新闻聚焦：3·15来临，很多读者来电向记者反应，2008-2009年之间本想在银行网点存钱或者买理财产品，结果却被保险公司的人“忽悠”，买了分红型保险回家，几年下来，收益甚至比不上定存。那么，如果真想买一些保险类的理财产品的话，我们该注意些什么呢？
专家视点：对于保险理财产品的功能，人们对保险的需求大多分为疾病保障、意外保障、养老保障、理财功能、教育功能和避税避债功能。
建议消费者坚持从自身需求出发。比如购买第一份保单的消费者，最好先购买意外险，或者是定期寿险、定期重疾险，经济条件允许也可考虑终身寿险、重疾终身。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制，购买重疾险期限越长越好，买长期险比买短期险更好。
对于投保人来说，年轻的时候重大疾病的几率比较低，而到了中老年以后，重大疾病的发病率就会随着年龄的增长而增加，因此购买重疾险期限越长，得到的保障也越多。
消费型的短期重疾险产品，虽然保费较低，每年保费不过几百元，但是由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人会面临逐年“涨价”的现实。因此，这类产品主要适合一些刚刚参加工作，收入不稳定的年轻群体。中低收入者重视购买传统人身险意义尤为重要，可以充分发挥保险在出现风险时“以小博大”的功能。第二坚持保险购买的“双十原则”，即年缴保费不大于年收入的10%，保额最好是年收入的十倍。
银行销售的保险理财产品最常见的是分红型寿险、健康保险等。
分红型保险，属于理财类保险产品。购买分红险的消费者在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。
很多消费者在投保时一听说有很高的分红回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品， 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降， 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，得不偿失。
因此，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。理财经理按实际情况合理地将健康保险规划进贵宾客户的理财方案中。例如新华保险的 “康爱无忧”两全保险，是银代渠道第一款保障且返还所交保费的防癌保障计划，健康保障可安享到70或80周岁满期时。
当然保险的对象不同适合的产品会不同，具体消费者适合哪款保险型理财产品，建议由持有保险代理从业人员资格证书的银行理财经理作为合理规划后推荐。
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