春节将至，对于辛苦工作了一年的上班族而言，最让人欣慰的事儿就是有一笔不菲的年终奖可以塞进自己的荷包。
既然年终“红包”到了手，自然要好好计算下怎么花。脑袋一发热便挥霍一空，显然不是什么明智之举。不管钱多钱少，如何让“钱生钱”成为当下不少市民新的困惑。
为此，记者联系了银行、保险、基金以及贵金属方面的理财专家，用一个个身边鲜活的案例，为大家详解不同个体年终奖的理财秘笈。
交行浙江省分行资深理财师张沛红建议大家，无论经济形势如何变化，年终奖理财的关键是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，最好根据自身经济状况、风险承受能力、财务目标、日常开支等实际情况进行配置，选对合适的方案才是王道。
秘笈
1
不同基金不同配比
适合区间：年终奖1万元以下
罗琳琳算是一个不折不扣的职场新人，去年7月大学毕业后应聘到一家广告公司做行政助理，用她的话来说，平时工资“月月光”，也就指望年终这点为数不多的奖金来做些安排。因为入职还不到一年，所以琳琳只能拿最基本的公司年终奖8000元。
理财师建议这部分人群可以选择货币型基金，它的特性是较为灵活，可以随时赎回，很适合年终奖并不高、抗风险能力较弱的人。
此外，基金定投也是一种比较好的低风险投资方式，投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资。领完年终奖可以做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。
最关键的是，要合理配置不同基金种类的比例，如股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等，也可根据个人实际情况作出调整。
秘笈
2
用分红型的保险产品“一箭双雕”
适合区间：1万—3万
32岁的马国锋现在是一家私企的财务主管，也是所有人眼中的好好先生。每年的年终奖也是比上不足比下有余，到手大概有3万出头的样子，往年这笔钱不是用作家庭旅游经费，就是孝敬双方长辈。
理财师建议马先生这样的市民可适当选择分红型的保险产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。
短缴型的分红产品投入资金会比较大，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，手头钱多了，选择这种产品显得非常合适。在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想，这样家庭财务仍然安全。在保险购买比例的分配上，可以简单参照442的原则，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗。
秘笈
3
看行情买黄金，既保值又抗通胀
适合区间：3万—5万
秘笈
4
组合投资，稳中求赚
适合区间：5万以上
李孟哲是一家外资企业的研发经理，年终奖非常可观，上一年已经达到了7万元，今年公司业绩出众，年终奖更是只多不少。
今年李孟哲有了不同的考虑，16岁的女儿今年上高一，他希望以后能将孩子送去国外读书，这样一来，就更要精打细算，让年终奖产生可观的收益。
理财师建议，这部分人群可以考虑去寻求专业的理财咨询服务，“量体裁衣”制定适合自己的组合投资型计划。
例如稳健的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金”的组合方式；较为积极的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金+股票/混合基金”的组合方式。
当然激进的投资者也可拿出部分资金投资股票。可以尝试将闲置资金的50%投资于低估蓝筹股或者选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金；而另外50%闲置资金，可拿出其中30%投资于债券型基金或者银行票据类产品，剩余20%可投资于货币市场基金或银行通知存款。
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