丁克理财：养老计划先行 买大房购商险

【理财案例】

　　今年30岁的张先生和太太同龄，均是西安市一所中学的老师。本科毕业后两人工作已有8个年头，月收入都在4000元左右，两人婚后未要小孩，成为丁克一族。

　　目前，小两口存款10万元，基金账户内6万元。单位为两人购买五险一金，自己又购买了人身意外险，每人每年保费2000元左右。两人每月基本开销2000元左右，喜爱旅游，每年暑假旅行一次，平均花费1万元左右。张先生夫妇希望通过理财积累养老基金。因为两人公积金账户内已经积累了8万多元，打算近期通过公积金贷款购进一套房产，通过租房养房。

　　【理财规划】

　　降存款增定投

　　10万元的存款在家庭金融资产中比重过高的情况，建议将部分存款投资到低风险的稳健型银行理财产品，一些一个月至一年期限的产品，预期年化收益率最高可达9%，可以帮助张先生一家有效抵御通货膨胀，同时为小两口增加旅游经费，周游世界的理想也可以逐步实现。

　　在当前央行降低银行准备金率的情况下，建议张先生在股市低迷期适时把股票型基金转换为风险较低的债券型基金，等待股市回暖。张先生在基金投资过程中应设定目标收益，达到目标及时抛售锁定收益。建议适当增加基金定投的资金，夫妻双方可每人每月定投1000元至2000元，定投的基金种类目前可加入指数型基金。

　　买大房购商险

　　张先生通过单位缴存的住房公积金作为二套房的首付款，同时租房养房，对于小两口来讲这种方式并没有增添太大的经济压力，可以通过日常的储蓄结余和理财计划，增加首付款投入，购买面积较大的高品质房产。房产计划完成后，也应该合理规划购车需求，以提高生活质量。

　　丁克一族最大的忧虑是养老问题，建议张先生除了单位基本养老保险之外，还应该为自己和太太增加一些养老商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病和意外医疗从而获得多重保障。可利用平时的奖金或年终奖等收入购买养老保险，积少成多；每月投资1000元基金定投计划，分散投资风险，同时又可享受时间的复利效应，退休时将有一笔丰厚的养老金。