岁末年初，大人们发奖金，小孩子收红包，各个口袋里都“不差钱”，正是一年中家庭现金流最充足的时候。如何科学合理的消费呢？保险专家建议，虽然手里的“余粮”让心里更有底气，但你不知道明天和意外哪一个先来，所以要用今天的钱锁定未来，先为家庭成员安排足够的保险保障，用保障压岁比用现金压岁更有意义。
家庭顶梁柱保额年收入10倍
“挣得不算少，可还是觉得手头紧。”这是刚刚组建家庭的李先生在2012年最深的感触。他为自己算了一笔账，自己每月吃饭费用1500元，还要给父母养老金1000元，租房费每月2000元，零花钱也要1000块，这么一算下来，每月所剩无几。现在父母年事已高，就怕有个大病小灾，加上马上又要有孩子了，更感觉“钱”紧。
像李先生这样的人还有很多，他们是新一代家庭的“顶梁柱”，即将成为城市“夹心层”(指在“4-2-1”式的家庭结构下中挑大梁的人)。如何规划未来成为摆在他们面前的重要课题。
工银安盛人寿市场部负责人谭普天提醒，商业保险的购买原则应该是“早规划、多获益”。同时，在给家庭构建保障计划前，先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其依靠程度等因素按序排列，明确家庭中的支柱，首先为家庭支柱做好保障，因为一旦家庭顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的。
购买重大疾病险最重要的还是为自己“量身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况等特点，选择最适合自己的保障额度、保障范围、缴费期限和付费方式。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。
而究竟买多少合适呢？工银安盛保险专家建议，根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。在家庭经济支柱的人身风险保障上，保额可以设计在家庭年收入的10倍以上，以年收入的十分之一来购买保险，保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。以防万一出险以后，能够维持家庭的过渡期生活。
例如，对于年收入12万元左右的，建议重疾险的保额至少达到30万元，而收入在20万元以上的，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。
照此计算，一般保单所规定的10万元保额已经不能满足家庭需要。临近年末，《证券日报》记者从保险公司理赔部门了解到，在人寿险重疾赔付方面，没有买足保险，导致“理赔金不足”，成为影响市民家庭生活质量的重要因素。
工银安盛人寿“御立方”保障计划通过分红型保险与多重给付重大疾病保险融合，既能为40多种常见的重大疾病提供保障，又可享受公司年度分红及终了红利，实现“养老保障+健康呵护”双重保障，有病治病，无病防老。
保障压岁更实在
在习俗上，过春节长辈们会给孩子红包做压岁钱。随着收入水平的提高，孩子的压岁钱越来越多，少则一两千，多则上万。有数据显示，有四成的孩子春节会收到3000元左右的压岁钱。3000元并不是一个小数字，而如何分配确实也有学问。保险专家提醒，现在的孩子自主意识都比较强，家长强行收缴孩子压岁钱的方式常会受到排斥，不如孩子压岁钱专款专用，给孩子购买一份保险产品。
商业保险的原则是早规划早受益，通常越是年龄小的人，购买同等的保障所付出的保费是越少的。与其用压岁钱给孩子购买衣物玩具或者时尚的电子产品，不如给孩子购买保障型保险产品，用保障压岁，为未来不可知的风险早做准备。
根据孩子所处的不同阶段，所需的保障也不同。 一般的情况下按照意外险、重疾健康险、教育储蓄的顺序为孩子规划保障。
儿童自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性大。据调查显示，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，意外险应该首先考虑，其次是重疾险。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的几率高达72.18%。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，而且看病贵、就医难成为家庭的沉重负担。孩子一次小小的感冒发烧都要花上千元，各项费用一年积累下来，花费也不小。最后是通过购买保险为孩子强制储蓄教育金。
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