。而在一些大中城市,几乎所有的白领都有多张银行卡,每张卡的出账单日、还款日、额度、每年最低消费次数可能各不相同,一迷糊就容易出错,莫名其妙地被银行扣钱。当然信用卡还钱还是有门道的,多了解一分就多清楚一些。

    关注一

    隐性成本不能忽略

  春节刷卡爽,很多人拿到账单会傻眼:这么多!头寸调不过来时,就谋划着最低还款和分期还款。

  所谓最低还款额,一般是指归还当月透支额的1/10。而分期还款则是将原本一次性还款额分成数期还清,目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额,就可以享受分期还款功能。

  最低还款额只要还透支总额的1/10,看着轻松,实际未必。缘何?银行理财师介绍,持卡人选择最低还款额之后,虽然能够继续享用循环信用,却不再享受免息还款待遇,银行还将从消费入账日开始计算,按日息万分之五来收取全部消费金额的利息,年息高达18.25%。比如杨小姐春节总透支额为5万元,如果采用最低还款方式,则第一个月需还本金5000元,透支利息1250元。如果杨小姐在第二个月到期还款日还清余款,则第2个月需还本金4.5万元,透支利息675元。杨小姐两次共支付本金5万元,利息1925元。如果第二个月4.5万元本金还继续采用最低还款方式,则支付的总利息更高。

  那么,免利息的分期付款是否就合算呢?还是让数据来说话。比如陈先生在春节期间购买了一个3万元的冰箱,选择6个月分期付款,其第一个月需支付5000元+1080元,以后5个月每月则支付5000元即可。首月增加的1080元是什么钱?分期付款手续费。分期付款是免息不免手续费,不同期限下各家银行的收费情况并不同,一般而言,分期次数越多,手续费相应越高。

  提醒:据了解,信用卡分期付款主要受到以下两类客户欢迎,一是年轻人尤其刚毕业,但工作稳定的上班族;二是短期内有大额支付需求的客户,比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。以分期付款来购置汽车,也占了信用卡分期付款消费者的一部分比例。

  但有行家计算得出,信用卡分期付款未必比车贷合算。假设消费者使用银行分期付款购买10万元的汽车,分为24期还款,若按照7.0%的手续费费率,首月需要支付手续费7000元,月还款4166.67元。如果该消费者到银行办理汽车消费贷款,以2年期基准利率为5.40%计算,需要支付利息总额为5400元,后者比前者可节省1600元。

  关注二

  兑汇还款防到账滞后

  利用春节出境游的市民不断增多,在国外刷信用卡购物,回国后再用人民币兑汇还款,但是持卡人最好在最后还款日之前就打电话告知信用卡中心。

  一位在媒体工作的丁先生,去年2月出国时,用信用卡刷美元,回国后又刷了人民币,3月底,美元的欠款到期日将近,按照惯例先存入足额人民币,然后打电话兑汇还款。可没想到,第一天存入人民币,第二天电话兑汇却说不够,因为存入的人民币已先冲销了3月份的人民币欠款,必须再存入足够的钱才能兑汇。如果没有按时还款,罚息将以1个月前的美元消费的全额计算。

  提醒:银行人士指出,持卡人如在长假期间使用人民币、美元双币卡进行美元消费,并希望用人民币还款,一定要在还上人民币之后,立即跟银行客服人员联系购汇还款,否则这些人民币依旧会躺在账上,不会自动折算成美元还款。

  关注三

  弄清新名词别留疑问

  经过春节信用卡劲刷后,一些持卡人的账单上会出现以往不大见到的新词,比如超限费等。对于这些新名词,一定要弄明白。所谓超限费,就是持卡人达到信用卡透支总额后,银行再给予额外透支额,刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费。

  为了免被银行收取超限费,一些持卡人转而向银行申请临时调高透支额度。比如A的信用卡透支额是5万元,去年12月20日时他向银行申请调高临时额度3万元,但这3万元他直到今年1月15日才使用。到1月20日,A的信用卡透支额自动降为5万元,而实际上A在1月份透支了8万元,这之间的3万元就会产生5%的超限费。因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前,应该先把3万元还掉,把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内,这样就能避免支付超限费。

  提醒:鉴于春节刷卡消费次数多金额大,持卡人应特别注意信用卡最后还款日,最后还款日就是免息还款期限的最后一天,在这之前还款都免息,逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇,银行会从发生消费的当天,以消费金额为本金按日计算利息,日息万分之五,按月计收复利,同时加收滞纳金。 据《解放日报》


(责任编辑:关婧)

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