产品转向线上 金融业或已迈出第一步

    热热闹闹的互联网金融又迎来新生力量。继众安在线财险公司成立后，平安近日又针对钢贸业推出线上信贷，一步一步地通过线上金融实现赶超同业的理想。业内认为，尽管网销保险或许势不可挡，但金融产品的网上售卖，仍是互联网金融的基础模式。

    面向钢贸业推线上信贷

    公开信息显示，近日平安银行与中国钢铁现货网联合推出一款“e商圈网上交易保证金贷款业务”，由平安银行为中国钢铁现货网超市交易用户提供低息、无抵押的专项贷款。

    据悉，“e商圈网上交易保证金贷款业务”是一种全新的企业贷款模式，该产品主要依托钢贸商在中国钢铁现货网的线上交易记录，向交易会员批量提供信贷支持，解决其在正常经营中特别是交易初期的资金周转需求。“由于贷款主要面向小微客户，因此单笔贷款额度都不会很大。”平安银行方面透露道。

    记者了解到，根据平安银行与中国钢铁现货网双方的合同约定，只有在中国钢铁现货网的年购销额大于500万元，且无违规交易记录的注册交易用户，才能申请综合授信，并最终可能获得无质押贷款，最高额度为年交易总额的10%。

    平安银行此次推出的线上信贷业务采取三方合作模式，中国钢铁现货网除了为贷款方搭建交易平台外，还要为银行提供交易数据，而平安银行则负责贷款的审核及发放，用户获得贷款后必须专款专用，将款项用于平台内交易，包括平台发布、认购资源和参与招投标等等。

    此外，由于平安方面并未明确要求对方提供相应抵押物，在风险防范问题上，银行要求申请企业必须是网络平台会员，交易满一年并达到一定金额，且没有违规记录，才有申请贷款的资格。

    保险转向网销或成必然

    事实上，网络信贷并不是平安的第一次尝试，今年以来声势浩大的“三马合作”项目，在3月初正式亮相时，就已经博得业界众多关注。平安牵手阿里巴巴和腾讯，联手成立的众安在线财产保险公司，可通过互联网销售保险产品，从事与网络安全、电子商务等相关的虚拟财产保险业务。

    “目前寿险公司网销渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右”，某寿险公司人士告诉记者，虽然目前网销保费占总体保费收入的比例还很低，但却以每年超过100%的增速奋起直追，已经超过电销成为发展最快的渠道，2012年全年保险行业网销渠道保费收入更是超过140亿元。

    来自普华永道的调研统计结果表明，九成外资保险企业认为网络销售将成为未来保险销售的主要渠道之一，比例高于银行保险和代理人直接销售。在发达国家的保险市场，保险网销占比已经接近三成，部分咨询公司甚至预计，2016年国内保险电子商务市场保费收入规模将冲刺600亿，未来十年网销保险市场的保费规模将突破千亿。

    上述人士分析道：“和传统的银保及电销渠道相比网络营销更便于消费者货比三家，随意定制符合自己需求的产品，同时享受保费的折扣优惠，在避免销售误导的同时跨越时间、空间和代理人的限制，十分便捷。随着网络的日益普及，互联网平台必将成为人们购买保险的主流选择。”

    在线销售仅是开头

    此前，国内最大垂直专业网站开发运营商生意宝首度正式宣布的金融转型战略，便是紧紧围绕B2B大额支付和企业融资担保业务而展开。又一电商的转型，无异为近来如火如荼的互联网金融再添一把火。

    中国电子商务研究中心网络金融部分析师冯林认为，网络金融尽管内容庞杂，但基本可分为三个方面：“其一是以银行、保险等企业为代表的金融产品在线销售，第二是以阿里巴巴为代表的电商企业的金融产品化，最后一个大类才是P2P网贷行业。银行推出具有针对性的网络信贷产品，如果不是像阿里巴巴信用贷款那样完全以交易记录和个人信用作为审批标准的话，那么新产品的本质仍然是在现有业务上的局部创新。”

    值得注意的是，在基金、证券等纷纷触网之后，银行也纷纷在淘宝开设旗舰店销售产品，加上保险产品的在线销售，在线金融产品基本聚齐，这可以看做是金融企业转向网络金融业务所迈出的第一步，也是网络金融发展的重要补充。