四种银行理财产品“不要碰”

　　记者发现，进入新的一年，银行多款理财产品出现大幅度变化，无论是预期收益率，还是保本承诺，年底“大考”时的“吸储”理财产品已不见踪影，多为中短期非保本浮动收益型的产品。对此，业内人士提醒市民四种理财产品“不要碰”：一是，保本保息，但收益太低；二是，保证本金，但收益太高；三是，收益较高，但期限太短；四是，产品不错，但衔接不好。

　　记者走访新区多家银行发现，与去年年底银行推出的预期年化收益率超过5%的理财产品相比，元旦过后推出的收益水平出现明显下滑。以一家股份制银行发行的两款产品为例，期限同为91天，起点金额都是5万元，当前正在发行的一款预期年化收益率为4.5%，而去年发行时预期年化收益率则达到5.3%。

　　此外，记者发现，除收益率下降外，大多银行的理财产品都不能“保本”。“现在我们不让说保本型，只有非保本浮动收益型产品，但是按照以往经验来看，收益率还是有保证的。”某国有银行工作人员告诉记者。但某银行业内人士表示，现在的银行理财产品多为“借新还旧”，名为理财，本质上是信贷的变种，很大程度上是信贷额度严厉管制的产物，资金最终用途很大一部分是流向中长期贷款。这类理财产品到期后，其还本资金来源于后续募集的资金。资金结构很可能会出现所谓的理财产品期限与中长期贷款期限错配的问题，容易使产品陷入连环式陷阱。因此，市民不要听信“口头承诺”，“不要碰”四种理财产品。