望闻问切：贷前调查好药方

　　湖北省宜昌秭归农商行 王卫东

　　在基层，农信社最常见的信贷工作之一就是对农户申请的贷款进行贷前调查。如何做好农户贷款的贷前调查?笔者认为运用“望闻问切”可全面分析农户借款申请人的综合情况，准确认识和把握农户贷款投放的风险点，为信贷员决策提供正确依据。

　　望，细致观察。对于每笔贷款，信贷员必须入户调查。在调查的过程中一定要进行细致的观察，看借款申请人的生产项目是否真实存在;看项目规模是否与贷款需求匹配;看借款申请人住房情况;看借款申请人家具电器及使用情况;看借款申请人日常消费品情况;看借款申请人家庭成员的健康状况;看户主及家庭主要成员的精神面貌与关系和睦程度;看借款申请人家中孩子的教养程度……细节不容易被掩饰，通过细致观察，在细节中找出答案。

　　闻，仔细倾听。在调查时，既要听借款申请人自己说，还要听借款申请人周围的人说，对借款申请人的生产情况、消费水平、健康状况、道德素质、家庭关系及在公众中的信用与威望进行细致的排查，并将借款申请人的描述与公众的评论进行对比，从中查找疑点。

　　问，不耻下问。对待借款申请人，要做到不耻下问，只有这样才能了解贷款需求的原因、资金的使用计划、第一还款来源、市场情况以及在生产上的风险规避措施等。才能抓住在望和闻的环节中掌握的疑问细节进行追问，直至借款申请人对其给出圆满解释，并逐一进行细致核实。

　　切，归纳整理。通过观察、倾听、下问等方式搜集到的借款申请人信息进行分类和整理。从借款申请人基本信息、生产情况、产品情况、效益情况、信用情况、风险情况、担保情况等方面着手，分析论证贷款投放的可行性及应采取的保证方式，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价，得出贷与不贷结论。(农村金融时报)