企业觅融资 银行最“靠谱”

高新技术企业融资较受银行“青睐”。

小额贷款成为部分企业救急的捷径。

　　核心提示

　　在佛山，共有约34万家企业，其中99%为中小企业，成为撑起经济的骨干。与大企业相比，中小企业这艘“小船”在经济危机的波浪中，充足的资金犹如风帆，能保持船的平稳，维系生死。但是，由于种种原因，中小企业的“风帆”，往往无从获得或成本极高。融资难成为佛山中小企业面临的共同问题。

　　针对这一问题，本报向近百家企业发出调查问卷，对企业融资情况进行摸底，并与银行等金融机构共同探讨如何解决中小企业融资的问题。

　　现状：

　　高新企业融资受银行“青睐”

　　本次调查中，被调查者有九成的是私营企业，包括家居建材、汽车维修、服装等制造和服务行业，能够反映企业的情况。其中，有12%的企业被认定为高新技术企业，而具有这一资质的企业，在贷款中可能会更受银行的“青睐”。

　　无论是哪个企业，缺钱是共同的主题。根据调查结果显示，企业融资的方式中，向银行和信用社借钱最“靠谱”，有46%的企业表示这是主要途径。在纳芙内衣总经理管恩杰看来，相对其他贷款途径，银行的利率相对要低一些，而这也是企业希望通过银行获得资金的原因。而从提供贷款的机构来看，国有四大银行是被调查企业获得贷款的主要合作机构。

　　分析：

　　额度高 银行贷款成“香馍馍”

　　事实上，除了银行贷款，还有担保公司、小额贷款公司等途径都可以获得资金，但企业缘何对银行贷款“一往情深”。对此，业内人士分析贷款利率和额度是主要原因。

　　据悉，目前小额贷款公司的放贷金额有一定的限制。一般情况下，对同一个客户的贷款余额不得超过其资本净额的5%，最高额度为500万元，对其单一集团客户的贷款余额不得超过其资本净额的10%。相比之下，银行能提供的贷款额度则比较大，最高额度一般在2000万元左右，部分银行还可根据情况提高额度。而在利率方面，小额贷款公司的利率也比银行高出一截，无形中增加了企业的融资成本。

　　不过，小额贷款公司以其宽松的准入条件、较为简便的手续，成为部分企业救急的捷径，在融资方式也占据了一席之地。

　　调查：

　　四成企业曾贷款被拒

　　采访中，记者了解到，的确不少企业曾获得银行授信，获得的资金对公司运营甚至生存起了极大的帮助。不过，正是由于银行贷款太过“热门”，众多申请者中，总有企业因各种原因被拒。

　　本次调查结果显示，2010年~2012年间，有将近六成的企业曾向银行申请过贷款，这包括企业直接向银行贷款、通过信用社或者担保公司向银行贷款的情况。不过，其中有接近四成的企业从未申请成功过。而成功申请到贷款的企业中，有66%的调查者表示未获得申请的额度。由此可见，企业申请贷款“中奖”的几率不算高。

　　三成企业盼缩短审批时间

　　银行贷款对中小企业来说，可谓是雪中送炭，有时甚至是救命的稻草。因此，不少幸运地通过贷款申请的企业，希望贷款流程能尽量缩短，以便及时为公司救急。调查结果显示，有32%的企业认为申请贷款的办事手续繁杂，从而延误了资金利用的最佳时间。

　　对此，管恩杰深有体会，“有的公司不熟悉业务，申请一耗就是几个月，等申请下来，也过了救急的时间，企业等不起啊”。“一般情况一年就要还，除去放款的时间，资金实际能用的时间也就11个月左右，做实业投资，至少需要3~5年才能回本，希望银行能够放宽这个期限”。

　　金融服务仍有改进空间

　　鉴于银行贷款的专业性和重要性，不少企业对金融服务有着较高的需求。此次调查结果显示，有两成的企业认为金融机构在开发适应中小企业的金融产品方面做得比较满意。不过，有49%的企业认为金融机构在开发适应中小企业的金融产品方面做得一般。另外，在金融机构的融资服务方面，有15%的企业认为不太满意，表明银行等金融机构在服务方面仍有改进的空间。

　　行业观察

　　贷款为何成为中小企业的“老大难”？

　　缺少抵押物

　　此次被调查的企业，普遍认为其申请贷款失败的原因是缺少抵押物，有32%的企业赞同这一观点。

　　对此，不少银行表示，中小企业缺少足够的抵押资产，资产少、负债能力低，不能获得有效的担保，是申请失败的主要原因。

　　有业内人士分析绝大多数小微企业经营初级加工或简单再加工，处于产业链的末端，综合竞争力低，多数处于微利经营，银行若向这类企业发放贷款存在较大风险，这使得银行有所顾虑。

　　企业内部管理不过关

　　此前，佛山金融管理部门的一份调研报告曾指出，中小企业贷款受拒很大程度是由于其盈利能力较差，资信评级较低，财务报表不规范。

　　“之前我们是做贴牌，利润很低，现在开始慢慢做自己的品牌，有好转，但流水肯定不过关”，禅城一家服装企业负责人透露，此前曾向三家银行提出贷款申请，但都被拒，在他看来，财务方面的问题是致其失败的主要原因之一。

　　有银行人士表示，尤其是部分中小企业的“家族式”的管理模式，在企业内部管理上存在较大风险，往往过不了贷前调查关。

　　“三高”行业易被拒

　　一直以来，陶瓷行业都被贴上“三高”标签，即高污染、高排放、高能耗，贷款总是“老大难”问题。“佛山有几千家小微陶瓷配套供应企业，去年几乎没有单独成功申请到银行贷款的”，佛山陶瓷行业协会副秘书长赵平透露，不少企业遇到资金紧张，只能靠向小额贷款公司借款等途径周转。

　　对此，相关人士表示，企业不能提供环保许可证及相应的政府批文，一般都会很难申请成功，而从鼓励企业转型升级的角度来看，这也在情理之中，“如果企业因为升级设备或者从事新兴产业，反而能获得优先贷款的资格。”

　　银行“偏爱”大企业

　　南海一家玩具企业老总认为，中小企业贷款难与银行惯性偏爱大企业有关，“同样的1000万元，如果只贷给一家大企业，相比分别贷给10家中小企业，风险和成本都要小得多”。

　　不过，业内人士透露，此前中小企业往往不是金融机构在发放贷款时的首选对象，不过随着近年来政府对中小企业扶持力度的加大，所以银行等金融机构都开始抢滩中小企业市场。

　　专业人士支招

　　企业贷款能力着重看两大方面

　　“对于有贷款需求的中小企业，首先是抓好管理。银行放贷，看的主要是企业的中长期发展趋势和综合实力。其次是平时要高度关注自身的银行信用、商业信用、财务信用、纳税信用等信用问题，树立良好的信誉形象。”工行佛山分行相关负责人支招称，银行在审批的过程中会对客户进行综合考查、评估一个企业还贷的能力，着重于两大方面量化分析与非量化分析。

　　所谓的量化分析包括对财务报表、银行对账单、企业信用与经营状况、现金流等各方面的分析。而非量化分析则对个人信用度、借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。