随着利率市场化的推进和金融电子化的兴起，传统商业银行的“进化”正逐渐加速。但是，一家银行的业务稍有创新，往往很快被其他银行复制。在同质化严重的“红海”中，商业银行面对自己冥思苦想的创新成果被一夜“盗版”的窘境，是否还有创新动力？
带着诸多问题，《每日经济新闻》记者(以下简称NBD)专访了广发银行电子银行部总经理方琦。“商业银行的同质化非常严重，但是，如果电子银行能持续创新，就能在同业中保持独有竞争力。而创新的关键，就是要鼓励技术变革，敢于试错，允许员工大胆探索”，方琦表示。
银行创新是“接力赛”
商业银行间的竞争，很像在跑一轮创新“接力赛”：先拿到棒的人，领先一程，后来者随即复制，奋起直追。当后者超过前者时，又将成为下一轮追逐的目标。唯一的不同是，这场接力赛没有终点。
2010年，招行的“千鹰展翼”计划跑马圈地科技企业的投贷联动，以形成直接融资和间接融资相匹配的金融服务体系。同年，浦发银行也打造了“PE综合金融服务方案”，充分借助PE、VC等直接股权融资渠道进行金融创新。
这种复制“创意”的时间周期，目前已压缩至月，甚至是周了。广发银行的“一站式汇款”业务，在不到两个月的时间里，已在同业里遍地开花。
NBD：在同质化的大环境中，几乎每一项创新都会遭到同业“克隆”，商业银行创新的动力何在？如何才能获得差异化优势？
方琦：的确，只要我们在业务上稍微领先一点点，其他银行肯定就会复制。业务上的具体创新行为同业能很快学到，不容易学到的是领先一点点的机制和动力。创新是一种稀缺资源，在很多企业里，员工都怕“做多错多”，这种文化是不利于创新的，创新恰恰就是要“试错”。
另外，“魔鬼式的细节”也是同业不容易复制的东西。比如在汇款转账时，客户输入1999元，网银页面就会同时显示“壹仟九佰九十九元”字样，当位数多时，客户就不容易出错，这种细节不是每家银行都会注意到的。今后，希望所有银行都能找到自己的市场定位，定位差异化后，服务其实是不必盲目复制的。
电商“大战”传统银行
“外星人”马云几乎动了所有“地球人”的奶酪：以淘宝帝国为首的电商业正在将触手伸向所有有利可图的传统行业。而对传统金融更直接的宣战则是今年3月，阿里金融当时宣布将于4月率先在浙江和湖南推出阿里信用支付。这是阿里在拿下了第三方支付的高地之后，对银行信用卡业务的直接攻击。
但这次，银行业的应对则显得较为迟缓，16家上市银行仅有部分推出“商城”迎战，且大多只销售自己集团的金融产品。对此，方琦认为，“卖东西不是银行的主攻方向，真正卖东西银行肯定卖不过电商，各家银行都建金融商城，其实是为了获取市场信息来强化自己传统业务。”
NBD：如果金融商城卖的是金融产品呢？
方琦：这个东西也不见得好，要看客群在什么地方。“研究客户，以客户为中心”一定不是一个宣传口号。我们现在也到天猫做网上营业厅，对产品选择做了很多研究，不是说卖什么就有人买，要看都是些什么客户。我觉得收集市场信息对银行更重要。
NBD：第三方支付近年来发展得很快，跟商业银行联手合作的空间有多大，目前面临哪些问题？
方琦：第三方支付贴近民众生活，而传统商业银行有更严密的风控体系和庞大的客户群。因此，商业银行跟第三方支付可取长补短，合作的空间非常大。第三方支付企业和电子商务企业对网络经济动态、以及网民日益增长的商业需求有着先天的敏感度和创造力优势。随着网络金融时代的到来，市场也对电子银行提出了更高要求。
目前，双方的合作面临着游戏规则如何更公平的问题。既然同是做金融，就要按照金融业的标准去统一要求市场主体，一把尺子。另外，权利和义务也要对等。
“跨行归集”给中小行带来机遇
跨行归集功能给中小银行带来的机会，可能是稍纵即逝的：在与大银行的交锋中，中小银行凭借自身的特色服务可从大行里把存款“归集”过来。但这个过程，资金在大行和小行之间的“归集”流向，也将引发一场全行业的较量！
NBD：跨行资金归集功能最近很火，广发银行很早就推出了同类业务。该业务被广泛接受之后，对客户以及银行会带来什么效应？
方琦：无障碍或低障碍的银行间账户资金流通，在方便客户的同时，也使得银行间传统业务的竞争更加激烈。目前，同业对于该业务的态度并不统一。一部分同业在这方面很开放，不怕存款被归集；但也有部分同业考虑到自身存款的需求，调低被归集资金限额，防止存款流失。事实上，人民银行开发这样的系统，就是为了广大客户方便，从而降低全社会的交易成本。
其实，银行更应把重心放在对用户的优质服务上来，谁的服务优、产品好，客户就会“用脚投票”。占据优势一方自身业务必然很有特色，成为部分客群首选的部分中小银行，客户对这种特色服务有需求，才会把大行的存款归集到小行里头。哪怕由于网点不足，经常要跨行取款也认为值得。
手机看中经
