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揽储争夺资金归集主动权 大型商业银行有“小九九”

2013年04月12日 07:44   来源:人民网-国际金融报   

    国有大行与中小银行在存款利益面前的考量很不一样,一旦摧毁“围墙”,轻易实现银行之间资金的自由往来,无疑会对国有大行现在的存量存款优势形成挑战

    央行2012年推出的第二代支付系统“超级网银”,意在整合银行网络,与支付宝等第三方支付系统分市场,然而运行两年多,影响力式微。近期却因部分商业银行利用其功能推出“资金归集”业务逆袭市场,意外走红。

    所谓“资金归集”,即设置一个资金归集的主账户,将其他银行卡设置成关联账户,再设置好保底金额,“超级网银”系统就可查看到关联账户的余额,还可将其他账户的余额自动转到中心账户上。

    截至目前,虽然加入超级网银系统的商业银行都推出此项业务,但从业务设置上看,小型商业银行因存款压力大、营销渠道相对少,投入的精力更足,而大型商业银行不甚积极,各有各的“小九九”。

    资金归集令超级网银走红

    “在银行,看到一个让所有已婚男士潸然泪下的功能……”今年1月,这样一条微博在一夜间被转发超过10万次,“资金归集”搭上“男人婚后该不该上缴工资”这样一个经典话题,误打误撞成为了私房钱管理神器。招行顺势大力营销跨行资金归集提供保底归集功能,设置一个保底金额,如1000元,招行将每天查询该账户余额,只要大于1000元,将把超出部分自动转账至另外一个账户上,不再需要每月转账,并且转账费用全免。

    资金归集统一使用的网上支付跨行清算系统是“超级网银”系统,首批试点包括工农中建交这五大行在内的29家银行。运行两年多时间,影响力式微,可以说,一条微博完成了“超级网银”的营销逆袭。

    存贷比红线压力不容小视,银行在“归集”与“被归集”之间反复权衡,都试图争取到其中的主动权,理财产品也被搭配上资金归集。广发银行日前连推了多款“人民币理财计划资金归集专属版”系列理财产品,将资金归集与理财产品对接起来。与一般的理财产品最大的不同在于,该系列的专属产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买,不能用原有广发账户资金认购。具体来说,该系列产品有91天期和191天期两种,预期年化收益率分别达到4.5%、4.6%,远高于目前1年期定期存款3%的基准利率。

    “这是一种同业竞争的手段,可以获得本身业务的收益,主要还是实现增加储蓄的目标。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对《国际金融报》记者表示,“办理这样的理财产品销售业务可以得到中间的收入。其次,其他账户归集过来的本来是非稳定性资金,既可以进来也可以出去。买了理财产品后,这笔资金就会‘沉淀’下来,变相增加了存款。”

    令人好奇的是,一手炒热资金归集业务的招行居然没有乘势推出相关理财产品。招行广州分行资深理财师王穗宏认为,推专属理财产品只是理财业务最初级的营销手段,“对客户来说,银行还需要建立更完整的产品体系,更科学的资产配置建议,更专业的客户经理等,才能增强客户的忠诚度,最大限度地留住客户”。

    大型商业银行有“小九九”

    据记者了解,“超级网银”2010年8月低调上线,运行初期并没有得到银行客户的过多青睐。资金归集业务只是“超级网银”的其中一个功能,在“超级网银”正式运行后,银行进入接口,开展此项业务并不困难,但各大银行对此并未着力宣传,据了解,“私房钱管理利器”微博走红也非有意营销。

    业内人士指出,拥有存款、客户、网店较多的大型国有行热情程度显然不及股份制银行,“大型国有银行储蓄比较多,肯定不希望将存款通过这个功能转出去。”

    奚君羊也认为,连通“超级网银”的银行,对银行业务能力提出新挑战,“如果银行业务拓展能力相对弱,不但不能利用好这个平台,还会出现资金的溢出。这对银行的经营能力提出了更高的要求。”

    值得注意的是,2010年6月,民生银行就推出了跨行资金归集业务,成为第一家“吃螃蟹”的银行,而国有大行对此都比较保守。有统计显示,工行要求单笔归集额度不能超过5000元,单日累计额度也不得超过5000元,一个月限额为5万元;农行要求该行账户资金被归集时,单笔资金和每日累计均不得超过5万元;中行的资金归集业务只对部分银行开放,如果作为收款方时,每笔也不能超过5万元;交行单笔归集额度最高500元,单日累计不超过5000元。

    业内人士表示,国有大行与中小银行在存款利益面前的考量很不一样,一旦摧毁“围墙”,轻易实现银行之间资金的自由往来,无疑会对国有大行现在的存量存款优势形成挑战。有网友更是如此调侃,“这就是垄断的力量”。

    事实上,中央财经大学研究中心主任郭田勇在“超级网银”推出之时便提出了担忧,“‘超级网银’是各商业银行之间利益上的划归,就好比以前的通存通兑,在实际操作过程中,有很多需要沟通和变化的地方。如果不能得到商业银行的认可,央行也未必好心一定有好报。”

    

(责任编辑:毛宇舟)

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