过去一段时间，城商行在全国范围内大规模“跑马圈地”，通过急速扩张，城商行实现了迅速抢占市场份额的目标，资产规模暴增。与此同时，城商行信贷客户集中，异地经营成本高企，抵御风险能力下降等问题也引起了监管层和市场的广泛关注。
根据银监会2月份下发的《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》，监管层目前对城商行设立分支机构的态度是，按照商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区，抑制盲目扩张冲动。
在异地扩张受限的背景下，互联网金融给城商行的发展带来了新的机遇，多家城商行纷纷试水网络金融、移动金融、远程银行等新型服务渠道，使城商行探索“另类”跨区域经营成为新的潮流。
电商时代的
金融服务变革
据艾瑞咨询的统计数据分析，2012年，我国电子商务交易规模达8.1万亿元。预计未来3~5年内，中国电子商务市场将维持稳定的增长态势，平均增速超过35%，2015年达到26.5万亿元。这无疑将促进商业银行电子商务市场业务的开拓。
对商业银行而言，电子商务让数据有机会变成财富。恒生银行公司银行事业部副总经理林建军认为，在电子商务领域，银行最早涉足的是支付，而支付既是一种金融业务，也是一种数据业务。电子商务积累了大量的交易和信用记录，把交易和信用结合起来，就可以进行融资，获取资金用以扩大生产，然后再转化为资金，形成社会财富。当把这些数据、信用与时下的云计算结合起来，互联网的金融创新便已产生。
银行业与电子商务的深度融合，一方面，可以使金融产品借助电子商务的模式来销售，实现产品供应和销售渠道的分离；另一方面，银行通过获取电子商务交易里的数据和信用记录，由此确定授信额度，促进电子商务的发展。
尤其对于中小银行来说，通过介入电子商务，可轻松突破金融服务的地域和时间限制，实现“另类”跨区域经营。这也为银行争夺市场份额提供了一次重新洗牌的绝佳机遇，使物理网点少的城商行有机会跟大银行站在同一起跑线上。
城商行
“试水”网络信贷
张越是杭州四季青服装市场的一位摊主，时下正是店铺进夏装时节，张越急需一笔流动资金用于进货，向朋友借了一圈也没借到多少。最近他无意中得知，杭州银行和数银在线合作建立了“杭州银行网络贷款中心”，是针对中微小企业及个体工商户的，张越决定上网看看。
根据“杭州银行网贷中心”平台的操作提醒，张越在杭州网络信贷中心上根据自己的实际情况，最终选择了比较适合自己的一款个人信贷产品——臻信卡，这款产品主要针对个体工商户或者私营业主，只要申请人及配偶在杭州有自有房产，经营情况良好，无不良信用记录，实体经营满一年以上即可申请。
很快，张越接到了工作人员的受理电话，询问了相关的银行流水、店铺经营情况、信用卡使用情况、不动产等信息，按流程递交了所需的资料后，银行工作人员仔细到张越所在的经营场所进行了详细调查，并认为其个人信用良好，经营情况正常。
不到两周时间，一张有效期3年、授信额度50万元的臻信卡送到了张越的手上，解了他的燃眉之急。
杭州银行电子银行部总经理助理卢军告诉记者，网络信贷中心2012年7月正式上线，这种创新模式有两个突出特点，一个是优势互补，建立了一个新型的营销平台；二是银行把这个业务外包给公司，通过这种方式，可以实现资源的整合。
“目前业内有很多银行也是在做网络信贷这一块，但是我们更注重的是传统的线下客户，像建行、中行，就跟支付宝有合作，推出一些信贷产品，主要是针对线上一些电子商务用户，这跟我们的目标客户会有一些不同。此外，我们提供的产品是专门针对小微客户的，目前有三款定制产品。”卢军说。
高效的服务是网络信贷中心赢得客户的基础，对此卢军表示，“从网络信贷平台的业务管理模式看，我们一个是专职服务的团队，另外，根据中小企业贷款额度小，但是时间要求高的这一特点，我们提供的是高效的服务。从增值服务团队来看，为了保证信贷网络持续健康的发展，数银在线配置了一个30人的服务团队服务于网络信贷平台，在人员的结构，角色的分工、考核上面能够充分满足银行的要求，他们的这个服务团队，经常由银行的信贷专家去给做培训。”
在网络信贷中心正式上线后，卢军统计了最初一个月的数据，其中收到有效申请117笔，申请金额为2.5亿元，最终核准的金额为1.5亿元。“网络信贷中心是城商行金融服务的一项创新，它打破了中小银行网点的限制，并通过与第三方支付企业的合作，扩大了客户资源。借助网络平台突破传统的存贷款业务，是城商行未来信贷业务发展的重要方向。”卢军告诉记者。
移动金融服务
成城商行转型重点
事实上，不仅是杭州银行，包括北京银行(601169,股吧)、南京银行(601009,股吧)、宁波银行(002142,股吧)等多家银行在内的城商行纷纷认识到移动金融服务的重要性，将远程银行、网络融资等业务创新作为今后战略转型的重点。
北京银行提出，将积极应对互联网金融时代发展要求，加大远程银行、智能银行以及网络融资业务创新，进一步加快战略转型。
南京银行认为，公司未来发展面临的挑战包括：一是经济趋稳的基础尚不牢固；二是金融改革深化，利率市场化步伐加快；三是直接融资和互联网金融的迅猛发展将对银行业产生影响。
宁波银行在其2012年业绩报告中提到，2013年要加大互联网金融和电子金融的探索力度，积极开发新渠道融资产品；不断完善电子渠道建设，重点推进网上银行、移动银行、第三方支付、电话渠道、短信渠道和汇通商城建设，丰富电子渠道服务功能。
业内专家表示，伴随着利率市场化的推进，以存贷业务为主的中资银行利润将大幅削减，以城商行为甚，为应对挑战，城商行应抓住互联网金融发展的重要机遇，进一步拓展、优化电子商务相关业务，包括自建网上金融商城将传统的银行业务电子化，以及加强与第三方支付公司的整合，将企业线下交易搬到线上，为企业提供支付、融资、现金管理、供应链金融等一系列整体解决方案。
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