信用卡全额罚息暂难废 未按时还款或致信用污点

　　差几块钱未还罚息可能上千元，信用卡“全额罚息”这一条款闹得沸沸扬扬。但重庆晨报记者了解到，银监会日前表示，废止“全额罚息”一事暂无希望。据了解，该争议产生的一个重要原因是对“全额还款是享受免息期的必要前提条件”存在不同理解。

　　“全额罚息”难废止

　　一位不愿透露姓名的人士表示，信用卡已还款部分属于已履行的义务，不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息，“全额罚息”则显失公平，属于霸王条款。“截至最迟还款日，持卡人未全额还款的，银行则不再提供免息优惠。对持卡人已偿还的透支金额部分，按记账日至还款日之间的时间，按日计收透支利息。对未偿还部分的金额，自记账日起，逐日计收利息和滞纳金，直至欠款被足额偿还。”该人士补充说。

　　王先生持多张信用卡，他建议可以用“部分计息”来取代“全额罚息”，但这“需要银行自行推动落实，目前银行处于强势，持卡人并无选择余地。

　　利息收入已占近半

　　记者了解到，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。而新修订的《中国银行卡行业自律公约》则以“容差容时”的还款机制代替废止全额罚息。

　　据了解，“容时”是指银行向持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。“容差”是账单额与还款额之差在10元以内，有可能不会被全额罚息，而是滚入下月计息。

　　据此，虽未取消“全额罚息”，但大部分的非恶意欠款可免于全额罚息。但为何不直接废止“全额罚息”？有研究称，主因是信用卡“罚息”已成重要的收入来源，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。

　　个人信用或现“污点”

　　全额罚息如何理解呢？银行人士举例说：“假如持卡人1月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。如果持卡人1月25日最后还款日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天1月1日到还款日1月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从1月25日开始到下月账单日2月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。”

　　记者发现，不少持卡人都是因未能按时还款，不仅被银行罚息，信用报告中也出现了“污点”。“每次信用卡还款的高峰期，排队自不必说，有时ATM机都要等上半天。”市民张女士抱怨说。