资金归集成"吸储神器" 商业银行展开资金攻防战

    号称“私房钱管理神器”的资金自动归集业务正在成为商业银行名副其实的“吸储神器”，以至于部分资金净流出行(主要为国有大行)不得不设置高门槛乃至“防火墙”，而资金净流入行(主要为全国性股份制商业银行)则力推资金归集业务，甚至通过推出专属的理财产品来招揽资金。

    “我行资金自动归集的业务从5月1日起已经暂时关闭，何时重启目前尚不清楚”，工商银行的电话客服人员对《证券日报》记者表示，“暂时关闭的原因是系统升级，但是5月1日前已经办理该业务的客户的操作不受影响”。而中国银行客服人员表示，部分客户或许无法成功签约转移支付功能；建设银行的客服人员则强调，该行网上银行并无资金自动归集业务，仅能手动归集。

    资金归集强势来袭

    小银行“搭车吸储”

    央行2012年推出的第二代支付系统“超级网银”，意在整合银行网络，与第三方支付系统分市场，然而运行两年多始终不温不火。今年年初以来，却因部分商业银行利用其功能推出“资金归集”业务逆袭市场，意外走红。

    所谓“资金归集”，即设置一个资金归集的主账户，将其他银行卡设置成关联账户，再设置好保底金额，“超级网银”系统就可查看到关联账户的余额，还可将其他账户的余额自动转到中心账户上。

    值得一提的是，平时客户办理跨行转账业务时，一般都需要支付一定比例的手续费，而通过资金归集业务进行转账，大部分银行对他行资金归集到本行采取手续费全免；本行被归集到他行，有的银行采取免费，有的银行则收取手续费。这样一来，客户可减少或减免跨行转账手续费。

    业内人士指出，尽管网上银行、手机银行已经能够为客户实现大部分的银行金融服务功能，但在涉及到现金业务时，网点的便利性仍然至关重要。而资金归集功能部分解决了中小银行的这一缺陷，使用这一功能，客户能够及时、迅速、甚至免费地从其他银行将资金搬家到中小银行，这样中小银行既实现了低成本吸储，又通过便捷性的提高吸引到更多新增客户，可谓“一石二鸟”，相对而言，拥有存款、客户、网点较多的国有大行显然更担心资金的净流出。

    资金自动归集的效率究竟有多高？从首家推出该项业务的民生银行的业务发展速度就可见一斑。民生银行2011年全年累计归集资金超300亿元；截至2012年9月5日，民生银行年累计归集资金总额就突破了千亿元大关；时隔两个多月后，即截至去年11月底时，民生银行跨行资金归集总客户规模超20万户，年新增客户16万户，年累计资金归集突破1500亿元。

    攻方：股份制银行

    绝招：促销活动、专属理财产品

    对于股份制银行来说，资金归集业务的优势不仅仅是带来资金本身，还包括其物理网点不足的短板被资金归集业务弥补后的联动效应，因此其对于资金归集业务十分重视。

    广发银行曾经连推了多款“人民币理财计划资金归集专属版”系列理财产品，将资金归集与理财产品对接起来。与一般的理财产品最大的不同在于，该系列的专属产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买，不能用原有广发银行账户资金认购。具体来说，该系列产品的预期年化收益率不仅远高于目前一年期定期存款3%的基准利率，也高于同期同类银行理财产品的平均收益水平。

    此外，光大银行6月份也推出了资金归集促销活动：6月1日-8月30日(共计13周)，办理光大银行跨行资金归集，首次签约并成功完成1笔资金归集业务的客户，即赠1万积分；对当周跨行资金归集金额超过10万元的客户进行随机抽取，每周3名，共抽取39名客户，赠送支持光大银行移动支付功能的三星 Galaxy S4手机。

    在上述相同的时间段，华夏银行厦门分行新签约个人网银跨行资金归集业务并成功归集至少一笔的客户即可获赠价值20元面包礼券。

    事实上，其余多家商业银行也对办理资金归集业务的客户给了送U盾、送礼物、送积分、免除手续费等各种各样的优惠。

    值得一提的是，资金归集业务的“姊妹篇”——银联通业务已经在招行上线。

    该行北京分行宣武门支行的一位客户经理对本报记者表示，该项业务通过银联等系统从客户其他银行账户扣款并归集到其在招行的指定账户，该项业务并不像超级网银的资金自动归集那样要求U盾，先开通的客户还将获得礼品。目前，该项归集方式仅支持定额归集，即每期扣款金额均为客户指定的归集金额；归集周期可以选择每日或每周几或每月几日，每期归集金额必须在1000元(含)以上，单笔交易金额不超过200万元。目前支持该项业务的发卡行仅包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、民生银行、兴业银行、光大银行、广发银行、平安银行共计10家银行。

    守方：国有大行

    绝招：额度限制、技术壁垒

    “我行资金自动归集的业务从5月1日起已经暂时关闭，何时重启目前尚不清楚”，工商银行的电话客服人员对记者表示，“暂时关闭的原因是系统升级，但是5月1日前已经办理该业务的客户的操作不受影响”。

    工行今年早些时候已经对该行账户资金被归集到其他银行的额度加以限制，要求单笔归集额度不能超过5000元，单日累计额度也不得超过5000元，一个月限额为5万元。

    与工商银行类似，资金归集业务在中国银行也遭遇了系统升级的壁垒，该行客服人员对记者表示，“由于此前系统升级关闭了部分资金被归集时的转移支付功能，因此部分客户在网上银行进行签约授权时可能不成功，每个客户需要自行尝试”。此外，中行的资金归集业务，只对几家银行开放，包括工、农、建、交四大行，以及华夏、中信、招商等几家银行，其他银行要归集其资金，多半不会成功。对于资金门槛，如果中国银行充当资金归集业务付款方，单笔不能超过5万元，每日不能超过20万元；如果作为收款方时，每笔也不能超过5万元。

    而建设银行的客服人员则强调，该行网上银行并无资金自动归集功能，仅能手动归集；交行单笔归集额度最高500元，单日累计不超过5000元。由于交通银行单笔额度设置较小，很多银行都不能实际从交通银行归集到资金，因为多数银行设置的资金自动归集的起点为1000元，已经大于交通银行的单笔最高限额。

    在国有大行中，农行对于“被归集”的态度相对最豁达，农行仅要求该行账户资金被归集时，单笔资金和每日累计均不得超过5万元。