多年以后，我们靠什么养老？
近年来，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，人们常常发出这样的感叹。与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，庞大的老龄人口将成为决定未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重，社会养老体制将承受越来越繁重的压力。
“银发浪潮”养老压力骤增
目前，12个中国人中有1个是60岁以上的老人。
《中国财政政策报告2010/2011》指出，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。到2050年，60岁及以上老人占比将超过30%，社会进入深度老龄化阶段。
另一方面，对于逐渐成长起来的独生子女和小型化的家庭来说，每对夫妻必须负担自身生活、医疗、养老和子女教育，还要赡养4个老人，这无疑是个沉重的负担。
国家统计局2012年公布的一项统计数据显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，同意“养儿防老”观念的人，占比不足4%。
清华大学公共管理学院向本刊记者提供的一份研究结果则显示，从“清华养老金工作室”多年的研究结果来看，剔除在校学生、失业、低收入和提前退休人群，我国其实在2010年就已经进入了“深度老龄社会”，而在江浙等较发达省份，实际的老年赡养比实际不到3：1，上海的实际赡养比不到2：1，已经可以归为“超度老龄社会”。
表：中国老龄社会进度时间表
备注:老年赡养比=劳动人口(15-64岁)/老年人口(65岁及以上)(数据来源：清华大学养老金研究所)
巧用险种助力养老好筹划
清华大学就业与社会保障研究中心专家同时表示，在目前这样的局面下，如果政府的养老金不能满足需要，个人就要自己再做准备,那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、保险等。
在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。从筹划养老资金的角度来看，肯定要选择具有长期储蓄功能的产品。我们以目前市场上比较有代表性和特色的太平人寿“金悦人生”为例，看看长期的人身险产品能如何助力养老。
适合筹划养老的保险产品，最好是在退休后能稳定领取的金额比较高。
目前市场上，不少两全型分红险都在返还频率上做文章，甚至在以前还出现过投保当年就开始返还的现象。但作为长达几十年的长期险种，“返还”本是源于保费投入，若在保单早期就快速返还，可供保单后期继续累积的资金就少了，考虑到通胀侵蚀，那么等到被保险人年老时所能领取的年度生存金，购买力就可能只有现在的几分之一甚至更低而已。在这样的设计下，长期储蓄产品对养老的效用会大打折扣。
太平“金悦人生”则采用了阶梯状的返还比例，从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接“跳升”为保额的30%，一直可以领到88周岁。
太平人寿保险专家表示，这种阶梯式递增的返还方式，其目的在于最大程度上拟合客户一生中的收入支出曲线。满足客户在不同人生阶段的资金需求，更可在年老时提供充足的养老补充金。在老年最需要稳定资金来源的时候给付的最多，帮助客户老有所养。
“金悦人生”的阶梯返还方式与普通的均衡返还生存金之间的差别，与房贷的两种通行还款方式(等额本金和等额本息)有着“异曲同工”之妙。
我们知道，所谓等额本息，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，但在每月固定偿还的贷款中，所偿还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；而等额本金则是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其效果是由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。但无论等额本金还是等额本息，其所还款项的现值(PV)并无二致，但对还款人的效用却有很大不同。
“金悦人生”的设计，就是在被保险人65岁以前，领取比例稍低一些，以便消费者投入的保费能更多留存到未来，等到被保险人65岁以后，则迅速提高养老金的领取比例、次数和额度，更大程度上抵御了二三十年后通胀对养老金的侵蚀，以便被保险人能更好应对老年生活所需。
图：“金悦人生”逐级增强的返还比率设计更有利于满足养老需求
增额分红复利累积收益放大
另一方面，“金悦人生”继续沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式。所谓增额分红，是指不用现金方式分红，而是将年度红利以增加基本保额的方式来分配，当年度红利也进入下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增。它起到了一个“放大镜”的作用，越到年老的时候累计的增额分红越多，放大的效果越加明显，此外，期满时客户还可领取一笔终了红利。
如果客户暂时不领取到期生存金，也可以选择将其继续留存在太平人寿，享受累积生息带来的增值收益。在强大投资实力的保证和支撑下，太平人寿的累积生息利率已上调至3.5%，让客户更好地享受增额分红所带来的财富增值。通过选择生存金累积生息，客户可配合创业、婚嫁、子女教育、养老等不同人生阶段的需要，确定不同的领取时间，而将生存金交由太平人寿“打理”。
巧用规则养老保障两兼顾
除了能够长期理财，具备养老筹划功能，“金悦人生”这类长期分红险还有不少的基础保障功能。记者观察到，“金悦人生”的保险责任中，还特别加入了投保人意外身故或高残的保费豁免功能，即投保人如果不幸意外身故或意外高残，公司将豁免其所有未缴保险费，而保障责任继续有效。
据介绍，30天至55周岁的消费者都可投保金悦人生，缴费方式有20年、10年、5年等三种，交费期限长短搭配，更好地满足了不同消费者的需求。太平人寿还同时提供了专属的“太平附加祝寿金两全保险(分红型)”，消费者可以以超值的价格在投保时一次性投入，享受更多养老保障。
当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有其他工具可以用于养老储备。
专家建议，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，以便为自己预约高品质的未来。
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