岁末理财:定存小钱可大用多品种配置捕获高收益

　　理财如用兵，有的将军领兵打仗越打队伍越壮大，有的将军则反之。行军打仗需要计谋，理财亦如此。一年之计在于春，对于理财，岁末是一场大战役，银行则是主战场。记者咨询了多位经验丰富的银行理财师，梳理出一些理财计策。权当抛砖引玉，更多的理财计在于“将军”们灵活运用、实战总结。

　　5万元以下策略：围城死守强制储蓄

　　小彭一年半前毕业参加工作，现就职于一家国企。每月工资除了要交房租和维持日常开销，所剩无几。春节前公司发了三万元年终奖，他希望借着年终奖理一理财，告别“月光族”。

　　小彭到银行网点咨询发现，银行理财产品最低都要5万元以上才能购买。他手上的金额可以选择的只有基金和保险产品。由于考虑到近期没有大的开销，小彭决定拿出五千元用作过年和临时开销，其余两万五千元存为半年定期存款。

　　理财师建议：职场新人，大多又是未婚人士，日常开销随意性比较大，“月光”是一种常态。对于这类人群，年终奖作为理财的起步资金，如何打理就显得非常重要。这种情况下，为避免“小钱”不知不觉溜走，强制的定期储蓄是一个很好的选择。可以根据自己情况，选择3个月、6个月、1年期定存。经过一年的积攒，5万元的存款并不难达到。一旦超过5万元的资金门槛，理财的可选择性也就变得更加丰富了。

　　5万元以上策略：分兵多路长短期组合配置

　　刘先生做销售工作八年多了，去年业绩不错，年终拿到了10万元的奖金。因为已经结婚三四年时间，并在去年完成了“造人”计划，平时就比较注重理财。给家人购买过保险产品，几年前也做过基金定投，数额不高。这次拿到年终奖，他打算考虑购买银行理财产品。

　　经过多方衡量，最终分别拿出5万元购买了一款现金管理型理财产品和一款长期理财产品。刘先生选择的这款现金管理型理财产品首次认购金额最低5万元，在每个工作日都可以随时追加认购或赎回，买卖只需按照1千元的倍数便可以。这款产品的方便之处还在于自己通过网上银行便可以完成交易指令，赎回资金实时到账。另外一款组合投资类理财产品期限将近1年，预期收益率为5.1%。刘先生做出这样配置充分考虑到了自身的情况，因为刚有了小孩，日常开销会增加，现金管理型产品支取灵活，而且收益率大概是活期存款的四五倍。另外一款长期产品则希望能够拿到较高的收益。

　　理财师建议：资金越充裕，投资选择就更加多样。对于达到10万元以上年终奖的群体，事业大多进入成熟期，也都有自己的家庭，理财的时候更要综合考虑，分散投资。不要一味寻求高收益产品，而忽略了流动性需求。七天通知存款、滚动型理财产品、现金管理型产品都有较好的流动性，以备突如其来的花销。长期产品则是考虑到收益率较高，并且年末银行一般都会提高理财收益率，选择一款长期产品可以锁定高收益。另外，如果资金足够充裕，达到百万级别，还可以考虑信托产品。信托产品收益率都能达到10%左右，并且目前的兑付也比较有保障。

　　红包计：黄金压岁

　　黄金自古便是财富的象征，“硬通货”的概念深入人心。如今CPI连连上涨，购买黄金保值便成了很多人的选择。黄金投资方式的选择有很多，实物黄金、各类金币、黄金期货、纸黄金等等。这里边有的属于金融产品，对于大多数缺乏投资知识的人并不敢轻易下手。而购买实物黄金则是最直接、最简单的方式。

　　临近年关，各家银行都推出了实物金条和各类金币，银行网点里就可以看到陈列着大小不等的各类黄金产品，从几克到上百克，种类丰富。近期黄金的价格大约在每克330多元，购买一个100克的金条大约需要3万多元。年末拿出一笔钱购置黄金也是一个不错的选择。老张的老家在河北，跟着孩子搬到北京好多年了。今年春节就打算给孙子包一个特殊的红包——金条，做为压岁钱。用黄金作为孩子的压岁钱，既喜庆吉祥，又能起到储蓄保值的作用。

　　夜袭计：夜市理财收益高

　　银监会主席助理曾建议银行晚关门两小时，方便上班族办理业务。而如今，银行推出的“理财夜市”有效延伸了银行服务时间，满足了上班族的理财需求。如招商银行开放时间为20:00至22:30，光大银行则为20:00至24:00，华夏银行为9:00至10:30。

　　对于年轻人而言，夜市理财的开通不仅在时间上更加方便，而且这类客户群体习惯网购，通过网络渠道选择理财产品，产品信息及申购条件一目了然，操作更为快捷。不过，目前开通理财夜市的银行仍为少数。“夜市理财”的产品品种也相对较少，一款产品一经推出往往当晚便抢售一空。

　　记者根据WIND股转系统数据统计，今年元旦到春节前夕，共有42款夜市产品发行。这一数字相比以往已经有较大增长。从预期收益率来看，分布比较均衡，最高为4.8%，最低为3.9%，平均在4.4%左右。投资期限也大多集中在1个月到3个月之间。认购起点多为5万元以上。