电商的金融抱负
2012年12月26日，阿里巴巴集团通过旗下外贸电商平台“一达通”发布B2B虚拟信用卡，用于海外买家以赊销方式采购国内货物。阿里巴巴为买家提供相应资金支持和付款担保，为买家全程提供国际贸易报关、物流、保险等服务。这也是以阿里巴巴为代表的电商企业涉足金融领域的又一案例。
在我国电子商务发展初期，金融服务不足曾长期制约行业突破。一些企业如阿里巴巴等通过创新第三方支付等手段，有效解决了商家之间、商家与消费者之间的资金交易难题。随着实力增强，这些电商发现：一方面，电商平台上许多企业的金融需求无法满足；另一方面，电商掌握的大量中小微企业信用和资金流转记录，是开展金融业务的宝贵资源。一些嗅觉灵敏的电商企业发现商机，逐步涉足金融市场。目前，主要有以下几种做法。
一是创新贷款模式，如阿里巴巴的小额信贷。2010年6月，浙江阿里巴巴小额贷款公司成立，专门服务于阿里巴巴、淘宝网、天猫网等平台上的小微企业、个人创业者。这些客户在阿里巴巴小贷模式下，可以凭借良好交易数据记录获得纯信用小额贷款，资金量一般为5万元到100万元。贷款方式分为“循环贷”或“固定贷”两种。其中，“循环贷”获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，可随借随还，日利率在万分之六左右，比信用卡更为划算；“固定贷”获贷额度一次性发放，日利率在万分之五左右。截至2012年9月份，阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务，贷款规模超过260亿元，不良贷款率为0.72%，明显低于我国银行业0.95%的水平。
二是创新支付手段，如腾讯的财付通。腾讯早期推出财付通的主要考虑是应对阿里巴巴的支付宝，由于腾讯拥有数亿QQ用户的增值金融服务需求，很快成为一种主流支付工具。财付通目前更加侧重企业用户，其盈利模式主要是收取企业用户使用费。此外，腾讯可以通过财付通庞大的资金流获取利息，本身就是一笔不小的收入。日前，腾讯宣布打通旗下财付通与移动产品微信的应用通道，意味着2亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款并享受折扣优惠。据了解，未来微信用户之间还将可以通过支付通进行转账，这对传统商业银行以及银联提供的金融支付将带来极大挑战。
三是创新融资方式，如“人人贷”模式。所谓“人人贷”，实际上就是传统民间金融的互联网版本。全球第一家人人贷公司Zopa于2005年3月在英国开始运营。国内目前类似的网站已大量出现。在“人人贷”借贷过程中，网站充当信息中介，借款者可在网页上列出需要的资金数额和时间，以及愿意提供的利率；贷款者则在无中介情况下寻找适合的产品。网站向借贷双方或一方收取手续费，而非赚取利息，这是其与网络贷款公司的重要区别。
此外，阿里巴巴、腾讯、中国平安去年联手共建众安在线财产保险公司，被视为电商涉足保险业的重要一步。众安在线财险最大的特点是，除注册地上海外，全国均不设分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。产品主要包含基于互联网的产品和基于物联网的产品，如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等。
电商进入金融领域的创新模式层出不穷，也导致加强监管的呼声与日俱增。由于现行金融监管体系无法完全覆盖这些新的模式，如何既鼓励创新又控制风险，成为相关部门需要尽快解决的课题。
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