二论花销手握百万心不慌
最近，网上疯传的一个帖子称，中国“80后”退休时需要给自己准备314万元退休金。虽然这个数字不一定准确，但折射出的是养老焦虑，为自己提前规划一份养老规划已经时不我待。
在受访的30位市民中，市民李先生作为退休养老的迫切一族，将自己的情况和理财目标“献身说法”，岛城理财人士针对目前的热点理财需求进行解答。
案例
部分节余资金可购买商业养老险
基本情况：李先生今年57岁，本已到退休年龄，但业绩突出，单位返聘他继续效力。目前每月薪水3000元，年底还有8000元奖金。爱人已退休，每月养老金1000元。两夫妇除了自住房产外，还有定期存款30万，股票市值3万元。
理财目的：为夫妇二人购买一些商业保险，两年内购买一辆10万以内的家用车。总体计划是使30万定期存款规避通货膨胀、资产膨胀的风险。
理财人士把脉：青岛银行理财师陈岩岩认为，李先生30万定期可将10万作为活期备用金，另外20万可考虑用10万购买小车，10万做货币式基金或者券商货币基金类资管产品。家庭每年节余资金5万元，可考虑部分购买商业保险，部分按月购买货币型基金或券商货币基金类资管产品。
10万的家庭备用金可按月购买稳健类产品。如今年以来，货币类产品7天年化收益率保持在3%-6%，由于李先生的资金有限，能够参与的稳健类投资的年化收益率在3.5%-6%，低于按揭汽车贷款利率，所以可考虑一次性购买价值10万左右的汽车。至于商业保险，由于55岁以后基本上不能购买保障型保险或者购买的成本高，所以对于保障型的重疾、大病医疗无法购买，可以购买意外伤害、意外医疗、住院医疗等，这部分消费型保障单倍费用不高，李先生可根据自己夫妇身体情况来支配购买的倍数。
专家建议
准备116万可满足养老开销
那么到底要在退休前准备多少钱才够养老？建行青岛分行理财师郭琦表示，“要提早进行养老资金规划，首先对退休后的各项支出做一个合理的估算，再结合生存年龄，进行资金储备。”通常退休后的日常开支会比退休前少，但是人到老年各种看病、护理的支出也在增加，她补充说。
郭琦举例说，如果要保证退休后每月有2000元的养老金，那么从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，你退休后的20年需要48万元养老金。但是这是剔除了通胀的因素，假如以3%的通胀计算，现在50岁，那就需要准备116万元，才能满足现在每个月花费2000元的生活水平。
组合搭配让资金发挥最大效用
恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，基本保障特点是广覆盖、保基本，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。而企业养老年金 ，主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金 ，自主安排养老的选择必不可少。
基金 、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。
养老规划要“早”“全”“足”
招行青岛分行理财规划师王海标说，要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设一下，如果50岁以后才考虑退休后的养老生活可不可以呢？“有两点必须要了解，一是50岁正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老但心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体等方面原因，50岁的我们想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。”他说。
其次要“全”，考虑全。养老问题不是单一的解决退休后吃饭的问题，还要考虑退休后的看病、休闲、娱乐等一系列问题。要保证退休后的生活品质，必须考虑到通货膨胀和物价上涨等因素，不仅要考虑退休后的生活费用来源问题，还要把健康保健支出、医疗费用支出、意外风险等所有的问题都考虑进去。
最后是“足”，保障足。因为我们无法预知自己退休后还要生活多少年，所以退休后的生活费用等各项支出是一个不确定的数值，可以预计但无法准确计算，所以在全的基础上更进一步的要求是，要做最充足的准备，以备不时之需。
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