2012年,我国银行理财产品销售火爆。据社科院金融研究所《中国金融发展报告(2013)》计算,2012年银行理财产品的全年发售量超过3万款,募集资金不低于20万亿元。与此同时,有些银行理财产品违规销售案例最近也被曝光,风险凸显使得一些投资者望而却步。那么,面对种类繁多的各类产品,2013年银行理财产品该怎么买?
保本与否要盯紧
“滚动型理财产品最适合跨年投资,如果是复利型产品,收益也会和本金一起滚入下一期,不会出现收益空窗期。”交通银行北京东单营业厅经理对一位前来咨询的大妈认真讲解着。
不同的银行,不同的挂钩产品,使得理财产品品类繁多,难以选择。但现行1年期银行理财产品有4.5%的预期收益,部分1年期产品收益更高达5%以上,个别外资银行的结构性产品最高预期收益则高达15%以上。
对此,工商银行原理财经理、现某投资公司从业人员李仲建议投资者:“什么都不重要,关键看是否保本”。
李仲表示,建议只想通过理财产品获得比存款收益高的投资者选择保本型产品,尽管保本型产品收益相对较低,有时也无法达到银行承诺的最高收益,但是至少本金无损,毕竟稳健还是多数投资者选择理财产品的初衷。相反,风险耐受力强的投资者则可以考虑非保本产品,享受可能的更高收益。
提前终止需留心
除是否保本的选择原则外,李仲还特别提示,投资者在购买理财产品时,需关注产品的“提前终止权”。
据了解,在理财产品说明书中经常会有一句,“本产品不允许客户提前终止,但在理财存续期内,理财行有权在特定情况下提前终止本理财产品”。这意味着,产品提前终止的权利只有银行独享,投资者无提前终止权。
需注意的是,银行一旦提前终止理财产品,会让投资者的收益缩水。假设一款1年期的理财产品预期年化收益率为5%,那么10万元的投资,如果理财产品在运作半年后就提前终止,那么投资者的实际收益就只有预期收益率的50%。