注：以２０１２年刷卡消费额为基准进行测算。 制图：张芳曼
●据央行估算，以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整，商户年手续费支出下降幅度超过20%
●央行将持续动态关注银行卡手续费率问题，逐步建立和完善银行卡市场定价机制
25日起，我国执行了近10年之久的银行卡刷卡手续费开始实行新的费率标准。中国人民银行今天表示，按照2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。
餐饮百货业下调幅度较大，商家和消费者都将从中受益
按照国家发改革委此前下发的通知要求，餐娱类商户的银行卡刷卡整体费率由原来的2%下调至1.25%，其中房地产、汽车销售封顶费由50元上调为80元；一般类(即百货及批发类等）整体费率下调至0.78%，同时批发类封顶26元；民生类（即超市、水电煤气缴费及交通运输售票等）整体费率为0.38%。
据央行估算，以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。下调幅度较大的是餐饮百货业，其中，餐饮业刷卡费率下调37.5％，该行业可减少资金支出15亿元；百货业刷卡费率下调22％，该行业可减少资金支出10亿元。
据悉，截至2012年末，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35.3亿张，联网商户483.3万户，POS机具711.8万台，ATM机41.6万台，银行卡渗透率（银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比）达到43.5%。2012年，银行卡消费金额达20.8万亿元，年末信用卡授信总额3.5万亿元，信用卡未偿信贷总额1.1万亿元，有力推动了个人消费信贷的发展，拉动商户销售规模增长。
央行表示，银行卡刷卡手续费标准调整主要涉及商户为收单服务所支付的费用，不会增加持卡人的负担。同时，此次调整后总体费用水平有所下降，有利于降低商户财务费用，提高商户受理银行卡的积极性，从而推动银行卡受理市场发展，更好地满足消费者支付需要。
“餐饮百货民生类的企业多数是中小企业，降低刷卡手续费相当于对中小企业的减税。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授分析认为，商户成本降低后，利润空间加大，打折空间也更大一些，最终消费者也能从中受益。
此次银行卡刷卡手续费调整方案中，房地产、汽车、批发行业的封顶金额有不同程度的上调。对此，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文解释说，近年来，房地产、汽车、批发类行业单笔刷卡金额不断上升，远高于一般消费刷卡金额，对发卡机构的资金占用较大，其相应的风险管理成本也日益增加，原有的手续费封顶已经无法弥补银行卡刷卡的机具、通讯、风险管理，特别是资金成本。因此，综合考虑商业银行成本因素和上述行业交易实际情况，在下调手续费率的同时，适当提高了单笔手续费封顶值，目的是为了优化手续费定价结构，兼顾银行卡产业发展现状和商户承受能力。
银行卡产业收益减少，但刷卡规模扩大将给银行业带来新的发展机遇
“商户减少的成本支出，最终需要银行卡产业各方负担。”中国人民银行支付结算司司长励跃介绍说，此次手续费调整，在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响，其银行卡业务经营面临一定财务压力。
励跃表示，从履行社会责任角度讲，商业银行让利于商户有利于减轻商户负担，也提高了商户受理银行卡的意愿，为银行卡产业的未来发展提供良好基础。中长期看，“刷卡手续费下调本身可能带动更多商户安装刷卡设备，这会带来银行卡业务量的扩大，只要银行能够抓住机会，完全可以抵消掉手续费下调带来的不良影响。”郭田勇认为，目前我国银行卡产业，佣金是主要收入来源，降低刷卡手续费会冲击这块业务的盈利能力。银行要通过业务创新和规模扩大，赋予银行卡更多的功能，把银行卡做大做强，达到以量补价的效果。
“从长远看，刷卡手续费标准的确定，应当坚持市场化方向，合理划定政府与市场的边界，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。”励跃表示，央行将持续动态关注银行卡手续费率问题，综合考虑不同的银行卡产品的成本和功能，以及相关产品为商户带来的价值和风险补偿等因素，由相关市场主体在有序竞争的环境下通过协商自主定价，逐步建立和完善银行卡市场定价机制。
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