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理财产品没到期 “死钱”如何凑首付?

2013年05月15日 10:18   来源:长沙晚报   李素平

    长沙市民陈阿姨:2010年,我在长沙银行北城支行购买了10万元理财产品,期限3年,眼下离产品到期日还有两个月。近期儿子要买房,首付款还差8万元,20日前需筹齐款项,有没有办法提前支取这个理财产品并尽量减少损失?

    未到期的产品可转让或质押贷款

    带着陈阿姨的疑虑,记者昨日找到长沙银行北城支行理财经理黄慧琼。据她介绍,陈阿姨当年购买的这款理财产品属于“中途不可赎回型”的。不过,急用钱的话,可考虑将这个未到期的产品转让或者质押贷款。

    换言之,如果有人愿意接受,也可转让,银行需扣除5%。的手续费。如果办理产品质押贷款,在合理用途范围内,可以贷到所购理财产品本金8成的资金,利率则需视办理时酌情上浮,无其他费用,2-3个工作日可办下来。对此,长沙首届“金牌理财师”得主、长沙银行银德市场营销部总经理易科建议,理财产品尚未到期,同时资金急用,陈阿姨私下较难快速找到买受人,此时,办理质押贷款简便可行,利息损失也相对较小。

    质押贷款利息如何算呢?如果陈阿姨办理2个月的质押贷款,若利率在基准利率基础上上浮20%,按照当前6个月以内贷款基准利率5.6%计算,则陈阿姨这2个月的质押贷款利息支出为80000×5.6%×(1+20%)/12×2=896元。待2个月后产品到期资金赎回,扣除贷款利息,陈阿姨的累计收益为100000×6.75%×3-896=19354元。

    定存未到期部分支取可减少损失

    许多人有过陈阿姨类似的理财经历。存一笔定期存款或者购买一款银行理财产品,当时却没预估到一段时间后的资金使用需要。如何尽可能地减少损失呢,除了办理产品质押贷款外,提前支取定存也有技巧。

    对于定期存单,大部分只知道“定存提前支取将按活期计息”。但如果是仅提前支取存单的部分金额,剩余金额仍可按原来的定存协议以及利率约定享受利息收入。

    昨日,记者走访了星城多个银行网点。韶山路上,建行长岭支行、长沙银行芙蓉支行、农行电力支行的工作人员均表示,未到期的定期存单,可视需要办理部分支取。支取的部分仅能享受活期利息收入,但剩余金额仍可按照办理定存时的约定利率。并且,以往一年只能部分提取一次的规定,今年也取消了。但若该存单已经到期,则不能进行部分支取。

    无密码定存提前取需回原经办网点

    定存提前支取有何注意事项?记者昨日采访发现,当前银行大多可通存通兑,即同一家银行甲网点存入的钱乙网点可支取和办理业务。但对定期存单提前支取,仍需分情况。

    建行长岭支行低柜工作人员昨日表示,部分市民办理定期存单时对存单设定了密码,如需急用资金提前支取部分定期存款,有密码的存单则可在同城同一家银行的任意网点柜台办理支取;没有密码的,则需回到彼时办理定存的网点才可支取。而农行和工行工作人员也同样表示,无密码定存需回原经办网点才可支取。因此,市民办理提前支取时,最好核对账户是否处于非正常状态,存单有没有设置密码等。    

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    网银办定存或被自动转存

    本报讯(记者李素平)采访中记者发现,当前不少银行的个人网银界面,也可提供自助办理定期存款。不过,如果本人没有做出特别要求,网银客户自助办理的定期存款,或被银行实施自动约转,即定存到期自动续存到下一个定存周期。但部分银行并不支持网银上部分提前支取定存。

    职场新人“桃小妖”去年领到人生中第一笔薪水,决定强制储蓄迈出理财第一步。去年8月,她登录网银,将工资中的1/3抽出来,办理了定期存款,期限半年。但网存的定期存单,既无存折也无存单。前阵子她想提前支取,却发现该网银办理的定存提前支取不了。

    无独有偶,目前客居欧洲的“施密德太太”近期也惊讶地发现,去年在某银行网银上办理的两笔定期存款,自己并未进行任何约转操作,却统统被网银进行了自动约转,一笔为期半年,一笔为期三个月。“还想把到期的资金留出来,作为淘宝网购专用款,现在却一分钱也取不出来。咨询客服才得知,这类情况要持U盾到银行网点柜台才能办理提前支取。”                        

    以工行为例,网银定期存款页面显示,该行提供定期存款到期自动转存服务,设定定期存款约定转存期限后,定存到期日将,系统将税后利息并入本金自动转存。自动转存后,如需要支取定存,除到期日和约转到期日外,均为提前支取。

(责任编辑:华青剑)

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