抵押难、担保难、信用环境缺失，农民贷款难题多，对于低收入农户，更是难上加难。不过，在丽水一些农村，这个问题悄然改变。一种叫“村集体保证金+农户保证”贷款方式，让村民、包括低收入村民，都能够方便地获得贷款支持。
低保户盖起小楼房
在丽水经济开发区水阁街道大源村，一排排三层小洋房今年刚刚落成，村民们忙碌着讨论、设计室内装修。笔者发现，其中有几户村民已经迫不及待地搬进毛胚房中。大源村低保户项金娇家就是其中一户。地板还没铺上、墙壁来不及粉刷、家具还是陈旧的老家具，一家人就在新房里生活起来。“能住上这样的房子，我们已经感觉像做梦了。”项金娇指着边上的一幢老房子说，“以前我们住的房子比这种还要差很多。”
顺着她指的方向，笔者看到几幢破旧的老房子。土木结构，土墙都有些破损，屋顶也是普通瓦片。“老宅子狭窄昏暗，连白天都得开灯，晴天像蒸笼，雨天到处漏雨。”项金娇说，“孩子刚工作，家里也没什么积蓄，我们一直就住在这样的房子里，根本没想过能盖起这样的好房子。”
前几年，在上级支持下，大源村开始旧村改造和美丽乡村建设。条件好一点的村民都陆续盖起了新房。尽管有政策补助，但是对于低收入农户来说，没什么积蓄，也没有值钱的抵押物，还是盖不起新房，只有羡慕的份。
“直到村委会主任找上门，告诉我们，村里与农业银行合作，开展了‘村集体保证金+农户保证’担保贷款方式，只需要向村集体交纳一定的保证金，每个村民都有机会获得贷款，用于建房。”项金娇说。由于有村里做支持，她就交了5000元保证金，很快顺利地获得了10万元贷款，还有利息优惠。“现在我们家新建的楼房又宽敞，又漂亮，村里风景又好，住着比城里还要舒适！”
50万撬动千万贷款
大源村村民人均年收入才5000元左右，是一个典型的低收入农户集中村。村里老房子因年久失修，一些村民甚至还住在祖辈盖的泥房子里，又破又烂，安全隐患突出。以前每到刮台风时，村干部夜里都要在村里巡逻，生怕危房倒塌。
为了让农民能住上安全舒适的新家园，2009年，大源村启动了旧村改造项目。但这一项目，在启动之初曾遭遇相当大的阻力。村支书马招富说：“2009年左右，一栋75平方米的楼房，造价大约在25万元左右。这对于我们这个贫困村的村民来说，是一笔大钱。因此一开始，不少村民都怀疑说，旧村改造不可能实现。”
时任村委会主任的马招富和其他村干部，一方面积极为村民申请各种补贴，减轻他们的经济压力；另一方面找到当地农行寻求贷款。最后，大源村与农行开始了新的贷款方式，就是项金娇提到的“村集体保证金+农户保证”贷款。
“这是农业银行针对缺少抵押物的农民设计的一种惠农贷款模式。”农业银行丽水分行行长屠煜林介绍说，具体来说就是以村集体名义成立专项贷款风险保证金，将保证金存入银行账户，银行参考信用情况，给予10至20倍不等的比例授信。“大源村目前保证金有50万，农行给他们授信了1000万元，专门用于旧村改造。”
宽敞明亮的小洋房、宽阔洁净的水泥路、错落有致的绿化带……曾经的破烂村如今成了全省的美丽乡村建设试点村。“目前已经新建了112栋新房，第三批农房也即将开始建设，估计再过两年，全村村民都能住上舒适的新家园。”马招富说。
一笔贷款激活了一个村。“以前到村委会，你可以看到闲着无事的村民聚集着打牌、搓麻将，现在一天到晚这里空空荡荡。”村委会主任潘小勇说，“大家珍惜这个来之不易的信用贷款，都忙着谋发展，游手好闲只会被全村人看不起。”
新模式让更多主体受益
“村集体保证金+农户保证”贷款方式，最早在缙云县壶镇镇元古村试验。目前这种方式已经从以村集体为主体，延伸到了农民专业合作社、农产品交易市场等领域，让该市近700户农户受益。
丽水市莲都区碧湖镇蒲塘村是一个蔬菜种植专业村，拥有2000多亩基地。为了适应市场需求，这几年菜农们从原来靠人工、露天种植的粗放经营方式，慢慢向现代农业转变。搞现代农业，就要盖大棚、添设施和配装备，可是投入的资金从哪里来？
当地农行与丽水市蒲塘蔬菜专业合作社合作，开展了类似“村集体保证金+农户保证”担保贷款。以专业合作社名义成立专项贷款风险保证金，社员每户向合作社交纳5000元保证金，并将保证金存入银行账户，银行按照10倍的比例放大，给予授信。“目前合作社这项贷款金额达到400多万元，农行信贷资金的注入，不仅为合作社现有的430名社员种植蔬菜提供了信贷支持，也有效助推了蒲塘村经济的发展。”丽水市蒲塘蔬菜专业合作社负责人朱伟军说。
松阳茶业市场，是浙南最大的茶叶交易市场，去年交易额达到34亿元。茶叶交易季节性强，特别是清明前，茶叶收购价格高，但时间要求非常紧，如果资金跟不上，直接影响一年销售。现在，当地农行与浙南茶叶市场管理方合作，推广“村集体保证金+农户保证”贷款方式，采取市场方联合商户交纳保证金的方式，目前已对商户授信500万元，50余名商户将收到农行的惠农贷款。
而接下来，农行丽水分行还将依托龙头企业、专业合作社、专业市场、特色产业链等专业平台，推进农户小额贷款集约化经营。还将利用“惠农通”工程建设，改善农村支付结算环境，缓解空白乡镇金融服务难题。
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