别让理财变成“夺命金”

    上海银监局近日表示开始销售柜台配备录音系统的试点工程，记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示，以及客户对上述提示确认的过程。提示风险，并且录音，这不只显示了法制社会的行为原则，更体现了服务业的特点，即在流程细节上的严格控制。其实，任何高水平的企业，都是流程管理的佼佼者。

    但是精细化的流程只能管理投资风险，却管理不了道德风险。杜琪峰的电影《夺命金》里有这样一个故事：市民郑小娟受到通胀压力挤压，向金融理财师Teresa提出理财要求，银行为郑小娟做了一个风险测试。测试的结果，郑小娟属于谨慎型的投资者——没有应对抗风险的承受力。但是，郑小娟对于保守型投资不感兴趣——收益太低、无法满足对抗通胀的心理诉求。金融理财师为了完成推销任务，“顺水推舟”地让郑小娟选择了高风险级别的理财产品。为了通过金融机构精细的流程管理，Teresa教郑小娟在风险测评录音系统面前背了一段“台词”，通过了购买确认测试。而随着欧债危机引发动荡，不谙理财之道的郑小娟因此搞得家破人亡。

    郑小娟的遭遇告诉我们，配置录音系统是国内金融机构走向规范化的一个举措，但仅以此作为风险提示的依据显然并不可靠。风险对于理财来说，是无论如何都绕不过去的致命问题，银行创新管理方式和员工考核手段，市民学会自身风险评估都是亟需解决的问题。