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退休金5000 60岁空巢老人怎么打理30万存款养老

2013年05月13日 08:12   来源:东方财富网   房珏

  家庭情况

  张先生今年60岁,老伴小自己3岁。儿子去年结婚,有了自己的新巢,他与老伴的生活正式步入了 “空巢期”。没有孩子在身边陪伴,老俩口感觉生活一下子失去了重心。

  张先生和老伴每月的退休工资加起来有5000元,每月开支1500元左右。之前为了给儿子买房,他们花去了大部分积蓄,现在手中的闲钱大约还剩30万元,一直存在银行,不知该如何打理。

  理财目标

  1、目前市场上的理财产品五花八门,不知道哪些产品既安全又有一定的收益率,比较适合像自己这样的老年人?

  2、老俩口平时比较节俭,需要花钱的地方不多,张先生想知道未来他该把主要的积蓄用在哪些开销上?

  理财分析

  对于年届60的老年人群来说,其实际风险承受能力相对较低,所以在选择投资产品时,要注重低风险、流动性、稳健收益。一来这是养老金,是“养命钱”,要保本不能缩水;二来老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性,随着体力的下降和各身体器官功能的退化,将来可能需要家庭护工的照顾等。因此老年家庭需要安全性高、流动性较强的资产与之相匹配,以备不时之需。

  理财规划及建议

  稳健投资资金安全是关键

  老人理财要以稳为主,优先考虑能防范风险的理财品种,投资时需以安全性作为主要标准,用能获得稳健收益的低风险理财产品来满足。国债,是养老金保值升值首选,其收益率比定期存款高,并有国家的信用作为保证,近期发行的3年期国债年利率为5%,5年期年利率为5.41%。其次,3年期、5年期的定期存款,安全性有保障,缺点是收益率较低,流动性较差;再者,部分银行理财产品,低风险,收益率高于同期存款利率,根据期限不同,目前收益一般在3.5%~4.5%之间。有些银行还特意为老年人推出了专属的“养老”理财产品,也是不错的选择。

  值得提醒老年人的是,股票、黄金等风险较高,波动较大,并不适合老年人。有的老年人家庭资产较丰厚,抗风险能力相对较高,也有一定的投资经验,即便如此,用于股票投资的资金比例也要随着年龄的增长而降下来,毕竟,年过花甲,颐养天年,不宜承受市场大起大落的风险。可以小玩玩,比例控制在家庭金融资产的10%左右。

  应急之需流动资金不可缺

  随着年纪的增加,老年人用钱的地方有很多,因此一定要充分考虑资金的流动性。稳健收益类理财产品虽好,但也有不足的地方。一般的低风险银行理财产品通常都有锁定期,不能提前支取,而国债提前支取也会收取一定的手续费,因此一定要预留一部分流动资金,最好将资金进行合理分配。

  建议张先生用于投资理财的资金不要超过70%,将剩下的30%以定期存款的形式存在银行(定期存款可以提前支取并享有活期利率),以备不时之需。

  以防万一意外保障可考虑

  资料显示,老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化,遭受意外伤害的可能性增大,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。据了解,50~70岁是人骨折的高发年龄段。

  因此,配备些健康保险和意外保险是必要的。有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险,涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外,首次投保年龄甚至为80岁,张先生也可以考虑购买。

  值得注意的是,老年人专属意外险则比普通的意外险要贵,保障范围和保额也相对更低。

  享受当下退休生活悠闲过

  退休后,张先生有了更多自由支配的时间。建议老俩口参与一些合适的锻炼项目来增强体质,延缓衰老。同时,退休后的心理健康也要维护好,退休后时间较多,儿子成家后又不能经常陪伴身边,张先生夫妇俩的生活一下子没了重心。建议张先生不妨参加社区的老年兴趣班,例如桥牌、书法等,既能陶冶情操,又能扩大社交范围。

  老俩口也可以根据自己的兴趣,远足旅游,增加一些接触自然和风俗文化的机会,例如去“农家乐”小住,呼吸新鲜空气,回归大自然,享受快乐健康的老年生活。

  [理财师手记]

  健康养老不求多财求愉悦

  在人生旅途各阶段中,“养老”是人生的最后一个阶段,安排得好,也是人生最悠闲轻松的阶段。

  随着生活水平的提高、社会医疗卫生条件的改善,人的期望寿命在不断延长,上海的人均期望寿命已经高达80.97岁。也就是说,老张退休后,健康不出意外的话,可以有20年的悠闲生活。可见,健康是养老的重要前提。

  对于习惯简朴的老张夫妇来说,每个月5000元的养老金收入可以吃剩有余,如果不用补贴儿孙,他们的小日子可以过得简单而舒适。30万元的银行存款,对于他们而言,其实是备着用于老来看病或购买家政服务的。因此,他们的理财,不是追求高收益而是稳健升值,能抵御通胀即可。弄清这一点,理财配置也就很简单了,留出10万元存活期以防不时之需,其余的20万元就存3年期,4.27%的收益不是很高,但很安全,最重要的,是不必劳心费力地打理。

  至于每月结余,建议老张夫妇用来消费。乘着当下身体健康精力充沛,有钱又有闲,多出去走走看看,既跳出“空巢期”的寂寞,开阔视野,增添生活乐趣,又适当运动,有助强身健体。

  人生三大阶段,少儿期主要是学习;成人后,成家立业,主要是奋斗,积累财富;而到了晚年,就该是静心养老,好好享受。丰富多彩、让人轻松愉悦的老年生活,更能让人延年益寿,是老年人真正该珍惜的财富。(据新闻晨报)


(责任编辑:蒋诗舟)

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