手续费下调或将扩大刷卡规模 拉动国内消费

　　卡手续费问题一直以来备受关注。1月21日，国家发改委颁布了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，决定适当下调餐饮、百货和超市类等商户的刷卡手续费。从2月25日开始，餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调，其中餐娱类下调幅度最高达37.5%，由此前2%的整体费率下调至1.25%。此次刷卡手续费下调被市场广泛解读为有利于降低流通交易成本，促进消费、扩大内需，在当前经济结构需要转型、国内经济仍需消费来进一步开启活力的情况下，此举有助于激励商户和消费者双方的用卡热情。

　　近年来，我国消费者刷卡支付的比例增长速度逐年上升，刷卡已成为重要的支付方式之一。但由于商户在接受消费者刷卡后，都须向发卡行、收单行和清算组织支付一定比例的费用，银行刷卡手续费偏高的问题在一定程度上阻碍了签约商户的积极性。在记者采访过程中，有不少消费者都讲述了自己被“拒刷”的经历，就是因为一些商户认为刷卡手续费偏高，去一些商店买东西，常会遇到商户以POS机坏了为由拒绝消费者刷卡。

　　来自工行的分析人士表示，下调刷卡费最直接的作用是可以降低零售和餐饮企业的成本，同时可以扩大刷卡消费的规模，带来新的商机。此次下调刷卡收费后，商户接受刷卡消费的意愿可能提高。在当前国内经济下行，国外经济环境不景气的背景下，拉动内需是促进经济发展的重要手段，而降低刷卡手续费有利于刺激消费，拉动经济增长，对银行、商家和消费者都有好处。

　　另有市场人士认为，此举优化了银行卡刷卡费率的结构，有助于降低总体费用水平，从而扩大银行卡使用范围，长远看有利于银行卡产业发展。据人民银行公布的数据显示，截至2012年第三季度，全国人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率达到46.3%，比上年同期上升6.1个百分点；但与欧美发达国家70%以上的银行卡渗透率相比，我国用户刷卡消费还有很大提升空间。

　　不过，银行卡刷卡费率下调可能会对银行手续费收入构成了一定短期影响，这需要银行业金融机构进一步加快转型，实现更多突破。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，静态来看，手续费降低会使银行收入大为减少，但长期来看，银行应通过创新将蛋糕做大。

　　对银行来说，降低刷卡费率可能对现有存量POS机具造成利润下滑影响，但是如果用长远眼光来看，降低刷卡费率一定可以扩大刷卡规模，提高商家布放POS机和提供刷卡服务的积极性，预计这将对消费者刷卡频次和整体刷卡结算规模会有拉动。“虽然从眼下来看是利润缩水了，但随着刷卡消费更加便捷化，银行卡市场会随之快速扩大，最终有利于银行总体利润提高。”来自招商银行的市场人士称。

　　目前国内银行卡在年费和利息方面收入不多，主要靠刷卡手续费，与发达国家银行收入比例和结构相比，还有很多可以优化的地方。商业银行应逐步探索形成新的盈利模式来赋予银行卡更多的附加价值，以扩大中间业务手续费收入。

　　对于此次下调刷卡费率，也有分析认为其“幅度有限”、“未来还有下调空间”，刷卡费下调是个比较复杂的问题，且各地区情况各异，因此在政策制定中不能“一刀切”。下一步可鼓励各地根据实际情况出台一些指导性措施，进一步释放商户刷卡热情；此外，此次刷卡费调整主要解决的是零售和餐饮企业刷卡费用过高的问题，对于其他行业，或许还应该研究并出台一些更有针对性的方案。

　　“刷卡费下调虽能给商户带来不少实惠，但在今年通胀压力较高的态势下，租金、物流、人工等成本压力也考验各类商家，这需要‘一揽子’政策加以支持。为进一步开启国内消费市场、释放经济活力营造良好政策环境。”上述工行分析人士指出。