传统寿险告别2.5%预定利率已成定局 改革第一阶段预定利率由2.5%或放宽至3.5%
寿险利率改革呼之欲出,传统险告别预定2.5%利率已成定局。据此前的征求意见方案,改革第一阶段将把传统人身险的预定利率由2.5%放宽至3.5%。“对投保人而言,改革后可用较低保费获得相同保障。”不过在改革第一阶段,改革的对象主要是传统型寿险,有分析师指出,目前传统寿险保费行业占比不足10%,定价利率放开影响或有限。
长期纯保障型产品影响大
1999年寿险预定利率被设定为2.5%后,一直沿用至今。专家指出,对于资金型的传统寿险业务,如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品,由于其中包含的储蓄因素较重,资金长期占用特征突出,预定利率在其定价过程中起到的影响作用较大。
那消费者是否在定价利率正式放开后再去购买传统险会相对更划算?专家表示,利率的变化对长期纯保障型产品的价格影响更为显著。“以某款终身寿险(不分红)为例,一位30岁男性购买保额100万元的产品,在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元左右,而在3.5%的预定利率下,只需缴纳26万元左右。但是若是以一单保费为百元左右的意外险为例,预定利率的上升保费直接下降几十元,对于保障意识强的消费者而言,无论是否节约了几十元的保费也不会真正影响其投保意愿。”
分析师建议,消费者若已买传统寿险则无需先退保然后再去购买一份传统寿险。“因为现金价值的计算方式也可能改变,消费者在退保的情况下可能损失更大。”
分红险若放开影响更大
记者了解到,监管机构继今年3月初步征求意见之后,近期又密集组织业内展开广泛讨论。
目前传统寿险产品形态多为定期寿险和终身寿险,但在整个行业内占比不足一成。业内人士解释,虽然传统寿险的佣金率不低,但是由于每单保费金额较低,代理人或者销售端能够拿到的佣金并不多,所以代理人销售传统寿险的积极性有限。专家指出,预定利率水平高低直接影响保险产品价格,预定利率上升则保费对应下降。有险企相关负责人向记者表示,“此举相当于集体降价,以扭转当前整个寿险行业增长乏力的状态。”
不过也有内部人士表示,“预定利率的上升是否能直接影响保险销售的大幅提升仍是未知数,不过,既往险企的盈利多依赖于利差,利差空间被压缩后,或倒逼公司从费差方面进行部分找补,进而倒逼盈利模式的转变。”
国金证券指出,尽管分红险已是半市场化,但也存在同时放开的可能,这对险企的经营会带来不利影响,“毕竟传统险品种不多,而且保费量较少,需要协调的各方面利益有限;但若分红险同时放开,首当其冲的就是开门红产品的批量转保问题,涉及到产品开发、IT系统、续收保费、佣金变动等,而且存在发文至执行期之间销售端除了万能、投连和资产导向型产品无其他产品可卖的情况,而即便只有传统险放开,也会对分红险的销售产生较大冲击。”
名词解释
寿险预定利率:是寿险公司因长期占用客户资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报,其设定水平取决于基准存款利率及寿险投资收益率。通常回报利率越高,寿险产品的价格越便宜。
传统寿险:是以被保险人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险,多指如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品。