近年来，涉农小微企业在发挥一般小微企业作用的同时，对促进现代农业发展进程具有不可替代的作用。《农村金融时报》记者近日在湖北武汉农商行采访时了解到，该行在业务转型和结构调整中，以创新为动力，将信贷重点向涉农小微企业倾斜。
打创新组合拳
以机构创新、产品创新、服务创新、流程创新和还款模式创新为中心内容
为破解涉农小微企业“融资难、贷款难、担保难”的问题，武汉农商行打出以机构创新、产品创新、服务创新、流程创新和还款模式创新为中心内容的组合拳，湖北天种畜牧公司就是最直接的受益者之一。2010年初，该公司急需资金购饲料，但仅有的几处厂房占地，因是集体土地性质而不能抵押。2011年，在流动资金出现较大缺口的情况下，他们找到武汉农商行。此时，恰逢该行“农村土地经营权抵押贷款”刚推出不久。
为满足涉农小微企业多元化融资需求，该行还按照“标准化产品、差异化服务、组合式方案、量身定做产品”等不同序列，精心打造摆脱传统抵押方式的“富业贷”新品种，推出股权质押、应收账款质押、仓单质押、专利权质押、土地经营权抵押、商户联保等产品。
同时，率先在武汉金融同业中成立微小企业信贷服务中心，引进先进微小贷款技术，聘请专家现场指导，形成“大规模、低成本、快节奏”的前台营销系统和“专业化、高效率”的中后台集中处理体系，实行“信贷工厂”批量审批程序。
为及时了解客户对服务和产品的意见，逐步进行产品细分创新，提供个性化服务，该行精心打造了一支训练有素的微贷队伍，为优质小微企业客户配备专职客户经理或服务团队。目前，专职服务于小微企业的人员已达500余人。另外，该行为小微企业量身制定还款计划，充分考虑借款人现金流特征和资金回笼周期，为借款人量身订制还款计划，变以前贷款到期一次还本付息，为现在的随项目经营期限分期偿还，一方面减轻企业一次性还贷压力，另一方面分散还贷风险。
新政点亮希望
从综合产权数据库中细分出农村土地经营权、森林资源、存货等贷款业务
武汉农商行抓住服务“三农”的主题，推出土地经营权抵押贷款等新模式，为农村合作社及移民量身打造贷款产品。同时，为增加农民收入，特别是帮助移民安居乐业创造有利条件。武汉恒丰水产专业合作社成立于2009年，拥有社员258户。2011年，眼见市场前景不错，许多社员都希望合作社多投鱼苗、鱼料，盼望年底有个更好的收成。但几个月下来，合作社理事长谢保国几乎跑遍所有银行，得到的答复都是：“合作社没有抵押资产，社员共有的10000多亩水域也没有所有权，不能发放贷款。”对此，武汉农商行领导班子认为，解决这一难题要用新思维、新举措。
据了解，农业管理部门根据合作社的特点及需求，对全市农村集体资源、资产类产权全面进行确权、登记、颁证，建立农村综合产权数据库，然后武汉农商行从综合产权数据库中细分出农村土地经营权、森林资源、存货、应收账款、商标权、股权抵质押等贷款业务。同时，探索农村宅基地等其他农村综合产权及生长期或收获期农作物的抵押贷款。
听说这一“新政”后，心灰意冷的谢保国重新看到了希望。2011年，恒丰合作社从武汉农商行贷到50万元的水域经营权抵押贷款，全部用于购买鱼饲料。当年，每户社员增收3万多元。2012年，他们又从该行贷款80万元，增加了鱼苗投放量，每户再度实现增收目标，农业合作社贷款带动整村成片致富。
武汉农商行还根据其在生产、经营、项目各环节中的需求变化，提供个性化的市场信息，促进企业间业务合作，防止恶性竞争，并为企业与政府间对接牵线搭桥，满足企业多层次、多元化需求。
该行董事长刘必金向记者表示，他们始终把服务“三农”作为一项光荣任务和社会责任，将继续联合有关部门制定和细化“三农”扶持政策，切实解决农企、合作社和农民的贷款难题，促进农业产业化和农村经济发展。
手机看中经
