“中国合伙人”哪些风险被忽视

　　电影《中国合伙人》热映，３周票房破4.2亿元，口碑票房双丰收。影片最后向现实中的中国创业人致敬，马云、王石、潘石屹等成功的中国企业家纷纷现身。与这些光环之下的成功创业者相比，现实中，更多的中国合伙人正在打拼，他们或夫妻联手，或兄弟联盟，或朋友合伙，在选择白手起家的同时，也选择了承担更大的风险。各种经营风险不言而喻，而自身的健康、财富传承等风险却往往被忽略。

　　对此，中德安联人寿保险有限公司的保险专家黄海燕告诉记者：“很多创业者的注意力都放在事业上，却忽视了自己才是事业成功与否的根本所在。创业者自身的价值如何体现？创造的财富如何安全地积累和传承？其实寿险是一种非常有效的风险规避工具，在不同的创业阶段，都能起到关键作用。”

　　起步，给自己穿一件“救生衣”

　　企业初创时，创业者基本处于资源有限、挑战不断的状态下，对事业的全情投入让很多创业者无暇顾及自身的保障，甚至连最基本的社会保障都不再缴纳。

　　在黄海燕看来：“无论是为别人还是为自己打工，一些最根本的风险是始终存在的。所以，资源再紧张，意外险及医疗保障都是不可缺少的，否则后果不堪设想。况且，这两者的开支其实非常低廉。”

　　首先，作为最基础的保障，正常缴纳社保非常必要。社保不仅让创业者拥有基础的医疗保障，在补充商业医疗保险时也更有优势，一般的商业医疗保险对于参加社保和未参加社保的被保险人的赔付比例是不同的，以安联附加安康如意住院费用医疗保险为例，参加社保的赔付比例为100%，未参加社保的赔付比例为80%。

　　其次，补充商业保险非常必要，保费低廉的意外险、意外医疗和住院保障都是首选，确保万一意外发生，能够起到缓冲或减少自己及家人经济压力的作用。

　　发展，为家人生活“保驾护航”

　　当自己的公司步入正轨，便意味着创业者的投入开始有所回报，但同时也意味着高强度的工作压力和超常的工作节奏。同仁堂董事长张生瑜、均瑶集团董事长王均瑶、网易代理首席执行官孙德棣……不少成功企业家的英年早逝让人扼腕。

　　跟形成规模，经营体制完善的企业不同，很多中小企业的创始人是企业的顶梁柱，起着不可或缺的作用。与此同时，这些创始人也往往是家庭的惟一经济支柱。身兼着事业和家庭的双重命脉，创业者的健康风险和生命价值应得到充分的重视。

　　“首先，创业人要给自己准备保额充足的重大疾病保险。很多企业家对此不屑，认为一两百万的治疗费用也出的起，没必要买保险。其实，要获得一两百万的保险赔付，保费要远低得多。而且重大疾病过后漫长昂贵的康复过程，也会让患病者很难很快投入工作，经济压力很现实。”黄海燕分析说。

　　与此同时，一份高额的定期寿险保单是对家人的重要承诺。定期寿险是投保人生命价值的体现，创业人肩负家庭和事业的双重重任，是否思考过自己一旦遭遇不测，希望留下多少资金让家庭或企业渡过难关？可以以此作为定期寿险保额设定的参考。“这些不测让人忌讳，但只有直面这些风险，才能有备无患。”黄海燕指出。

　　成熟，商战中学会自我保护

　　商场上风云变幻，生意场上起伏是常态，但没有一个企业家希望这些影响到自己家庭的生活。跟电影中３个合伙人重修旧好，公司美国上市的大团圆结局不同，现实中事业破产，家人生活一落千丈的不幸故事总是在发生。

　　“当一帆风顺的事业风云突变，维持自己及家人生活的经济来源就面临戛然而止的风险。企业家们应该未雨绸缪，为自己和家人提前通过寿险保单预留一部分安全资金。”黄海燕介绍说。

　　因此，在这个阶段，首推年金型寿险产品。企业家可以根据财务情况，在短期内完成缴纳，保单生效后家人就可以在很长的时间内定期领取一笔保险金。在事业如意时，这笔钱可能显得无足轻重，但是如果事业不顺，这笔稳定的现金流将能让家人的生活有所支撑。此外，保单的贷款功能还能帮助企业家变现，贷款额度可达到保单现金价值的70%左右，一定程度上缓解燃眉之急。