商业银行信用风险总体可控

　　2012年，银行业不良贷款余额逐季攀升，但在总体贷款增速较快的情况下，不良贷款比率仍保持下降

　　今年，沿海地区外向型小企业不良贷款仍可能惯性走高，钢贸、光伏、航运等行业贷款仍有隐忧，应重点控制特定领域贷款风险

　　2012年，银行业不良贷款呈现总体反弹态势，不良贷款余额逐季攀升。这主要是因为在我国经济增速放缓、出口不振的背景下，企业效益出现下滑。2012年全国规模以上工业企业利润仅同比增长5.3%，增幅较上年大幅下滑，中小企业的经营状况则更加困难。企业效益下降带来的是偿债能力减弱，进而对商业银行资产质量产生向下拉动的作用。

　　然而银行业金融机构不良贷款余额增幅并不大，全年仅增加234亿，远远低于去年新增贷款量。而且，当前中国银行业相对较快的贷款增速对不良贷款有一定的稀释作用，在总体贷款增速较快的情况下，不良贷款比率仍保持下降。

　　综合来看，2012年，商业银行的不良贷款呈现反弹态势，关注类贷款也出现了明显的增长，但行业拨备水平有所提高，不良贷款率也继续处于相对低位，因此商业银行整体风险可控。

　　从主要领域来看，曾经受到外界普遍质疑的融资平台和房地产贷款资产质量保持稳定，而受到宏观经济波动影响较大的一些出口行业和产能过剩行业如钢贸、光伏、航运，则成为不良资产发生的重点领域，尤其是部分沿海地区小微企业的不良贷款快速上升。

　　下一阶段，考虑到商业银行关注类贷款仍在上升，不良贷款余额仍可能继续增加，因此今年一季度可能还不是底。未来在经济增长温和回升、出口改善、投资加快和消费平稳的情况下，企业效益有望逐步改善，偿债能力增强，不良资产可能在二季度见底，之后将趋于稳定。

　　鉴于2013年贷款增速持续平稳较快，加之银行加大处置力度，不良率还将维持低位。同时商业银行资本充足率和拨备覆盖率继续提高，也会进一步增强其抗风险能力，因此今年商业银行的信用风险总体可控。但考虑到沿海地区外向型小企业不良贷款仍可能惯性走高，以及钢贸、光伏、航运等行业的贷款问题仍有隐忧，控制特定领域贷款风险仍是短期内商业银行风险管理的重中之重。