当各城商行、农商行、股份制商业银行纷纷加大中小企业扶持力度之时，一向以做大项目见长的国家开发银行也不甘落后，开始积极进入中小贷市场。“中小企业领域存在着巨大的市场机遇和发展空间，中小企业贷款将成为国开行发展的蓝海。”国开行相关负责人说。
用批发模式开展零售贷款
2012年10月25日，国开行与全国工商联签署了战略合作协议，进一步加强融资支持中小企业发展的力度。截至2012年底，国开行中小企业贷款余额1.81万亿元。
如何有效解决中小企业的融资难题，还要确保资金安全，各行都在探寻适合自己发展的模式。“我们用批发的模式开展零售业务，摸索出了统贷、转贷和直贷三种模式，向中小企业客户提供资金。”国开行有关负责人这样说。
据介绍，统贷模式指向有借款资格和承贷能力的经济组织提供授信，统贷平台再以委托贷款等方式，向国开行指定的小企业客户提供资金支持。在实践中，该模式还演变出另一种方式：国开行与统贷平台和用款人签订三方借款合同，直接或委托其他银行代理结算，向用款人提供资金支持。统贷平台作为借款人承担统借统还责任，主要是政府的投融资公司、农业龙头企业、金融租赁公司等。
根据国开行内部规程，统贷模式做法是建立以“四台一会”为核心的运作机制，即管理平台、统贷平台、担保平台、公示平台和信用协会。其中，管理平台是帮助国开行收集项目信息并做出初步风险判断的机构，他们发挥贴近项目的优势，为银行识别风险、控制风险提供帮助；统贷平台一般是按市场化方式运营的城市建设投资公司、国有资产经营管理公司或中小企业投融资公司，可以作为中小企业贷款业务的借款主体，承接资金，批量支持通过审批的中小企业客户；担保平台是指为国开行中小企业贷款提供担保的担保机构或对外提供担保的企事业法人单位；公示平台是指为切实体现受理公开、贷款发放公示和贷款偿还公告的“三公”原则，通过大众媒体建立有效的社会公示途径，调动社会力量建立共同监督贷款安全、共同防控风险的渠道；而信用协会则是由中小企业参加的社团组织。
据了解，所谓转贷模式是指该行向具备贷款经营资格并评审认可的中小银行金融机构、小贷公司（简称“转贷人”）等机构提供授信，转贷人按与国开行的约定向最终的小企业客户发放贷款的业务模式。转贷人发放、监督使用并
负责回收贷款本息，向国开行承担最终还本付息责任。此后，其转贷款业务合作伙伴进一步扩展到村镇银行、农商行等金融机构。而直贷模式是指由国开行与小企业客户签订借款合同，直接发生债权债务关系，向小企业提供授信的业务模式。
量体裁衣帮扶中小企业
“全国各地各行业客户融资需求是有差异的，国开行所提供的金融产品并非千篇一律。相反，是通过量体裁衣满足不同企业的融资需求。如何落实总行的运用批发的方式开展零售贷款的方针，各省国开行具体做法是有差异的。”上述国开行有关负责人这样说。
在湖北，国开行以襄阳金融网与“四台一会”为载体的“台网结合”贷款模式，及时支持了一大批“草根”企业发展，帮助5000多人就业。在重庆，与小微企业孵化园区合作，在园区设立专门的小微企业借款平台，由该平台代表符合贷款条件的多家小微企业共同发起贷款申请，再由担保公司统一担保，国开行批量审批贷款，形成多方联动的新型金融服务模式。截至2012年底，以此模式累计向重庆发放小微企业贷款91.12亿元，贷款余额超50亿元，支持近1440家小微企业发展壮大。
在广东，与省金融办、广东省再担保公司共同开发“小贷通”产品。通过省金融办分期、分批推荐运营良好的小贷公司与国开行合作，尽量降低小贷公司融资成本；省再担保公司对“小贷通”产品下的贷款承担连带保证责任，实现快速高效的担保审批流程；国开行完成合作机制建设，进行评审、审批，向小贷公司提供贷款。截至2012年底，国开行向广东小贷公司贷款余额13亿元，占全省小贷公司融资金额的50%以上，成为南粤大地小贷公司融资的主力银行。
在江苏，依托核心企业信用开发“供应链融资保理”业务，通过使上游供应商的中小企业将其核心企业的应收账款转让给国开行而实现融资，缓解了产业链上游中小企业融资难的问题。截至2012年底，通过这种方式累计发放贷款7380万元，满足了一批中小企业的资金需求。
在湖南，引入创投机构推出“投贷保”模式，服务新兴产业发展。创投公司的股东可以将各自已投资或储备的企业纳入项目池，国开行的贷款资金与创投资金则共同融资支持这些项目。国开行和创投公司还构建行之有效的投资退出机制和风险补偿机制。截至2012年底，此模式贷款余额2.7亿元，共惠及35家企业。
在吉林，与当地中小企业服务中心、各级担保公司、农信社以及各行业协会和特色园区加强合作，推出了面向个体和微小企业的信贷产品——万民创业小额贷款，创建了“融资平台+协会和园区+三级风险分担机制+贴息激励和止损机制”的模式。经过近7年的运行，已为吉林省发放万民创业小额贷款13.4亿元，累计本息回收率100%。
在浙江、山东青岛等地，会同当地的信用与担保协会，选择10多家担保公司组成共同评审、联合担保的信用共同体，发挥了“1+1>2”的作用，支持了数百家中小企业发展。这种信用共同体被形象地称为“抱团取暖”。
“国开行致力建立多元化、个性化的金融产品体系，满足不同类型、不同发展阶段的中小企业融资需求。”国开行上述负责人这样说。
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