哪些保险能为禽流感买单

    近期，本该春暖花开乐享春意之际，可惜由于H7N9禽流感来袭，加之其高致死率，人心难免有些惶惶。

    一旦不幸“中招”，人感染禽流感的治疗费用能否转嫁给保险公司？又有哪些保险产品能为感染禽流感的人买单呢？

    各类寿险：均能为禽流感身故赔偿

    “寿险方面，无论是定期寿险、终身寿险，还是两全保险、分红险、万能寿险或投连险形态的寿险，由于其中都对身故负有保障责任，包括意外身故和疾病身故，因此，客户如果因感染H7N9病毒而不幸身故，则可以按照合同约定获得理赔。”平安人寿相关负责人回答记者提问时表示。

    平安养老、中国人寿、太平人寿、友邦保险、大都会人寿、中德安联人寿等各家公司也都是如此规定。

    意外险：无法理赔

    但各家公司表示，如果身前投保的是意外险，由于意外险仅针对由于意外伤害而造成的身故或高残有所保障，而不保障被保险人疾病身故，所以这一险种无法承担被保险人因感染H7N9而身故的保障责任。

    医疗险：按约定获补偿及津贴

    传统的医疗保险方面，常见的住院费用补偿型保险、住院津贴型保险，对疾病的原因和类别没有过多的限制，在H7N9这样突发的疾病状况下尤其能体现其重要性。

    附加费用补偿型医疗险能够作为医保报销的补充，附加津贴型医疗险则弥补了客户因为自费项目和住院期间营养费用无法报销带来的损失。发生合同规定的住院治疗，满足理赔的标准，都可以得到保险公司相应的赔付。

    因此，各家公司均表示，客户因感染H7N9病毒而产生的住院治疗费用，只要符合保险合同的约定，均可获得住院费用补偿型保险、住院津贴型保险的赔付。

    团体保险：亦可发挥作用

    中意人寿团险专家表示，各企事业单位团体保险时，通常都会投保寿险、医疗保险等，其中团体医疗保险即可补偿被保险人因感染H7N9所发生的门诊及住院费用。而团体寿险则对疾病身故有保障作用。

    平安养老险总公司相关负责人则表示，H7N9等禽流感导致的疾病，不在重病种范围内，可按一般疾病赔付，团体保险中的医疗保险可对此有所保障和补偿。

    重疾险：能否保障要看具体情况

    目前，各家保险公司的重大疾病保险采用的都是“中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义”，再加一些差异病种，但赔付标准都是需要达到重疾条款约定的各项重疾标准。由于H7N9禽流感本身不属于已确定的各种重大疾病，因此如果仅仅是出现禽流感症状，无法通过重大疾病险理赔。

    如果是感染H7N9后出现身故，有些重大疾病保险含有身故保障责任的，则可以对疾病身故承担赔偿。

    值得一提的是，有些情况下，重疾险还是能对人感染禽流感有所保障。不少保险公司负责人均提及，人感染H7N9禽流感后，如果发生并发症，进而达到重疾险约定的一些重大疾病或危重状态，则重疾险也是可以承担保障责任的。

    如中意人寿专家就回答说：“未来不排除H7N9禽流感患者会出现重大疾病条款约定的某些涉及严重脏器损伤的疾病状态，如昏迷、失明或丧失生活能力等，保险公司就可以按照原有重疾险的相关条款规定进行赔付。若能达到我司重疾条款约定的赔付标准的，我们肯定会第一时间予以跟进处理。”

    太平人寿总公司专家也表示：“如果客户投保了‘太平康颐金生终身健康保障计划’，保障期内不幸罹患禽流感，并确诊为疾病的终末期状态或者达到自主生活能力完全丧失定义的状态，即可进行理赔；如果不幸罹患禽流感而身故，将给付身故保险金。因为太平康颐金生终身健康保障计划，引入了‘全面保障责任’，既能保有原有疾病种类，又可将客户实际生活状态纳入理赔标准，即使客户罹患的疾病没有被包含在重疾列表中，但只要满足该责任中关于自主生活能力完全丧失定义，就可以得到理赔。”

    友邦保险上海分公司专家表示，友邦目前的大部分重疾产品都涵盖了多重保障。以《友邦尊享全佑一生“六合一”加强版保障计划》为例，它含有多类保障责任，其中“疾病终末期阶段保障”可根据实际情况对由H7N9等各类疾病引发治疗无效而被认定达到疾病终末期阶段即将辞世的被保险人进行赔付。换句话说，若被保险人不幸罹患H7N9禽流感而被认定达到疾病终末期阶段的话，根据实际情况，可申请理赔，某种程度上减少了H7N9禽流感对自己和家人的伤害，更显出对病人的临终关怀和人性化。

    大都会人寿保险专家则说，重疾确实只针对特定重大疾病，但是，不排除个别保险公司以“保单批注”方式将H7N9纳入重疾保障范围，“非典时”就有保险公司这么操作过，大都会人寿一直并将继续关注H7N9病毒的发展和对公众的影响。

    日常保障规划要做足

    针对H7N9禽流感等未来可能越来越常见的新病种，中意人寿保险专家建议，对于易感人群或高危人群来说，需要重点加强医疗险、住院津贴险和寿险的配置比例。同时，风险保障忌讳顾此失彼。尽管重疾险目前的承保范围可能很难囊括此类新病种，但并不意味着重疾险应该被忽视，考虑到罹患恶性肿瘤的概率可能要远远高于感染新病种，因而从长期来看，重疾保障仍然是我们制定保障计划时不可或缺的部分。

    大都会人寿建议广大市民，日常保险规划时应购买足够的人寿、重疾和医疗费用保额；定期做“保单体检”，根据收入状况、个人或家庭生活阶段及时调整保险规划；同时要改变“高保费等于高保额”的保险消费认知，保险买的是风险保障，而不是储蓄或投资回报，有时候保费多不等于保障高，建议客户要更多从风险保障角度考虑购买适当保险，提高保费支出性价比。

    同时，平安人寿专家提醒说，在投保时需重点注意以下几个原则。首先，先大人，后小孩，父母才是孩子最大的保障；其次，先保障，后理财；最后，建议家庭主要成员之间还需互保，投保不是一个人的事儿，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险。

    附表：各类人身保险能否为禽流感买单
    

险种	对禽流感的“抵抗力”	具体情况
各类寿险 （含定期寿险、终身寿险、两全保险、分红首先、万能寿险、投连寿险、团体寿险等）	★★★★★	通常都含有疾病和意外身故两方面责任，一旦因感染H7N9禽流感而身故，可获赔全额身故理赔金
意外险	无	仅含意外身故或残疾保障，对疾病身故无保障
医疗险 （医疗费用、医疗津贴保险、团体医疗保险）	★★★★★	医疗费用型保险可对人感染H7N9禽流感产生的医疗费用进行补偿，投保医疗津贴型保险的则可按日获得住院补贴
重大疾病保险 （含团体重大疾病保险）	★★★☆☆	1.含有身故责任的重疾险产品，若人因感染H7N9禽流感而身故，可获得身故赔偿金； 2.若人感染H7N9禽流感后产生并发症，如重度昏迷、脏器丧失功能、失明、丧失生活自理能力等，可通过相对应的重大疾病病种，来申请重疾保险金，或通过 “终末期疾病”或类似的名义申请保险理赔金； 3.除以上几种情况，通常无法获赔； 4.若未来出现“人传人”危急情况，可能会以保单批注形式将H7N9禽流感加入重疾保单保障范围