年初，招商银行的一款“资金保底归集”业务，甫一露面，就成为坊间热门话题，被网友调侃为“私房钱监管神器”的商业银行资金归集业务，早在2010年，就开始在多家银行间试点使用。
近日，又有银行低调推出小规模的资金归集专属理财产品，更是备受投资者好评。这类理财产品多以5万元为起售门槛，投资期限不超过半年，预期收益率略高于其他理财产品。不过，随着“归集”业务的发展，各家银行之间也展开了不同的竞争手段，免手续费、专属理财服务、限额归集等，场面已经十分“激烈”。
专属理财小试牛刀
对银行客户来说，资金归集业务不仅是“私房钱监管神器”，更是一种可见的“超级网银”产品。它不仅可以将多家银行的多个账户关联到一个账户上，还可以将资金跨行归集到一个指定账户中，让持卡人不再被不同银行的多个账户搞得心力交瘁，告别“左一张银行卡、右一张银行卡；左一个网银、右一个网银”的局面，同时方便储蓄及理财。
据了解，所谓“超级网银”，是央行2009年研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月底上线，能有效解决“一个账户、多行管理、跨行资金、往来不便”的诸多问题，包括工行、农行、中行、建行、交行、招商银行、光大银行、广发银行等在内的多家银行已经开始试点使用。
事实上，伴随着资金归集业务由个人向企业延伸，各银行的延伸服务也进一步展开，揽客手段从单纯的业务优惠、手续费减免扩展到了专属产品领域。广发银行已经推出了多期资金归集专属理财产品，通常为5万元起步，管理期限在91天到191天之间，这类中长期理财产品，预期收益率均在4.5%左右，略高于该行其他品类的理财产品收益率。
据广发银行相关人士介绍，今年以来，该行已经发售了多款资金归集类专属理财产品，期限均不超过半年。“通常一款产品的募集规模在1.5亿元左右，但这类专属产品规模仅有0.5亿元，加上预期收益偏高，面市以来都很畅销。”该人士向记者表示，由于是专属类产品，理论上需要客户使用他行的归集资金进行购买。
同业之间暗流涌动
据相关人士介绍，只要是提供该项业务的银行，用户就可以登录网银，签署他行账户的查询协议和支付协议，完成简单设置就可实现跨行资金管理，通过一家网银查询多个银行账户的余额、交易明细等信息，享受自动免费的资金转移服务。而这一功能包含保底归集、全额归集、智能归集等多种模式。
为更多的“归集”他行资金，不少银行已采取优惠措施推广资金归集业务。光大银行近期推出升级版资金归集业务，享受因资金归集而产生的同城、异地跨行手续费免除待遇，并进一步由个人向企业推广。此外，积分赠送也成为除免手续费之外的优惠措施。
如果理财产品可获得相对较高收益，这对储户的吸引力毋庸置疑，对于银行吸收存款也十分有利。针对被归集的资金，各银行也设置了相应门槛，避免存款大量外流。
相关统计数据显示，各银行之间的“归集门槛“并不相同：工行要求单笔归集额度不能超过5000元，单日累计额度也不得超过5000元，一个月限额为5万元；农行要求该行账户资金被归集时，单笔资金和每日累计均不得超过5万元；中行的资金归集业务只对部分银行开放，如果作为收款方时，每笔也不能超过5万元；交行单笔归集额度最高500元，单日累计不超过5000元。
有报道称，早在2010年6月，就有个别银行退出资金归集业务，截至2012年11月，该行跨行资金归集总客户规模已超过20万户，年累计归集资金突破1500亿元。看来，银行为保住最重要的存款资源，设立相应门槛也是必须之举。
不过，上述广发银行人士表示，目前该行的资金归集类专属理财产品规模有限，目前也仅在沈阳、杭州等部分地区发行，即便其他银行有相应门槛设置，对于产品的具体销售也影响有限。
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