没办过信用卡，却欠费789元
去年12月初，市民吕女士和几位同事分别填写了一家商业银行的信用卡申请资料，然而一个多月过去了，几位同事先后都收到了信用卡，而吕女士申请的信用卡却毫无音讯。后来，致电该银行客服中心询问原因时，才知道是因为她的不良信用记录导致她的申请资料没有通过银行审批。“最近几年既没有在银行贷过款，也没有拖欠过信用卡的钱，怎么会有不良信用记录呢？”为了弄清事情的原委，1月24日，吕女士来到中国人民银行青岛中心支行对自己的信用记录进行查询。根据该行出具的一份“个人信用报告”显示，吕女士的信用污点来源于一张2007年办理的一张额度仅为10元的银行信用卡。截至2012年12月，吕女士的这张信用卡已经使用额度778元，逾期金额为741元。“最近5年内，我39个月逾期都超过了90天”。
■疑点分析
1这张信用卡是谁办理的？
24日下午记者与吕女士一起来到这家银行青岛分行的信用卡中心。经查询显示，这张卡是2007年3月23日在该银行青岛市分行四方支行办理的。工作人员表示，根据查询到的信息显示，当时吕女士申请了该行的三张图案不同的信用卡。而根据系统储存的信息显示，吕女士的联系地址正是当初实习单位的所在地。“信用额度仅为10元，就是当时我再穷，也不会办一张仅能透支10元的卡吧？”吕女士回忆称，在原单位实习时，自己留过身份证复印件，实习期结束后便离开了那家单位。由于时间太长，目前已经无法查证这张卡是谁办理的了。
为什么吕女士名下的这张信用额度只有10元呢？对此，这位工作人员坦言，对于这种低额度的信用卡，“办理方式比较简单，只要有身份证就可以办理”。
2额度10元为何欠费789元？
经查询显示，截至2013年1月1日，吕女士共欠银行789.43元。那么，这些费用是如何产生的呢？“2007年4月8日，有人用这张卡跨行查询过余额，当时针对这项业务银行收取了0.3元的查询费。”银行工作人员表示，由于吕女士一直没有对这0.3元的欠费进行处理，几年下来0.3元的欠费日积月累就变成789.43元了。
此外，当天吕女士还要求银行方面出具了一个账目明细。明细显示，除了0.3元的查询费，银行的收费项目还包括贷款利息、滞纳金以及超限费，滞纳金最低额为1元，随着欠款越来越多。该行一位工作人员告诉记者，截至2008年2月25日，查询费、滞纳金以及贷款利率三者加在一起，吕女士共欠银行11.1元。之后的每个月，银行都会收取超限费，直到2009年1月为止。
3银行是否履行过告知义务？
根据规定，当客户欠费且长期不还的情况下，银行对客户具有告知义务。那么，银行对吕女士是否履行了告知义务呢？对此，吕女士表示五年多自己一直没有接到任何来自银行的电话。为了弄清楚银行到底有没有通知过吕女士，24日下午，当记者跟吕女士一起来到信用卡中心风险部查催缴记录，一位靠近屋门办公的男性工作人员表示，催缴记录可以查，但“负责这个工作的同事去参加家长会了，我没有他的密码，不能帮你查”“银行肯定催缴过，我觉得你根本就不用查询。”……在反复劝说无果的情况下，最后，这位工作人员建议吕女士第二天再来查询。但25日，吕女士再次致电该行风险部时，得到的答复是“催缴记录查不到，也没法查”。
■律师说法
若是“被办卡”银行要担责
吕女士表示她既没有办理过这张信用卡，更没有“拿着所谓的信用卡在其他银行进行过余额查询”。吕女士对银行方面提出了三个要求：“一是，这些钱我不应该也不会还；二是，请银行立即将这张信用卡注销；三是，银行应该洗清我的信用污点。”对此，银行的工作人员表示，因为领导出差了，只能等下周回来后再协商。25日下午，吕女士收到一位自称是银行客服人员的电话。“对方在电话里说，催缴记录确实不能查，但表示会把我的三个要求向领导汇报，并尽快处理。”吕女士说。
对此，26日下午，记者联系到山东文凡律师事务所律师孙东清。“如果怀疑自己是‘被办’了信用卡，市民提出质疑后，银行有义务公开申请信用卡时的原始资料进行核查，如果确实不是其本人办理的，那么银行客户是不需要负任何责任的，同时用户还可以追究银行的责任，要求其删除自己的不良信用记录。”孙律师表示，如果信用卡确实是客户本人办理的，还应该首先看是否已经过了两年的诉讼时效。“根据相关规定，如果双方没有约定具体的还款期限，诉讼时效应该从债务发生日起的两年时间内。如果在诉讼时效期内，银行没有主张过自己的权利，那么吕女士有理由不还这部分欠款。”此外，孙律师还认为，在对用户的信用进行评定时，中国人民银行往往只听取商业银行的一面之词，并不会征求用户的任何意见。“应该说，这种信用评定方式有失公平，在一定程度上缺乏具体的操作规范和合理性。”孙律师说。
■记者调查
还有额度为0元的信用卡
记者调查了解到，信用额度为10元的信用卡并不是最低的，中国工商银行发行的信用卡中，就有信用额度为0.01元的。而中国农业银行的工作人员则向记者表示，针对所提供的信息不全或者有不良信用记录的客户，该行还可能会发行信用额度为0元的信用卡。
那么，这种信用额度极低，甚至根本不能透支的信用卡应该如何使用，对于客户来说又能提供哪些便利呢？对此，业内人士侯先生向记者表示，针对这种情况，客户可以先在信用卡内存入一定数额的存款，等需要刷卡消费时再用。“如果刷卡较为频繁，且能按时还款，经过一段时间的信用考察期后，才能获得信用卡透支的正常额度。”同时，中国工商银行的工作人员表示，这种信用卡对于客户还有一个好处就是异地汇款可免收手续费。“起初，这种信用卡主要是针对高校学生发行的。”工作人员强调，一方面，考虑到学生没有经济能力，所以只能为其提供信用额度较低的信用卡；更重要的是，这种信用卡不同于一般的借记卡，家长在为学生异地汇款时可以免收手续费，对客户来说有一定的实惠。
银行“跑马圈地”背后的利益
“以前，对于提供资料不全的情况，银行是不会发放信用卡的。但随着信用卡市场竞争越来越激烈，后来很多银行推出了这种信用额度较低、甚至信用额度为 0元的信用卡。”侯先生向记者透露，银行此举的主要目的就是要跑马圈地、占领市场。“近年来，银行都比较重视信用卡风险控制，对一些还款能力不强的客户，银行不会为其办理高额度信用卡，但同时又不想失去这些客户，所以只能为其办理信用额度较低的信用卡。”侯先生说。
据透露，银行此举主要是由于信用卡背后藏着巨大的利益。“目前，银行信用卡的收入主要来源于透支利息、年费以及刷卡交易商户交纳的手续费和分期付款的手续费等。”侯先生以年费一项为例向记者算了一笔账：“目前各银行的借记卡最高年费为10元，甚至一些银行的借记卡根本就不收年费。而信用卡根据卡种不同，年费少则几十元，多的则能达上百元。”
此外，侯先生表示，商户交纳的手续费也是其中一大笔收入来源。“只要客户刷卡消费，银行就能从签约商家获得一定的提成。一般情况下，银行从商家获得的收益在1%~2%之间。”侯先生说，银行发放的信用卡越多、覆盖面越广，其得到的收益也就越多。
办卡任务重，审核不严格
“我一共有4张信用卡，一张都没有开通过”“我和我对象的信用卡加在一起一共7张”“信用卡这么多，只开通了两个，一般情况下用不着”……26日，记者调查了解到，不少市民都有两张以上的信用卡，而多数市民都是为了帮朋友完成任务。“一个朋友在银行工作，他说有银行有办卡任务，完成不了任务就会扣工资。”家住浮山后的宗女士告诉记者，为了帮朋友完成任务，她曾经也请周围的朋友“帮忙”。而对于这种“人情卡”，宗女士表示办理方式也非常简单。“朋友给我一些表格，到时我让同事们填好，并把身份证复印件给我，我再转交给朋友就好了。”宗女士表示，这种情况下办理的信用卡速度挺快，也没有出现过什么问题。
而侯先生也向记者证实了这一点。“商业银行员工每年都有一定的办卡任务，任务量也是一年比一年多。”侯先生说，为了完成任务，有的员工选择在大街上摆摊办卡，有的员工在忙不过来的情况下，就干脆把这件事情委托给关系较好的朋友，而朋友再拿着资料向周围的同事“推销”。“这两种办卡形式很难做到‘亲访、亲签、亲核’，对于办卡人提供的个人信息是否真实等问题也很难进行核实。”侯先生称，这种情况下，就很难保证不出错。
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记者李保光
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