年后百万房贷月供减近300元 提前还款还得算计

    “下月月供少了！”是时下贷款购房者热议的话题。去年6月8日和7月6日，央行连续两次宣布降息，5年期以上贷款的基准利率将从年初的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。

    由于目前多数银行的住房按揭贷款利率按“次年调整”的方法计算，即从利率调整后的第二年的1月1日起，按上一年末12月31日当天的新利率执行。所以多数老贷款购房者下月起能享受到降息之后的实惠。

    据北京中原市场研究部计算结果显示，以贷款额度100万元、期限20年、等额本息的还款方式为例，如果按照调整前7.05%的基准利率计算，月还款额为7783元，但是如果按6.55%的基准利率计算，月还款额为7485元。所以新利率执行后，这样的贷款购房者每月将减少还款额298元。

    尽管利率下调即将兑现，但是一些手头有余钱的购房者依然希望提前还款，回归无债生活。孙女士说：“可能是受老观念影响，总觉着有钱就抓紧还，省去不少利息钱。”事实上，与孙女士同样想法的人并不少。记者随机采访的10余名贷款购房者，几乎都认为一旦手头资金充裕，会选择提前还清贷款。他们表示，一方面利率下调后，自己感觉到少还的贷款额度太小，对生活影响较小；另一方面，房贷压力太大也会影响正常生活。

    与此不同，也有一些人比较享受这种贷款负债的生活。在上海工作的陶先生说：“我们这些80后，就算是没有房贷也攒不下钱，所以住房贷款也是变相帮我攒钱。”

    受中国传统观念影响，大部分人都不愿意提前消费，而房产贷款对于很多人来说也是高房价下的无奈之举，这样很多购房者只要有了余钱就会想到提前还贷。

    对此，北京中原市场研究部建议，在2011年之前能够做到7折房贷的购房者，最好不要提前还款，因为7折以后的利率可以说非常低，完全可以用提前还款的预算获得比减少的利息更多的收益。

    此外，那些等额本金还款已经超过5年的贷款者不宜提前还款。因为贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，实际上更多的是在还本金，所以从资金的利用成本来说，可以考虑其他投资渠道。特别是如果有年收益率超过银行房贷利率的渠道，更应该利用好资金。

    “综合来看，处于还款初期和手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，借款人选择提前还款是比较划算的。”北京中原市场研究部总监张大伟说。