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收入来源单一“夫妻店”如何避风险

2013年06月25日 09:14 来源：华西都市报

    【理财规划】1、积极构建家庭保障体系

        罗女士夫妇经常外出采购，都应购买意外伤害保险。此外，光有社保是不够的，建议考虑购买定期寿险或重大疾病险。同时还应为子女购买意外保险和重大疾病保险。保费支出控制在年收入的10%左右，即6000元左右；保额投入应为年收入的10倍左右，即60万左右。

    作为养老保险的补充，建议罗女士夫妇每人做一份基金定投，每月300元，一年下来共计7200元，使未来的退休生活更有保障。

    2、选择稳健理财产品投资

        罗女士现有的18万元存款，可分为两部分进行投资。首先，建议以3-6个月的生活开支匡算建立家庭紧急备用金，可持有投资风险较低、收益高于活期存款的货币型基金。剩余资金中，中、长期不使用的，可购买国债或债基，一年内需使用的资金，可购买银行理财产品。

    3、积极做好子女教育规划

        为子女准备教育资金，越早越好。基金定投积少成多，摊销了投资成本，降低了投资风险。建议罗女士夫妇可选2-3只基金，每月定投1000元。一年下来可以积累子女教育金本金共计12000元。

    合计来看，除去保险和子女教育投资规划，罗女士一家的年收入结余35000左右，亦可作为下一年度投资本金。

    转移风险为“夫妻店”买份财产险

    理财师：罗正明

        攀枝花市商业银行成都分行理财师，具有多年金融从业经验，2010年取得金融理财师资格。

    【现状分析】

        罗女士和丈夫辞职经商，经营一家小吃店，小吃店周围同类商家众多，竞争激烈。家庭收入来源只有小吃店的经营收入。罗女士家庭的潜在风险主要为收入不稳定，来源较单一。此外，由于类似的小吃店很多，生意并不能一直保持红火，利润也就不能保持稳定；并且夫妻二人全身心经营小吃店，而小吃店一旦出现问题，风险过于集中。

    【理财规划】

        1、鉴于小吃店是夫妻二人的核心财产，建议罗女士为小吃店购买财产险，包括火灾险、盗窃险等，达到转移风险的目的。

    2、鉴于夫妻二人是家中的经济支柱，除了购买基本的社会保险外，还应补充一些商业保险，如意外险、重大疾病险等。建议购买投资连接保险或万能寿险，这样既可享受保险服务又可获得一定的收益。

    3、利用富余的资金进行投资。首先，对已有的18万元积蓄，可拿1万元购买产险；拿6万元作银行存款，分1万元、2万元、3万元，分别对应半年期、1年期、3年期三批次存入银行，这种阶梯存款法既可获得收益，又可保持一定的流动性；拿6万元购买国债，以追求适中的收益；剩下的5万元则拿来购买中长期理财产品，以获得较高的收益。

    其次，对每月1万元的收入可作如下规划：3000元的房贷和2000元的日常开支是刚性支出，剩下的5000元可以拿其中的3000元用于基金定投；拿1000元给夫妻二人购买健康保险；剩下的1000元作备用金，由于小店经营不稳定，加上其他日常不可预测的变化，留1000元备用。

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