挂失后“零风险”，所有的损失持卡人都免责已经被人熟知，但很多市民并不了解，不少银行也有“失卡保障”的服务，市民丢失的信用卡如果在挂失前已被盗刷，在限定时间内，被盗刷的金额可获得一定的赔偿。记者昨日调查14家银行有12家银行可提供失卡保障服务，其中最长可以保障挂失前5天(120小时)和10万元的赔偿金额。不过，记者发现由于限制条款多，流程繁琐，失卡保障其实难以保障到持卡人的利益。
■新快辞典
失卡保障
所谓失卡保障就是指因卡片丢失或被盗、被抢，在挂失前银行规定时间内，所发生的资金损失，银行可根据相应标准，向持卡人赔付。
最高可承担10万元挂失前损失
绝大多数持卡人都是在损失发生以后才发现信用卡已经遗失或被盗，如何能做到挂失前的损失自己不用承担，这要取决于发卡银行是否提供了失卡保障服务。
记者了解到，目前提供失卡保障服务的银行中，因为各个银行关于失卡保障服务的条款差异比较大，发卡银行的具体收费标准、赔付时间限制、赔付条件等具体细则都有所不同。华夏银行挂失前保障的时间最长，其可以保证持卡人因丢失信用卡并挂失成功前120小时内被盗刷所造成的资金损失，远超过其他的发卡银行。
而平安银行、农业银行、交通银行、中国银行的失卡保障时间都在挂失前的72小时内，光大银行、广发银行、中信银行、浦发银行、邮储银行、招商银行、建设银行等银行则只能让持卡人免去挂失前48小时内的被盗用损失。
同样，在赔付金额上，各家银行的详细规定也有所不同。总体而言，华夏银行最高保障额度最高，其华夏精英·尊尚白金信用卡最高失卡保障为10万元，钛金丽人卡最高失卡保障为5万元，钛金卡最高失卡保障3万元，金卡最高失卡保障1.5万元，普卡最高失卡保障5000元人民币。
不过，如果仅仅是针对普通信用卡，平安银行的失卡保障最高，其最高不超固定额度的上限并不超过5万元。
具体而言，农业银行的金卡每年最高保障额度为1万元，普卡每年最高5000元；中国银行则不超过5000元；广发银行不超过其信用卡的信用额度；中信银行发行的普卡保障额度最高为5000元，金卡为2万元，白金卡则为5万元；邮储银行每年的保障上限为1万元，且一年内仅可获得一次赔付；招商银行发行的普卡保障额度为1万元，金卡为1.5万元，白金卡则为信用额度上限。建设银行则规定普卡的保障额度为5000元，金卡、汽车卡为1万元，标准白金卡为2万元。
工商银行和兴业银行则表示，没有提供失卡保障服务，只有在挂失后，造成的债务和损失才不再由持卡人承担。
凭密码交易“失卡保障”不赔偿
银行推出失卡保障服务，无疑能够从一定程度上给持卡人带来一种安全保障，然而仔细研读一下各家银行的失卡保障条款后，持卡人就会发现这种保障服务是有很多的条件限制。
除了只针对规定的时间内、规定的限额内发生的盗刷赔偿外，绝大多数银行明确表示只针对POS机刷卡消费，对于通过网络、电话和ATM机发生的盗刷银行是不负责赔偿的。
而事实上，各家银行也有诸多条件的限制，如农业银行的失卡保障仅针对部分种类的卡型，中国银行的该服务也对长城环球通金卡提供，邮储银行也仅有金卡客户才有失卡保障。而建设银行的失卡保障服务则仅限于境外刷卡。华夏银行也表示，如果持卡人一旦出险并获赔，该服务就自动终止，客户将不再享受失卡保障服务。
不过，最为关键的是，绝大多数银行的保障范围都不包括凭密码进行的交易，即持卡人如果选择凭密码刷卡消费(包括转账、取现等)，信用卡被人冒用了银行是不赔的，只有选择签名刷卡消费的，银行在核实准确后才会给予相应赔偿。
“卡片设置密码实际上对持卡人是一种非常有效的保护，但‘凭密码’不保障却让持卡人在设置密码时却步。”广发信用卡相关人士介绍其中的矛盾。
记者在调查中也了解到，广发银行是目前唯一一个提出“凭密码交易”被盗刷也赔付的信用卡中心，其推出的“交易安全卫士”服务，只要因伪造信用卡、卡片信息泄露、遗失被盗而发生的资金损失，无论是否凭密码验证支付，持卡人均可提出理赔申请。一经调查确认后，广发银行将提供全额赔付保障，并且保障范围不受密码及时间限制。
失卡保障获赔步骤
持卡人若要享受到失卡保障，需要经历一系列繁杂的手续，才能获得赔偿。具体如下：
1 在卡片被盗刷后，持卡人首先要致电发卡银行的信用卡中心客服热线，办理挂失手续，并查询卡片是否有被盗交易。
2 在确认盗刷后，持卡人要到公安机关报案，获取报案证明并加盖公安机关公章，在报案材料中，须说明被盗用的事实和遭受的损失。
3 获得公安机关的证明文件后，持卡人可到银行的官网下载《失卡保障受理表》，在填写完整并签名后，应尽快在规定的日期内，连同相关资料邮寄到银行的指定地址。
4 在经历了上述的流程后，银行进行了调查，认定该项消费属于盗刷后，持卡人方能通过失卡保障获得赔偿。
■小贴士
最好开通短信提示
业内人士提醒， 最好开通信用卡消费短信提示服务，随时掌握和了解自己的信用卡消费信息，一旦发现自己的信用卡出现了异常消费，就能在第一时间做出适当的处理，而不用等到账单到家才发现自己的信用卡被盗刷，因为这个时候可能已经无法挽回损失了。在发现自己的信用卡丢失后，持卡人一定要尽量早点挂失并保留一些必要的凭据，来证明盗刷行为的存在，这些是将来要求银行进行赔付的重要依据。
各银行“失卡保障”规定一览
发卡银行 保障时间(挂失前) 保障金额(元) 备注
华夏银行 120小时 精英·尊尚白金卡，10万元；钛金丽人卡，5万元；钛金卡，3万元；金卡，1.5万元；普卡，5000元 获赔后服务自动终止，不再享受该服务
平安银行 72小时 不超固定额度上限，最高不超过5万元
农业银行 72小时 金卡每年最高1万元；普卡每年最高5000元 仅针对部分卡型
交通银行 72小时 ——— 需开通服务，收取服务费每月4元
中国银行 72小时 不超过5千元 仅针对长城环球通金卡
光大银行 48小时 ———
广发银行 48小时 不超信用额度，包括临时信用额和超限额
中信银行 48小时 普卡，5000元；金卡，20000元；白金卡，50000元
浦发银行 48小时 ———
邮储银行 48小时 每年上限1万元 仅限金卡，一年内仅可获得一次赔付
招商银行 48小时 普卡，1万元；金卡，1.5万元；白金卡为信用额度上限
建设银行 48小时 普卡，5000元；金卡、汽车卡，1万元；标准白金卡，2万元 仅针对境外刷卡失卡保障服务
工商银行 无 无
兴业银行 无 无
(新快报 黎华联)
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