读者来问：银行发售的理财产品往往能够提供比定期存款高的收益，但最近有些银行理财产品却发生了较大的亏损，还有些银行出现了销售违规产品的现象。我想知道什么样的银行理财产品适合投资者购买？
2012年，我国银行理财产品销售火爆。据社科院金融研究所《中国金融发展报告(2013)》计算，2012年银行理财产品的全年发售量超过3万款，募集资金不低于20万亿元。与此同时，有些银行理财产品违规销售案例最近也被曝光，风险凸显使得一些投资者望而却步。那么，2013年银行理财产品该怎么买？
农业银行陶然亭支行理财产品客户经理刘桂华介绍，该行推出的理财产品大致可划分为两类：保本的和非保本的。前者如“本利丰”系列理财产品，这款理财产品风险低，起点金额也低，适合无投资经验、较谨慎和稳健的投资者。但目前来看，这类理财产品发行数量少于非保本型。
而“安心得利”、“安心快线”等理财产品是属于非保本浮动收益理财产品，这类理财产品农行卖得较多，预期年化收益率也相对较高，大约在3.5%至4%之间，但风险也相对较大，比较适合风险承受能力较高、追求更大潜在收益以及有投资经验的投资者。
据介绍，“本利丰”产品之所以安全性较高，是因为农行主要将其投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产。而“安心得利”、“安心快线”等理财产品则是由农行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，安全性则相对一般。
“虽然‘安心得利’、‘安心快线’等非保本浮动收益理财产品存在一定风险，但其风险基本可控。总的来看，这几年来购买这类理财产品的投资者基本上没有亏本。而且这类产品之所以卖得比较多，投资者也愿意掏钱买，最主要的原因还是它的收益率比较高，很诱人。”刘桂华表示。
投资者拥有的闲置资金多寡也是影响其购买什么样的理财产品的重要因素。“如果拥有的资金较多的话，买短期的理财产品比较划算；资金较少的话，那么可以考虑长期的。”工商银行北京陶然亭分理处客户经理安建辉介绍说。
假如投资者花100万元购买工行近期出售的“2013年第1期工银财富理财产品45天LQQM1301”这款认购起点金额为100万元的产品，其投资期限为45天，预期年化收益率高达4.5%，从1月10日开始计息，那么到2月23日截止，除本金100万元之外，投资者还可获得5548元左右的收益。假如投资者用这笔钱购买认购起点金额为10万元、5万元等该行其他的长期理财产品的话，所获收益则小于上述产品。
购买理财产品，选择恰到好处的时机尤为重要。“元旦之前，在售的理财产品类型丰富，收益率相对较高，可以满足不同投资者的个性化需求。而目前来看，在售的理财产品品种相对较少，可供投资者选择的范围变窄了。”安建辉说，“投资者在购买理财产品前，要把握好时机，选择适合自己的理财产品，这样才能获得最大的收益。”
投资者购买银行理财产品要注意哪些方面呢？“保本型的银行理财产品大致类似于银行存款，风险很小，投资者可以放心购买。但对于非保本型的理财产品，投资者在购买时要谨慎。”中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，“投资者首先要对产品的风险程度有较为清醒的认识。在评估自身的风险承受能力后，要充分考虑清楚该理财产品是否在自己能承受的范围之内。其次，投资者在购买前还要仔细阅读产品说明书，对里面的相关内容要有全面的了解，不清楚之处一定要向银行问明白。总之，投资者在购买非保本型的理财产品时要慎重考虑，不能盲目大意。”
手机看中经
