北京银行闯出小微企业服务新模式

　　拿到北京中兴网安科技有限公司的信贷审批单，北京银行中关村海淀园支行营销经理第一时间打电话给公司负责人，告诉客户贷款已获审批通过，资金很快即可发放到账，而这一天是他把客户的贷款申请资料交给支行之后的第三天。三天时间，从提交申请到贷前调查、风险审查、申请获批全部完成，而客户还是第一次在北京银行获得贷款。如此的高效，得益于北京银行的中小微企业“信贷工厂”模式。

　　“要将支持小微企业发展作为一场具有战略意义的创新和变革，完善和落实支持小微企业发展的各项政策，加强小微金融生态建设，在保证小微企业信贷优先投放的同时，从管理体制和运行机制上根本破除小微企业融资难题。”北京银行有关负责人表示。成立近17年来，北京银行在服务小微企业方面做出了一系列创新的尝试，从服务渠道、产品创新、审批流程等方面入手，大胆创新、系统推进，通过“规模化对接、特色化产品、集约化管理”塑造了特色鲜明的小微企业服务优质品牌。

　　目前，北京银行为首都近8万家小微企业提供服务，累计为近3万户中小微企业发放贷款近1万亿元，连续多年达到“两个不低于”监管要求，有效加大对小微企业的支持力度。小微公司贷款余额占北京地区市场份额近1/3，赢得广大小微企业的真诚信赖，探索出了一条中小银行与中小微企业共同成长的发展道路。2013年3月，北京银行成功发行了300亿元金融债券，专项用于发放小型微型企业贷款，进一步加大对小微企业的信贷支持力度。

　　规模化对接促进小微企业融资

　　北京银行始终把搭建成熟的金融对接平台作为建立小微企业服务长效机制的关键工作，特别是注重通过多层次、多元化的渠道实现小微企业服务的规模化，提高服务效率。一是建立“总对总”合作渠道，与有关政府部门和专业商会、协会建立战略合作关系；二是统筹推动各经营机构根据产业发展情况和区域经济特色，建立起有针对性的规模化对接渠道。

　　北京银行较早就开始与政府主管部门积极加强合作，探索小微企业的高效对接渠道，与商务部、文化部、北京市科委、中关村管委会等部门建立战略合作，积极支持相关领域小微企业。如，北京银行与商务部签署《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》，共同为小型微型企业开辟融资服务渠道。根据协议，北京银行将为商务部全国重点商圈内的小型微型企业提供授信100亿元，全面支持商圈内商户的融资需求。

　　专业的商会、协会是把规模较小、分布较广的小微企业组织起来的重要纽带，也是北京银行着力搭建的批量化业务平台。北京银行依托商圈经济特点开展渠道建设，联合专业的商会、协会推动小微企业集群业务，为同一产业内的小微企业搭建批量、高效的融资服务平台。该行已与中国节能协会节能服务产业委员会、北京软件行业协会、福建茶叶商会、北京永康商会、上海市联富服装市场等100多家渠道进行合作，深入到企业基层，为企业打开了融资之门，支持了一批有特色、产业聚集的市场和商圈。

　　北京银行不断丰富合作形式、细化服务领域，在一些产业领域，该行已经从普通的业务合作发展到深度参与专业协会的融资体系建设阶段。北京银行各经营单位在构建小微企业服务渠道的过程中，也注重对区域经济特色的研究，借助区位优势搭建服务平台，大幅提高了金融配置效率和经济效能。

　　特色化服务满足小微企业需求

　　创新是服务小微企业的源头活水，在探索小微企业金融服务的过程中，北京银行把产品创新作为服务能力提升的核心推动力，不断提升金融服务效能。以批量化的服务渠道为基础，北京银行为小微企业量体裁衣，全力打造了“文化金融”、“科技金融”和“绿色金融”特色品牌。

　　作为金融助推文化产业发展的“排头兵”，北京银行创造了三项之“最”，即推出文化金融产品最早、提供贷款最多、支持项目最多。该行是首批加入北京市文化创意产业与金融资本对接工作的银行，开启了银行支持文化创意产业的破冰之旅。针对文化企业以无形资产为主的特点，北京银行创新挖掘企业核心文化资产价值，开行业之先河，推出“版权质押+打包贷款”的方式为影视企业提供融资服务，并打造成为经典的业务模式。目前，北京银行累计审批通过文化创意贷款500余亿元、3000余笔，支持了博纳影业、光线传媒、华录百纳、小马奔腾等一批文化企业发展壮大。

　　在科技金融方面，北京银行率先进入并扎根中关村这一科技创新和小微企业密集的地区，积极开展先行先试，不断创新产品，成为中关村自主创新示范区“科技金融”标杆银行。该行第一家与中关村管委会合作推出“瞪羚计划”贷款、留学人员创业贷款、软件外包企业贷款、集成电路设计企业贷款，支持创业期科技企业发展；第一批参与中关村科技园区中小企业信用贷款工作试点；成为首家在中关村示范区推出主动授信的银行。2012年，北京银行启动科技型中小微企业“增千户”行动计划，提升科技型企业的信贷服务规模；结合示范区企业特点全新推出“科技链”产品，实现了网络贷款与供应链金融的结合。目前，北京银行已累计为中关村科技园区4000多家科技中小企业提供贷款超过1000亿元，中小企业人民币贷款余额在中关村示范区核心区内排名第一。

　　此外，作为最早开展绿色信贷的商业银行之一，北京银行始终把节能减排和绿色环保列为信贷政策优先支持领域，并针对节能服务企业特点推出“节能贷”绿色金融服务方案，引入未来收益权质押等担保方式，为一批节能减排项目提供资金支持。近年来该行绿色信贷规模不断扩大，截至2012年末，共审批通过200多笔、近180亿元，并形成了一种可持续、可复制的节能减排特色融资模式。

　　集约化管理提升小微服务效率

　　除了高效而多元化的对接渠道、特色而标准化的金融产品，批量化小微企业融资服务还需要完善的中后台管理体系。北京银行积极完善组织架构，创新业务模式，优化管理流程，打造专业队伍，建立起服务小微企业的集约化管理体系，在支行层面建立小微企业专营机构。在建立北京第一家科技企业专营支行和国内第一家文化创意专营支行之后，2011年9月，北京银行启动了第二批小微企业专营支行建设。2012年2月，北京银行南京华侨路支行被江苏省文化厅授予省内首家“文化金融”特色支行称号。2012年9月，浙江省首家小微企业专营支行——北京银行杭州滨江小微企业专营支行正式开业，授信对象仅限于小微企业和零售客户。

　　同时，北京银行把机制创新作为小微企业金融服务提升的核心推动力。2011年5月，北京银行在中关村分行正式启动“信贷工厂”模式，中关村海淀园支行作为第一个试点单位，借鉴工厂流水线的操作方式，创新探索小微企业批量化服务模式。“一个重要的特点就是专业化，让客户经理和审查人员专业化，让整个流程快速运转起来。”北京银行中关村海淀园支行副行长赵苏娅介绍说，“信贷工厂”要向“四化”的方向发展。所谓“四化”指的是实现营销批量化、信贷操作标准化、贷后管理差异化和员工激励特色化。“信贷工厂”模式中的风险嵌入理念特别值得称道，风险经理直接替代支行审查人，支行审贷会以及分行的审查人员各环节合一，风险经理与客户经理一起下户，迅速做出判断。信贷经理操作每笔贷款的平均时间，从过去的3周左右缩短到现在的2至5天。

　　在正式运营的第一年，北京银行首家“信贷工厂”中小微企业贷款户数较年初增量突破100户，贷款余额的增幅也达84%，新模式尽显效率优势。2012年4月，北京银行中关村海淀园支行被中国银监会评选为“2011年度全国小微企业金融服务先进单位”。目前，北京银行正把“信贷工厂”模式向全国各分行复制推广。

　　北京银行上述负责人表示，下一步，北京银行将继续坚持‘服务小微企业’的市场定位，持续加大小微企业信贷投入，这是实现自身永续发展的战略需要，更是履行社会责任、服务和谐社会的重要使命。