随着我国经济的快速发展,小微企业群体不断壮大,贡献了我国超过70%的GDP和50%以上的税收。着眼本地,我市注册登记的企业超过24万家,98%以上都是小微企业。
小微企业快速成长的背后,有一股力量不可忽视——金融机构的鼎力支持。“承诺于中，致任于信”，中信银行成都分行勇担沉甸甸的社会责任，为小微企业“输血供氧”,帮助他们做大做强。
“今年，我们在观念体制、管理创新等各个方面都加大了对辖内中小微企业的支持力度，并取得成效。”中信银行成都分行小企业金融部负责人透露，截至目前，该行已经完成对小微企业（含个人经营贷款）贷款投放14.1亿元，户均500万元。“今年，我们在小微金融发展上将全力以赴，全年力争提供25亿元的信贷支持。” 中信银行成都分行小企业金融部负责人对此信心十足。
如今，中信银行成都分行契合国家政策与监管部门导向，结合自身战略转型发展，建立起具有中信特色的专业化经营模式，逐步走出一条适合小微企业特点和商业银行产品优势相结合的特色化小微金融服务道路。
战略转型
中心提档升级为金融部 加大考核力度
小微企业金融服务已成为政府关心、社会关注、群众关切的热点问题。小微企业的发展事关国计民生，助力小微企业,既是金融行业应该履行的社会责任，也是中信银行成都分行推动业务结构转型、培育新的效益增长点，实现内涵式发展的同时拓展金融服务深度和广度的重要方略。
近年来，中信银行成都分行在小微金融服务方面不断地加大投入，将小微金融作为全行战略转型的重要引擎。可以说，发展小微成为该行一个战略性选择。“小微业务虽然规模小、见效慢,但只要认真筛选,悉心培养，小微客户一旦成熟，不仅忠诚度高，而且收益显著,还有利于改变传统‘垒大户’的经营模式，夯实基础客户群，改善客户结构。” 中信银行成都分行小企业金融部负责人对此这样表示。今年4月，中信银行成都分行正式将小企业金融中心，更名为小企业金融部，意味着该行将服务小微再次提升到更高的战略位置。同时，通过加大对团队的考核力度、降低贷款门槛、提高审批效率、完善服务质量等一系列措施，助力中小微企业发展。
服务升级
组建产品经理团队 与客户面对面
小微企业的金融需求一般都具有资金需求时效快、贷款周期不长，但风险较大的特点。如何能够让有需求的企业尽快地拿到资金，而银行又能控制风险，成为摆到金融机构面前的一道难题。为此，中信银行成都分行小企业金融部成立了产品经理团队，让他们与各个客户经理深入到企业中，与企业面对面交流沟通，一方面了解客户真实需求，为他们量身订制金融服务方案；另一方面通过现场直观感受，了解企业的经营现状与管理情况，了解企业实际控制人的相关信息，减少贷前调查过程中的失误，努力控制信贷的风险。
“产品经理团队的前移”收到奇效，不仅缩短了项目审批流程，而且对小微金融个性化定制服务提供了更多的依据。据悉，仅今年前五个月的数据统计，产品经理团队根据小微企业自身需求和情况，创新出7种融资贷款模式，并成功放贷。与此同时，从前大量的审批环节与流程进行压缩，如今一笔贷款仅需要2—3个工作日就能收到回复，1周内实现放贷。
此外，中信银行成都分行针对小微的服务能力还不断提档升级，实施单独审批流程，强调方便快捷。除了信贷服务外，他们还为小微主提供更多的增值金融服务，帮助企业成长。
产品创新
狠抓市场集群 创新融资担保模式
因为小微企业的自身情况是五花八门，小微金融服务永远没有一种共有定式，创新产品成为其突出重围的唯一出路。对此，中信银行成都分行可谓下足工夫。有这样一个案例，A公司是一家铜加工企业，所在地为该地区铜加工企业密集区，年销售收入3500万元，该公司的厂房非自有，其主要固定资产为铜加工专用设备价值约800万元，同时公司有存货500万元和应收账款400万元，企业主本人拥有一套住房价值400万元且没有贷款。目前企业生产经营一切正常，由于处于生产旺季，希望获得银行800万元贷款。对企业以及企业主的实际情况进行了深入分析后，中信银行成都分行确定该企业具有良好发展前景，急需的800万资金用于企业真实发展，为此该行创新出担保方式“部分房产抵押+设备抵押+存货质押+应收账款质押”，为企业成功授信800万元，为其解决燃眉之急。
这样的案例不计其数，中信银行成都分行小企业金融部负责人表示，中信银行服务小微的“种子基金”升级，更多的小微企业可以通过“种子基金”放大信用；启动小企业法人按揭业务，解决了诸多小微企业购买固定资产，却又占用流动资金的问题；担保模式的创新上，引入了金融租赁公司，盘活了小微企业固定资产。仅中信银行成都分行对某金融租赁公司的授信额就达到3亿元。
今年，中信银行成都分行针对小微金融服务最大的亮点在于狠抓“大市场集群和核心企业上下游小微企业”，为其提供专业、创新模式，“应收账款池质押”便是其中之一。据悉，B公司是专业从事煤炭的集配和销售的中小企业，它与大型电厂C公司签订了年供 150万吨煤的购销合同，以赊销方式供煤。由于应收账款长期被占，同时需要预付款购煤，导致B公司资金压力较大，融资需求旺盛。B公司结算平均账期45天，期限短、交易频繁、周转快，单笔应收账款质押业务操作手续烦琐，效率较低。
对此，中信银行迅速反应为其提供了一套“应收账款池质押”的金融方案：B公司与C公司签订《年度购销合同》；银行将合同下所有应收账款质押，核定授信额度；同时，银行与C公司确认回款信息，同双方确认初始应收账余额；随后，银行为B公司放款；如果余额无法覆盖银行授信敞口，银行经B公司授权由一般结算户转相应金额至回款保证金户冻结。B公司与C公司每月结算对账，银行核定应收账款池余额，做好台账登记工作。
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创特色之路 携企业共赢
变则通，通则久。
银行业在服务小微企业发展，关键在于从战略高度、体制管理、服务创新上，有了实际的认知与改变，在行动上高效地转动起来，面对困难迎难而上，只有求变通、重实效，才能真正实现小微企业融资与银行自身发展的双赢。
如今，中信银行成都分行的小微金融展示出生机活力，他们势必创出一条特色化小微金融服务道路，携手小微企业实现共赢。
梁雷 张惠 文/图
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