童芳琴
随着我国农村金融体制改革的不断深入，越来越多的农信联社(合作银行)通过股份制改造，组建农村商业银行，向现代金融企业迈出关键一步。改制后的农村商业银行愈加重视业务产品和服务质量，在积极做好传统资产业务、负债业务的同时，通过大力发展中间业务等方式方法，推动业务结构、经营模式转变和盈利模式转型，塑造业务新优势。
当前，中间业务已和资产业务、负债业务形成了“三足鼎立”之势。部分农村商业银行对中间业务的重要性认识上存在偏差，往往以补充和辅助功能居多，未将提到战略高度加以经营，业务产品的创新研究和推广力度不大。在管理框架设计，缺乏专门的中间业务统筹管理机构，银行卡，电子银行，理财产品和POS机等各项业务各自为政，中间业务营销人员也没有配备到位。大多数银行依然比较依赖于传统柜面销售和任务分配等渠道来组织营销工作，营销手法创新不足，分销体系建设比较滞后。中间业务的处理流程没有实现流程化和系统化，很多业务还是靠人工还完成的，业务的风险管理也还不够规范，这与现代商业银行还有段差距。业务产品主要还是以代收代付、结算类、委托贷款等传统业务为主，以模仿优化为主，自主创新程度不够，也没有形成自己产品的特色。
笔者认为，加快农村商业银行中间业务发展的当务之急是必须尽快转变观念认识，切实把中间业务作为支柱产业来发展，并将其上升到转变盈利模式、提高银行盈利能力的高度上来，除此之外，还要着重做好以下几个方面的工作：
通过优化整合现有部门资源，成立专门的中间业务管理和决策的专门机构，负责全行的中间业务的战略规划和经营计划，负责日常的管理与协调。建立健全总部与分支机构分层营销和分层维护机制，充分发挥中间业务部门的市场分析、信息共享、产品创新和营销推进等重要功能。将银行卡、代收代付、个人理财、基金、代办保险等较为成熟的传统业务交由基层网点统一办理;将信息咨询、企业理财、国际业务、金融衍生产品等新型中间业务，由专门的中间业务部门统一下协调管理。
农村商业银行要紧扣区域经济发展特点和金融服务要求，提高中间业务与地方经济结构变化的契合度，对不同区域、不同基础层次的分支机构实施不同的发展策略。地处较发达城区的行社，重点发展高起点、高科技、高收益的中间业务。在欠发达农村和山区的行社，主要发展代收代付、结算类、委托贷款等中间业务。
中间业务虽是表外业务，风险较小，但风险管理同样重要。中间业务风险管控的关键是要严格依据法律和监管部门要求，按照合同协议的要求开展业务，同时，建立健全中间业务的内部控制管理制度、中间业务会计核算制度和信息披露制度，并逐步规范相应的办理流程。
农村商业银行要应进一步加强与当地党政部门的协调与沟通，积极探索与财政支农资金的合作，争取新农村基础设施建设资金、涉农资金和补贴款项的代理发放权限，以及村级集体经济集中结算和支取业务，进一步壮大自身实力。
农村商业银行可以在充分发挥自身网点资源、人力资源、信息、资源等方面优势的基础上，结合先进商业银行的技术优势、管理优势和资金优势，全力拓展与证券市场、保险市场、外汇市场、黄金市场等相关的中间业务。此外，还可以通过加强系统内行社合作，采取实力强的行社牵头开发中间业务产品，其他行社共同销售的模式，实现共赢。
(作者单位：浙江宁波市镇海农商银行)
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