湖南车险公约实行 小事故揽全责得不偿失

　　湖南车险公约实行后，车险优惠认定更严格，出险后如果不是自己的责任就不要揽。CFP 供图

　　4月中旬湖南省车险行业公约实施，悄然改变着有车族对日常出险小事故的处理方式。长沙市民刘先生日前发现，因为缺乏保险分割单，4月底发生的事故至今还没拿到车险赔偿。为此，他后悔自己没主动认全责。为了理赔方便，主动认责是不少车主的选择。但保险业内人士解读称，现在这种做法将增加车主来年的车险成本，因此不可取。

　　理赔不顺 车主后悔没主动认责

　　“对方违规停车时，我没注意就撞上了。”刘先生告诉记者，事故发生时得知对方只买了交强险，担心修车要花钱，不愿意承担责任，为此双方扯皮了一下午。最终交警出面划分责任，本来无责的刘先生在对方僵持下妥协成了次责。

　　刘先生没想到，对方车主拿着修理费原件理赔，也不愿意配合自己开具保险分割单。刘先生的车险理赔款为此拖延多日。“钱不多，但冤得慌，本来我一点责任都没有的，现在还要倒贴！”他有些后悔自己没有主动认全责：“早听说事故划分责任特别麻烦，没想到这么麻烦。如果自己认全责，从自己投保的保险公司理赔就不会这么麻烦了。”

　　有出险理赔 次年难享费率优惠

　　为图理赔方便，事故发生后主动认责是很多车主的选择。位于芙蓉中路的一家产险公司车险理赔负责人告诉记者，这种方法将给无责方带来隐性损失。

　　2010年湖南保险业开始施行车险费率浮动：多出险的客户费率上浮，少出险和不出险的客户次年续保时保费可打折，即俗称的奖优罚劣。但公司之间为了做业务，抢份额，并没有完全执行。

　　“尽量都会按照8折做，再给客户电销车险的折扣，这样客户就能享受6.8折。”上述业内人士说，随着今年4月中旬湖南车险公约出台，车险折扣将更严格。“以前出险1次或两次还能打8折，现在出险的一律不能享受无赔款优待。还比如，以前车险费率平台能修改，给保险公司留下了操作空间。但现在，平台或被锁定，一旦改动就会被监测到，防止同行恶性竞争。”

　　车险赔多少 算算就知道

　　换言之，就算这次享受到了车险理赔，但刘先生来年车险费率将难享优惠折扣，有些得不偿失。具体到刘先生的这起赔付案件，保险公司一般会如何处理呢？据介绍，如果交警没有特别注明，主次责任划分为三七开，即负主要责任的车主承担70%的责任，负次要责任的车主承担30%的责任。并且，在事故中，还履行交强险优先赔付的原则。

　　比如在一车险事故中，甲方为主要责任，车损8000元，乙方为次要责任，车损5000元，交强险中有2000元的物损赔付，因此商业险赔付或自付部分还分别剩下6000元、3000元。根据主次责划分后，负主要责任的甲方承担（3000+6000）×0.7=6300元，负次要责任的乙方承担（3000+6000）×0.3=2700元。如果主责方购买了三责险和不计免赔险，这部分损失均可由保险公司来赔付。但如果主责方未购买三责险，则需自担损失；如果购买了三责险，但未搭配三责险不计免赔，主责方还需自付15%的责任，即保险公司只赔付6300×0.85=5355元。

　　名词解释

　　无赔款优待 指保险车辆在上一年保险期间内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。享受无赔款优待的条件须符合：1.保险期限必须满1年。享受无赔款优待实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退保者不能享受。2.保险期限内无赔款。无赔款的条件包括保险车辆投保的所有险种与险别，即车辆同时投保车损险、交强险及附加险的，只要其中有任何一个险种或险别发生赔款，就不能给予无赔款优待。3.按期续保。上年度投保而本年度未续保的或本年度新投保的，均不得享受无赔款优待。肖娟