保单生效5年后退保才划算 专家解释"现金价值"

    【读者来电】

    近日，本报读者梁先生向记者咨询：“我在4年前，买了一份10年期的终身寿险，年缴保费10800元，已经交了43200元。但这个月初，因为经济原因，想解除保险合同。却被保险公司告知，按该款终身寿险产品‘现金价值’标准，只能退还保费26000元。为什么一下子少了近2万元？”

    【专家解释】

    “所谓保险中的“现金价值”，是指投保人在终止保险契约时，领回以前多缴付的保费与利息积存金。并不等于客户所缴的保费。”某保险公司资深分析师李继红告诉记者，一般来说，现金价值随着投保年数的增加而逐年递增。开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距逐渐缩小，甚至出现现金价值超过所缴保费的情况。

    记者了解到，目前只有非消费型的长期保险，才会有现金价值；短期、一年期或消费型的保险，是没有现金价值的。“长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，所以保单生效最少5年后才具有现金价值；缴费不满2年，保单的现金价值几乎为零。”如一款重疾分红险(30岁女性投保，保障20年)，年缴保费3678元，即总保费73560元，保额10万元。最初几年，由于保险公司需扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值非常低。如第一年只有440元，仅相当于所缴保费的12%。到了第18年，现金价值才和所缴保险费相当。而在25年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴保费。

    因此，在保单生效后，前5年退保很不划算。以上述的保单来说，首年退保手续费基本相当于所缴保险费的90%，现金价值只有所缴保费的12%；第2年的保单现金价值为所缴保险费的20%左右；第5年的保单现金价值是所缴保费的30%左右。